第8章 保得了温饱，保不了质量

刘晓蕾今年刚刚步入30岁，她的月薪基本保持在5000元左右，结婚时买的房子，由于当时的房价不高，每月还贷不到2000元。加之老公的收入较高，她也基本没什么后顾之忧。

女儿今年2岁了，由父母帮忙照顾，她平日里除了上下班，也就和朋友逛逛街、购购物什么的，自己的工资基本上每月见底。她也不发愁，想着自己挣钱自己花，老了有社保，国家会养活自己，对于未来，她根本不愁。

下午还没下班，朋友小北给晓蕾打来电话，约晚上一起吃饭，晓蕾想着很久没见小北了，就答应了。给父母打过电话后，就等着下班和朋友一起吃饭了。

晓蕾到了常去的那家餐馆，发现小北还带了几个朋友，坐下后，小北给自己介绍，其中一个叫李想，是银行的理财顾问。对于理财知识，晓蕾几乎是一片空白，想着借机也可粗略了解一下，她就挨着这位李姐坐了下来。

吃饭期间，大家谈到目前老龄化的社会现象，小北说自己最近看到麦肯锡咨询公司的一篇文章中说，2010年，中国的养老金缺口可能有1100亿美元，随着赤字的不断增加，“现收现付制”养老体系将难以为继。

饭桌上的人几乎都是工薪一族，几乎都靠养老金来保障自己的老年生活，听了此消息，大家欷歔不已。小北接着问起了理财顾问李姐，“李姐，如此看来，我们的养老问题将是一大严峻的问题，从你理财的角度分析，养老金到底能不能保证我们老年生活无忧度过？”

“要说这个问题，我们先来看看国家的基本养老保险制度，目前的养老主流是依赖当前的社保体系来支撑，与西方发达国家先富后老的情况不同，我国的人口基数大，增长速度也大大快于人均收入的提高，即我国的情况是未富先老。如此一来，中国逐渐老去的庞大人口，现行的养老金体系就难以维持。”

“我们用一个表来看，将我国的退休人员养老金的来源情况和美国养老金的来源做一个比较。”李想从包中拿出一份表给大家看：

美国与中国养老金的差异

“从这个表中，我们可以看出，美国的养老金缴费费率低于我国，缴费年限也相对较少，而领取的金额却比我国退休老人要高，这就说明美国的养老金体系比较完善，而我国的养老金体系处于一个相对较弱的状态，但我国的老龄人口在不断增长，如果现行的养老金体系不做调整，则很可能未来的养老金压力会更大。”

李想喝一口水继续说道，“以60岁为退休年龄计算，如果政府为创造就业岗位而对退休年龄不做修改，那么到2040年，中国的退休人口很可能达到4.5亿人，将占到总人口数的1/3.在2040年到2050年，我国的赡养率将可能超过45%，如果社保的空账问题不能得以很好的解决，今后可能出现严重的支付危机。”

晓蕾对于社会问题并不十分感兴趣，她只想知道，按照这种情况，自己退休后，能够领取多少养老金。“李姐，那么像我们上班族，单位交了社保，我们老了每月能拿多少钱呢？”晓蕾问道。

“我们领取的养老金分为两个部分，即基础养老金和个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。”李想答道。

晓蕾悄悄计算了一下，自己退休后的养老金情况：假设未来退休后自己所在城市的月平均工资水平在10000元时，该是怎样的情况：

仔细一算后，突然发现自己退休后的可用开支比现在要减少一半，这还不考虑物价上涨和通货膨胀的因素，曾经从没考虑过的问题摆在了面前，晓蕾顿时食之无味。

“李姐，社保不是有养老保险的功能吗？如今看来，这养老还能依靠社保吗？”

“社保中所说的养老，其实就是保证基本的生活，在你老年时，不至于饿肚子，也就是说，社保其实保得了温饱，保不了你的生活质量。”李想微笑着看着晓蕾。

“看你的样子，估计是舒适生活过习惯了。就你这个外套，起码要800元吧？小衬衣，最少也得300多元吧？你想想，你这半身衣服就花掉了1200多元，再算上裤子、鞋子，这就上2000元了吧，未来你每月就领2600元的养老金，估计你一套衣服就没了。即使说你老了，不在乎穿着了，那你这笔钱也仅够吃个饭。”

“你的生活难道除了吃饭就没别的追求吗？只要有追求，就肯定需要花钱的，钱从哪里来呢？”李想停下来，擦擦嘴。

大家还嚷嚷着让李想继续分析分析，可李想的电话响了，原来是家里有事，她匆匆离开了。留下几个陷入沉思的人……

晓蕾在回家的路上，第一次认真思考了关于社保养老的问题，看来自己是该做点什么了。