【自由不远】

财务自由，那是个啥？

//@VV

我看她理财的很多姐妹的理财终极目标都是财务自由，我也是。可是“财务自由”是一个很缥缈的词，怎么才能具体量化呢？比如：怎样算实现了财务自由，现在距离财务自由还有多远？

这里，我们可以根据财务自由的定义，也制定一个量化指标，或许这个指标可以帮助姐妹们更加明确自己处在财务自由的哪个阶段。

财务自由的定义是啥呢？

度娘说：财务自由是指你无须为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支，这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之为退休、财务自由或其他各种名称。

里面的关键词是：被动收入、日常开支

财务自由时，这两者的关系是：被动收入≥日常开支，大家都除以日常开支，我们就得到了一个简单的分数：

被动收入/日常开支≥1

财务自由指数=被动收入/日常开支×100%%

在奔向财务自由之路上的我们，财务自由指数就是小于1。不过，我们可以不断接近1，甚至超过1。而这个数字越接近1，就意味着我们离财务自由越近啦。

仔细观察这个指数，增加分子，减小分母可以最大程度地提高财务自由指数。所以，这个式子也印证了那句老话，要开源&节流啊！

小伙伴们，你的财务自由指数是多少？离财务自由还有多远？

提前30年退休，没问题！

//@小盒

如题，但是有条件！

身边有诸多闺蜜发过豪言壮语：40岁实现财务自由！随着时间越来越近，目测能实现的人数为0。因为虽然钱挣得越来越多，但开销也跟着增加，要实现财务自由的数额不断膨胀，貌似肿么也不能安心地让自己自由了。

但是有个叫“钱胡子先生”(Mr.Money Mustache)个人理财博客提出了人人都可以实现提前退休的理念。博主是一名名叫皮特(Peter)的39岁男子，他和他妻子及八岁的儿子一起住在科罗拉多州的朗蒙特(Longmont，Colo.)。（编注：今年，peter哥应该40岁了。）

皮特刚满30岁就退休了，妻子是与他一道退休的。在过去的九年里，他们的投资收益提供了生活保障，当他们想工作的时候也去上班，一切全由自己做主。

但是，我其实真不太羡慕屌丝版的财务自由呢。

省钱换自由

一不是富二代，二没有进行高风险投资，“钱胡子先生”的秘诀就是省着花钱！

他们一家三口在美国的生活费：大约25，000美元（约合人民币152，696元）/年。有一辆汽车，但多数时候骑自行车。外出就餐是偶尔的奢侈之举。购物呢？这也最好避免。

“钱胡子”说，他在进行任何采购或花钱之前只是运用了一套简单的价值观念：“如果我的目的是为自己创造终身的幸福，这笔钱在此是物尽其用了吗？”

由于看重自由和经济实力，这就自动排除了相当多的购物行为。比如，作为一名年轻人，他曾是一个资深车迷。但没有跑去借钱买讴歌(Acura) NSX，因为相对于一辆豪车，他认为把那笔钱留作别的用途更有价值。如今，终于可以不用借钱就能买得起那辆车了，但“我很高兴地发现我买车的欲望已经荡然无存”。

实现退休的时间只取决于一样东西：储蓄率在你的实得工资中所占的百分比，而这又完全取决于你的开支。因此，就在你学会过一种不那么奢华的生活的时候，突然之间云开雾散，你的理财前景就变得相当光明了。

设定切实可行的理财目标

“钱胡子”认为储蓄金在人生的大部分时间里产生4%的回报是可行的（这是在美国成熟市场，在国内你可以期望更高一些的稳定回报），若要退休，需要的资金大约是年度开支的25倍。因此，他对自己家庭的花销和资产值进行了跟踪记录，当达到了“那个神奇的数字时，我们就宣布自己退休了”。

比如，他自己的退休的愿景是“拥有60万美元（约合人民币363万元）的投资，加上一套已偿清贷款的房子”，因为这足以产生24，000美元（约合人民币145，250元）的生活开销。

你的收入是由你的谋生手段决定的，但你的支出应该是根据你的需求、真正让你感到快乐的事物和经历来决定的。例如，钱胡子家一年的需求最终加起来总是在25，000美元左右，这就是他们的年开支的数目，不管挣了25，000美元还是25，000，000美元，都只花25，000美元。

所以，他的定义是：“一旦我们一年的退休收入稳定地超过25，000美元，我们在经济上就独立了，于是我们决定退休。”

有些享受不用放弃

看到这里是不是有些泄气？可能你会觉得如果实现财务自由就是过着拮据的生活，那还不如上班挣钱来得痛快些。不过，“钱胡子”认为他只是放弃了奢华享乐，很多正常的享受并没有放弃。

做到这一点的关键不是减去奢华的享乐，而是首先要消除你贪图奢华享乐的欲望。

如果渴求一辆新款宝马汽车却开着一辆2005款的两厢赛恩(Scion)，就会是一件令人心烦的事。但由于这辆赛恩大大满足了日常所需（钱胡子通常是骑自行车出行的），实际上达到了目的，过上了更快乐的生活。这财务自由之路中，很容易办到的就是任何人都可以摒弃对昂贵奢侈品的追求——它们目前占了我们大部分的支出——做到这点，其他的就很轻松了。

当然，他也描述了他生活中包含了相当数量的享受，“我早餐时喜欢喝美味的咖啡，晚餐时经常喜欢喝葡萄酒，我们最近吃的都是非常高端的食品。我们住的漂亮房子里到处都是好东西，我们还经常去旅行。最近我们做了不少旅行，每年都在加拿大度夏，去年冬天很长时间都是在夏威夷(Hawaii)过的，近几年还到过其他好几个国家。但如果你到那儿之后像当地人一样生活，追求慢节奏的真实体验，而不是每天住豪华酒店玩蹦极运动，花费会少很多。我最喜欢的旅行之一是在一个冬天从科罗拉多开车南下到墨西哥湾沿岸(the Gulf Coast)，我们带了一顶帐篷和一只皮艇到那儿，在得克萨斯的热带地区我们发现的海滩和水域悠游了整整一个月。”

钱胡子的生活，就是普通版的财务自由吧？去“欲望”版的。而我本人觉得，去欲望比在资本市场获得高额回报，更难呢。

离身家1亿有多远？

//@Vilian

财务自由可以说是每个人都追求的目标，想来，身边真的有很多不到30岁已经实现财务自由的优秀人物，最大的特点就是，对自己下得了狠手。

财务自由的积累大体有两种方式：

1.在有天赋的情况下，将生命赌给赚钱的事业（插话：很多人不努力的程度，根本轮不到谈天赋的地步）；

2.在平静的生活中，逐步完成财富积累（预期30～40年）。

在不到30岁就完成财务自由的，除非是生来就是富二代不为金钱所困，大概率的就是第一类了。而我们大多数人，都对自己下不了那样的狠手。

见过一些上市公司的董秘、证券事务代表，或是金融机构的权益投资总监、基金经理，他们实现了个人财务自由是因为赶上了2007年牛市，又抄上了2008年股市的底。在这样的大背景下，还要“为了事业可以不吃饭、不睡觉”的拼劲儿，长时间地连续加班，几乎每天都有应酬、喝酒，应酬完毕还要回宾馆房间或是办公室继续写报告。（君不见一个CJ都能让分析师们连夜搞出CJ概念股的报告？且不论质量如何，都是用生命拼出来的吧。）

此外，在这些人中许多大龄单身青年也就不说了，身材发胖的也不说了（长期应酬喝酒熬夜加班的情况下，男人很容易发胖），还有患严重抑郁症的、患上心脏病的，诸多身体疾病，这些都是我真实见到的、业内有名的人物。就是在这样的内外压力下，他们仍然保持着持续拼命的能力。从一流顶尖名校拼杀进一流机构，再用迅速消耗生命的方式奔跑，以换取事业的积累和财富的增加。想想这个过程，哪一步不是在用生命换取财富？

如果对自己下不了上面的狠手，就只有退一步，选择在相对安逸的生活中逐步实现财务自由了。

这里的财务自由，我觉得至少要满足3个条件：

1.没有债务。

2.每年持续稳定的资产增值。

3.手中可随时变现资产足够帮你抵抗任何突发状况（比如，家人突发疾病手术一类的）。

以上这些也不是躺在沙发上就可以搞定的。你至少要在工作中持续努力，保证自己一直在精进，基本工资上涨能跑赢CPI并有额外积累；坚持不断地学习理财知识；为了家人、为了自己坚持健身，保持身体健康。

要坚持做下来，都不是容易的事情，而坚持下来就能收获伟大的复利效应。这可以参考经典公式，如果每年投资1.4万，每年回报率20%，40年后，你有多少钱？

答案是： 1亿。每年1.4万，20%回报，40年。

其实这也是需要对自己下狠手的，就是：不管处在哪个阶段，保持精进的内心动力，不断鞭策自己，超越从前的自己，并持续不断几十年！

所以这么一想，不论是上述哪一类人，在实现财务自由的过程中都必须要克服人性最底层的惰性，付出超过一般程度的努力。躺沙发上只是想想，或只是少少的努力，那都是远远不够的。

哎，所以绕回来，为了实现财务自由，让我们一起坚持健身、不断学习、时常自省吧！