资金管理∣做好工资规划，不再为钱捉急

//@子期

搞砸生活平衡的事情有很多种，除了时间精力不够用以外，往往钱上捉襟见肘，借新债还旧债也会令人焦头烂额。所以，高效的人生中怎能不包括对资金的管理？这里不谈如何高水平地赚钱，而是从工资规划做起，用金钱的平衡协助生活的平衡。

其实整个工资规划的关键词就一个字——稳，在这个基础上才能去谈理财、谈其他。有了稳这个大前提，什么都不用怕，裁员也不怕。如何做到稳呢？那就是对资金的有效管理了。

在工资收入趋于稳定，可以有结余之后，那么下面几类资金你就要开始准备。

一、备用金：3～6个月开支。

这笔钱，主要用来应付万一的万一，真的失业了、公司搬走了等等突然失去工资收入的意外情况。一个是要随时都能用，那么货币基金是最好的选择，收益比一年期定存高，支取又灵活，安全性也很好。

数额的话，原来我看到的版本是生活费，后来想想不对，房贷等等开支也得算进去，没工资了房贷就不用还了？取一个去年花费的平均月开支，准备3~6个月的开支额度。像我家，去年花费18w，月均花费1.5w，那么备用金至少准备4.5w。一旦挪用，尽快补上，有了这笔钱，心里不慌。

二、储蓄：多多益善。

这部分钱，可以为较长远的目标准备，例如买房子、买车子、孩子教育等。因为是长远的目标，打理还是稳妥保本为主，可以把钱按一定比例分成几个部分。

1. 定存/国债。没有太大金额限制，几百几千就能存，我个人认为，国债是完全可以替代定存功能的，利息又高，尤其适合孩子的教育资金，因为不灵活，所以可以很好地限制你花钱。

2. 银行中短期理财产品。一般要求五万起，收益不错，尤其是在年末、季末的时候，有期限，时间没有定存和国债那么长，具有一定的灵活性。

还有许多别的方式，但这部分钱是用在将来买房子、孩子教育等重要用途，一定要稳妥保本为主。

三、投资：建议不要超过储蓄金额的30%。

投资，必然有风险，所以一定要用闲钱去投资。一句话，投出去的时候你要做好这笔钱打水漂的准备，即使真的血本无归，也不会影响到自己的生活。具体的比例可以根据自己的风险承受能力进行规划，一般情况不建议超过30%。下面这些，我都认为属于投资的类别：

1. 基金

2. 股票

3. 贵金属（积存金、纸黄金纸白银等）

4. P2P

这里指的是储蓄金额的比例，不是年收入的比例。例如我们已经存好了备用金，预计年收入10万，预计年支出5万，那么结余的5万算是我们一年的储蓄，投资的钱就是从这里出，比例不要太高，除非确实是炒股/投资达人。

四、保险：工作稳定后必不可少的保障，不超过年收入10%。

刚参加工作的前几年，尚在起步阶段，工作和职业方向还不太确定，可以暂缓商业保险的步伐，但最好在30周岁之前选好购入。

买商业保险之前，可以先去了解一下自己所有的保险。据我了解，许多企业都会给员工上附加商业保险作为社保的补充，我们夫妻都在外企，这部分还是稍有了解的，包括意外、重疾，以及子女和家属都可以参保，只是保额都不够高，但因为有了这个做基础，我一直没有太着急去买保险。今年我们俩人都要到30周岁了，所以会在今年再补充重疾险和寿险。

有了备用金，有了保险作为保障，我们在未来的路上必然会越行越远，越行越好。