第2章 个人风险管理

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．风险管理是组织或者个人用以降低风险消极结果的（　）。

A．决策过程

B．测算过程

C．管理过程

D．评价过程

【答案】A

【解析】风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。

2．下列关于风险管理的说法最恰当的是（　）。

A．政府机关通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以获得最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理

B．公共事业单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理

C．企事业单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以获得最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理

D．经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理

【答案】D

【解析】风险管理的要点包括：①当事人是指经济单位的当事人，经济单位可以是个人、家庭、企业、社会团体、政府乃至整个世界；②成本与收益问题，即以最小成本获得最大的安全保障和经济利益，而非在不考虑成本的情况下一味追求安全保障。

3．关于风险管理的主体，下列说法正确的是（　）。

A．风险管理的主体既可以是组织也可以是个人和家庭

B．风险管理的主体只能是组织，不能是个人或家庭

C．作为风险管理主体的组织只能是营利性组织，不包括非营利性组织

D．企业不是风险管理的主体

【答案】A

【解析】风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭、组织（包括营利性组织和非营利性组织）。

4．下列属于个人和家庭风险管理目标的是（　）。

A．以最小的支出取得最大的保障效果

B．以较小成本获得尽可能大的安全保障

C．要在成本、资源既定的前提下实现最大限度的安全保障

D．对一旦发生会给经济单位带来巨大灾难的、后果无法承受的事件预先做出有效的应对方案

【答案】B

【解析】个人和家庭风险管理目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。C、D两项为风险管理的核心目标。

5．风险管理的核心目标有（　）。

Ⅰ．在成本、资源既定的前提下实现最大程度的安全保障

Ⅱ．以较小成本获得尽可能大的安全保障

Ⅲ．以最小的支出取得最大的保障效果

Ⅳ．对那些一旦发生会给经济单位带来巨大灾难的、后果无法承受的事件预先做出有效的应对方案

A．Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅰ、Ⅳ

C．Ⅱ、Ⅳ

D．Ⅲ、Ⅳ

【答案】B

【解析】风险管理的核心目标包括：①在成本、资源既定的前提下实现最大程度的安全保障；②对那些一旦发生会给经济单位带来巨大灾难的、后果无法承受的事件预先做出有效的应对方案。

6．风险管理的基本目标是（　）。

A．损失前目标

B．损失后目标

C．以最小成本获得最大安全保障

D．以较小成本获得较大安全保障

【答案】C

【解析】风险管理是通过风险识别、风险测量、风险评价以及对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

7．减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境，是风险管理的（　）。

A．损失后的目标

B．损失发生时的目标

C．损失前的目标

D．损失整体目标

【答案】C

【解析】风险管理具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。损失前目标是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建。

8．下列各项属于风险管理的损前目标的是（　）。

Ⅰ．经济合理目标

Ⅱ．减少风险的危害

Ⅲ．个人和家庭责任目标

Ⅳ．担忧减轻目标

Ⅴ．提供损失的补偿

A．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

B．Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ

D．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】A

【解析】Ⅱ、Ⅴ两项属于风险管理的损后目标。此外，风险管理的损前目标还包括安全状况目标。

9．下列各项不属于风险管理的损后目标的是（　）。

A．减少风险的危害

B．提供损失的补偿

C．个人和家庭责任目标

D．防止家庭的破裂

【答案】C

【解析】C项属于风险管理的损前目标。此外，风险管理的损后目标还包括保证收入的稳定。

10．下列关于个人和家庭风险管理目标的分类正确的是（　）。

A．损前目标和损后目标

B．经济合理目标和安全状况目标

C．个人和家庭责任目标和担忧减轻目标

D．减少风险的危害、提供损失的补偿和防止家庭的破裂

【答案】A

【解析】个人和家庭的风险管理目标可以分为损前目标和损后目标，即损失事件发生前的目标或损失事件发生后的目标；B、C两项属于损前目标；D项属于损后目标。

11．关于个人风险管理目标，下列说法不正确的是（　）。

A．个人必须认真实施风险管理，尽可能避免或减少风险损失，使家庭免受其害

B．风险的存在对个人和家庭来说主要是针对个人面临的经济性问题

C．及时提取经济补偿，可以实现个人和家庭收入的稳定性，为个人和家庭的完美生活奠定基础

D．风险管理的目标应该在最大限度内保持家庭关系的连续性，维持家庭的稳定，防止家庭的破裂和崩溃

【答案】B

【解析】风险的存在对个人和家庭来说主要是针对个人面临的安全性问题。风险可导致个人的人身伤亡，影响个人的安全。因此个人风险管理目标是必须尽可能减少风险，给个人创造安全的生活和工作空间。

12．理财顾问张三和他的客户吴先生一起探讨风险管理的问题并制定相应的计划。吴先生列出一组风险管理目标，下列哪一项是最明确的并有相应的实施措施的风险管理目标？（　）

A．确保吴先生和他的配偶在退休时有足够的退休收入

B．为防止吴先生不幸过早死亡，吴先生购买一份人寿保险保单。当吴先生过世后，确保他的配偶和子女每个月都有5000元的收入并一直维持到他们最小的女儿达到22岁

C．在银行开设储蓄户口并避免债务以防止失去工作能力或暂时失业

D．为确保在过世后有足够的遗产留给他们的子女，现在就开办一个企业

【答案】B

【解析】明确的风险管理目标必须详尽地描述目标需求，包括所需收入的具体金额数量和所采取的具体措施办法。

13．理财师在帮助客户进行人寿保险安排时，需要帮助其建立一个明确具体的财务目标，主要包括（　）。

Ⅰ．死亡后准备付清的债务

Ⅱ．处理死亡的各种费用

Ⅲ．建立资金以备家庭急需时可以使用

Ⅳ．建立子女教育资金

Ⅴ．建立配偶生活和退休资金

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】D

【解析】在帮助客户进行人寿保险安排时，需要帮助其建立一个明确具体的财务目标，其主要包括：①死亡后准备付清的债务；②处理死亡的各种费用；③建立资金以备家庭急需时可以使用；④建立子女教育资金；⑤建立配偶生活和退休资金。

14．关于个人风险管理，下列描述正确的是（　）。

Ⅰ．识别和衡量风险是整个风险管理程序的基础

Ⅱ．风险管理的目标是在成本一定的情况下实现最大程度的安全保障

Ⅲ．合理的风险处理手段是风险管理成败的关键

Ⅳ．一般可以从风险调查表获取个人、家庭的风险信息来源

Ⅴ．个人/家庭风险管理技术有风险控制和风险融资两类

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】D

15．下列各项中属于风险管理手段的是（　）。

Ⅰ．进行投资或储蓄计划

Ⅱ．对重大风险安排保险保障

Ⅲ．资产清算

Ⅳ．遗嘱计划

Ⅴ．应急基金

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ

C．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】B

【解析】资产清算属于债务管理而不是风险管理。

16．关于个人风险管理程序的顺序，下列各项描述正确的是（　）。

Ⅰ．分析不同的风险管理技术

Ⅱ．识别和分析个人/家庭风险

Ⅲ．实施风险管理计划

Ⅳ．监控与调整风险管理计划

Ⅴ．选择最合适的风险管理技术

A．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ、Ⅱ

B．Ⅱ、Ⅰ、Ⅴ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ、Ⅳ、Ⅰ

D．Ⅱ、Ⅰ、Ⅳ、Ⅲ、Ⅴ

【答案】B

17．（　）主要包括感知风险和分析风险两方面内容。

A．风险评价

B．风险估测

C．风险识别

D．评估风险管理效果

【答案】C

【解析】风险识别是风险管理的第一步，是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程，即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险，系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。风险识别主要包括感知风险和分析风险两方面内容。

18．人们越来越重视对风险的管理，风险管理主要是通过确立风险管理目标、风险识别、风险衡量、制定风险处理计划、进行风险评估等程序进行管理，其中风险管理的基础是（　）。

A．确立风险管理目标

B．风险识别

C．风险处理计划

D．风险衡量

【答案】B

【解析】风险识别是整个风险管理的基础，包括感知风险和分析风险两个环节。其中，感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识别的关键。

19．经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地进行风险管理，其主要的需求包括（　）。

Ⅰ．安全需求Ⅱ．管理需求Ⅲ．经济需求Ⅳ．执法需求Ⅴ．合法需求

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】C

【解析】经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理。其主要需求包括：安全需求、经济需求和执法需求。

20．下列各项不属于识别个人/家庭风险的信息来源的是（　）。

A．目前已有的员工福利计划

B．准备建立的退休计划

C．目前有效的遗嘱及其他遗产计划

D．目前已有的商业保险保障

【答案】B

【解析】B项应为已建立的退休计划。

21．识别个人/家庭风险的信息来源主要包括（　）。

Ⅰ．配偶、受抚养人、其他家庭义务

Ⅱ．年龄、健康状况及相关因素

Ⅲ．收入来源、收入金额及取得方式

Ⅳ．家庭成员的人数、男女比例

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

【答案】A

【解析】此外，识别个人/家庭风险的信息来源还包括所拥有和使用的财产、其他有形和无形资产、负债状况、可能导致他人受伤害或财产损毁的活动或行为、目前已有的商业保险保障、社会保险状况、目前已有的员工福利计划、已建立的退休计划、目前有效的遗嘱及其他遗产计划。

22．识别风险的基础是（　）。

A．动产风险调查表

B．责任风险调查表

C．家庭财务报表

D．不动产风险调查表

【答案】C

【解析】家庭财务报表是识别风险的一项重要基础；ABD三项属于金融理财师借用的风险调查工具。

23．在个人家庭风险中，由于发生个人过早死亡带来的经济后果不包括（　）。

A．生活水平全面下降

B．债务增加

C．临终费用增加

D．债权增加

【答案】D

【解析】在个人家庭风险中，当发生个人过早死亡时，会导致生活水平全面下降；债务增加；临终费用增加；缺乏充足的现金流，被迫变卖资产等经济后果。

24．风险衡量是在风险识别的基础上衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，主要采取（　）来衡量。

Ⅰ．损失概率Ⅱ．损失金额的数学期望

Ⅲ．损失的数学期望Ⅳ．损失变量的方差

Ⅴ．损失的变异性

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅴ

【答案】D

【解析】风险衡量是在风险识别的基础上衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，主要采取损失概率和损失程度以及损失的变异性来衡量。

25．财产风险的衡量包括财产直接损失及因财产损毁而引起的间接经济损失，对这一风险衡量的指标不包括（　）。

A．实际现金价值

B．重置成本

C．损失赔偿金

D．相关费用

【答案】C

【解析】财产风险的衡量包括财产直接损失及因财产损毁而引起的间接经济损失，对这一风险衡量的指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。

26．（　）使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供科学依据。

A．风险识别

B．风险估测

C．风险评价

D．选择风险管理技术

【答案】B

【解析】风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供科学依据。

27．风险管理中的（　）方案包括分散风险、预防风险和限制风险。

A．风险分散

B．风险转移

C．应急计划

D．防灾防损

【答案】D

28．下列对风险管理技术的说法正确的是（　）。

A．财务型风险管理技术包括避免、预防和抑制三种方法

B．保证互助是一种财务型保险转移风险的方法

C．通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测的情况下一般采用转移风险的方法

D．选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节

【答案】D

【解析】A项财务型风险管理技术包括自留风险和转移风险两种方法；B项保证互助是一种财务型非保险转移风险的方法；C项在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测的情况下通常采用自留风险的方法。

29．把房屋建造在地势较高而且排水方便的地方体现了风险控制机制中的（　）。

A．风险回避

B．风险控制

C．风险分散

D．风险转移

【答案】A

30．根据风险管理理论，控制型风险管理的主要内容和作用是（　）。

A．事故发生前需要进行财务安排

B．事故发生后可以解除对人们造成的经济困难

C．事故发生时可以将损失减少到最低程度

D．可以为维持正常生活等提供财务支持

【答案】C

【解析】控制型风险管理技术具体表现为：①在事故发生前，降低事故发生的频率；②在事故发生时，将损失减少到最低限度。

31．下列各项属于控制型风险管理技术方法的是（　）。

A．避免

B．财务型保险转移风险

C．自留风险

D．转移风险

【答案】A

【解析】风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。前者的方法包括避免、预防和抑制；后者的方法包括自留风险和转移风险，转移风险又分为财务型保险转移风险和财务型非保险转移风险。

32．下列各项中属于风险控制的有（　）。

Ⅰ．风险回避Ⅱ．损失控制Ⅲ．风险单位隔离Ⅳ．风险自留

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】A

【解析】风险控制包括风险回避、损失控制（包括损失预防、损失抑制）和风险单位隔离；风险自留属于财务型风险管理技术而不是风险控制。

33．从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式的风险管理技术是（　）。

A．避免

B．预防

C．消除

D．抑制

【答案】A

【解析】ABD三项均属于控制型风险管理技术。A项避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式；B项预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率；D项抑制是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施。

34．关于损失控制，下列说法错误的是（　）。

A．损失控制包括损失预防和损失抑制

B．损失预防侧重于降低损失发生的可能性

C．损失抑制侧重于减少损失发生后的严重程度

D．一般而言，损失控制措施不能同时涉及损失预防和损失抑制

【答案】D

【解析】许多损失控制措施同时也涉及损失预防和损失抑制。

35．公司为保存一些有价值的资料，除在公司电脑上保存一份外，在移动硬盘上也保存了一份，这属于（　）。

A．风险回避

B．损失控制

C．风险自留

D．风险转移

【答案】B

【解析】损失控制是指人们在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险。在风险发生之前，消减风险发生的条件，降低风险发生的概率；在风险发生之后，采取有效的措施，将风险可能造成的损失减少到最低限度。题中描述的备份属于损失控制。

36．定期体检属于（　）。

A．避免

B．预防

C．抑制

D．转移

【答案】B

【解析】损失控制技术分为损失预防和损失抑制。损失预防侧重于降低损失发生的可能性或损失概率；损失抑制侧重于减少损失发生后的严重程度。因此定期体检属于损失预防。

37．下列哪种损失幅度和损失频率的组合应采取预防措施进行风险管理？（　）

A．高；高

B．高；低

C．低；高

D．低；低

【答案】C

【解析】损失频率/损失幅度矩阵为选择风险管理技术提供了有益的指导作用，每一种情形的风险管理技术按合适程度从上到下依次列示，如图2-1所示。

38．（　）是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，即所谓“防患于未然”。

A．损失避免

B．损失预防

C．损失抑制

D．自留风险

【答案】B

【解析】A项损失避免是从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式；C项损失抑制是指在损失发生时或损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施；D项自留风险是企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

39．损失预防的目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的（　）。

A．密度

B．程度

C．频率

D．幅度

【答案】C

【解析】损失预防侧重于降低损失发生的可能性或损失概率。

40．在损失控制技术中，为建筑物装设避雷针属于（　）。

A．避免

B．预防

C．抑制

D．转移

【答案】B

41．（　）是指在控制损失的过程中为缩小损失幅度所采取的各项措施。

A．损失预防

B．损失抑制

C．损失消除

D．损失补偿

【答案】B

42．下列各项属于“抑制”的风险管理技术的情形的是（　）。

A．定期体检以防止患癌

B．安装自动喷淋设备

C．保证互助

D．投保

【答案】B

43．下列各种损失处理方式中属于损失抑制的是（　）。

Ⅰ．为建筑物装设避雷针

Ⅱ．为车间安装自动灭火喷淋装置

Ⅲ．配置灭火器

Ⅳ．修建紧急逃生通道

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】B

【解析】损失抑制侧重于减少损失发生后的严重程度，而装设避雷针属于损失预防。

44．实践中，（　）不是保险公司对逆选择不利后果所采取的抑制措施。

A．区别性的定价机制

B．降低逆选择的成本

C．有甄别的核保选择

D．提高保险赔付率

【答案】B

【解析】保险公司对逆选择的不利后果的抑制措施有：①逐渐提高保险的赔付率，即保险赔款与保险费的比率；②区别性的定价机制；③有甄别的核保选择；④提高逆选择的成本，如医疗保险将保单生效最初几个月内的事故列为责任免除范畴等。

45．根据损失后果的严重程度，下列不属于风险类别的是（　）。

A．严重

B．适中

C．轻微

D．一般

【答案】D

【解析】通常，根据损失后果的严重程度，可以将风险分为严重、适中、轻微等类别。

46．可能导致个人/家庭目标无法实现的风险类别是（　）。

A．严重

B．适中

C．轻微

D．一般

【答案】A

【解析】A项中严重类的风险可能导致个人/家庭目标无法实现；B项适中类的风险可能推迟个人/家庭目标的实现；C项轻微类的风险不会影响个人/家庭目标的实现，或者影响甚微。

47．在风险管理中，损失的表现形式不包括（　）。

A．丧失所有权

B．预期利益

C．承担责任

D．折旧

【答案】D

【解析】风险管理中的损失不同于一般的损失，是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。损失分为有形损失、收入损失、费用损失和责任损失。

48．下列关于损失一般规律曲线的说法正确的是（　）。

A．损失一般规律曲线单调递增

B．损失一般规律曲线单调递减

C．损失一般规律曲线有两个明显拐点

D．损失一般规律曲线有一个明显拐点

【答案】C

【解析】损失一般规律曲线如图2-2所示。

49．根据损失一般规律曲线可知下列说法中正确的是（　）。

A．频率较高的损失给人们带来较大的损失

B．频率较低的损失给人们带来较小的损失

B．频率较低的损失给人们带来较大的损失

D．频率较高的损失未必给人们带来很大的损失

【答案】D

【解析】大量发生的、频率较高的损失未必给人们带来很大的损失，而有些事件虽然可能性较小，但一旦发生，会给家庭造成巨大的不可承受的损失。

50．关于风险单位隔离，下列说法错误的是（　）。

A．风险单位隔离贵在长期坚持，其实际成本是很有限的

B．备份是一种风险单位隔离方法

C．风险单位隔离主要就是分离相对独立的风险单位

D．风险单位隔离使任何单一风险事故的发生不会导致所有财产损毁或丧失

【答案】A

【解析】A项描述的为损失控制的性质，即损失控制贵在长期坚持，其实际成本是很有限的。

51．（　）的重点在于通过事故发生前所作的财务安排来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑。

A．控制型风险管理技术

B．财务型风险管理技术

C．选择风险管理技术

D．风险评价

【答案】B

【解析】A项控制型风险管理技术是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件；C项选择风险管理技术是指选择控制型或财务型风险技术来管理风险；D项风险评价是衡量风险程度，决定是否需要采取相应的措施。

52．下列各项属于财务型风险管理技术的是（　）。

A．避免

B．预防

C．抑制

D．自留风险

【答案】D

【解析】风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。前者的方法包括避免、预防和抑制；后者的方法包括自留风险和转移风险，转移风险又分为财务型保险转移风险和财务型非保险转移风险。

53．出国旅行前，投保航空意外险的行为属于（　）。

Ⅰ．风险自留

Ⅱ．损失融资

Ⅲ．风险回避

Ⅳ．风险转移

Ⅴ．风险分散

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅴ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

D．Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】D

【解析】在本题中，投保航空意外险属于损失融资中的风险分散或转移。损失融资主要包括两种方式：一种称为风险自留，是指由经济单位自身来承担风险所可能带来的损失；另外一种称为风险分散或转移，即将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。

54．理财师在针对客户可能发生的风险提供适当的风险管理方法的建议时，如果某类风险发生损失的频率很高，但损失程度不是很大，一般建议采取（　）的方法。

A．风险回避

B．风险转移

C．风险自留

D．保险

【答案】C

55．人们对即将报废的汽车不再投保而继续正常使用，这属于应对风险的（　）方式。

A．风险自担

B．损失控制

C．风险回避

D．风险转移

【答案】A

56．陈先生是某公司的副总，由于担心乘坐飞机带来的风险，从来不乘坐飞机，如果有异地出差情况时，他要么派其他人前往处理，要么自己乘火车前去办理。陈先生这一做法属于（　）。

A．风险分散

B．风险转移

C．风险回避

D．风险控制

【答案】C

【解析】风险回避，是指采取措施直接回避风险，或者不去做可能导致风险的事，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。

57．上题中陈先生派职员小刘乘飞机前往异地处理事务，小刘登机前购买一份航空意外险，则小刘的行为属于（　）。

A．风险自担

B．风险转移

C．风险回避

D．风险控制

【答案】B

【解析】风险转移包括非保险转移和保险转移：前者主要通过签订经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人；后者指通过订立保险合同，将风险转移给汇集大量投保人风险的保险公司。题中“小刘”的行为属于典型的保险转移，即风险转移。

58．下列各项可以通过保险的方式进行转移的风险是（　）。

Ⅰ．农业种植中出现的虫灾

Ⅱ．购买证券的资产损失

Ⅲ．工伤事故

Ⅳ．医疗事故

Ⅴ．家庭财产遭盗窃

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】D

【解析】购买证券的资产损失属于投机风险，其风险已经通过溢价形式进行补偿，不属于可保风险，只有纯粹风险才是可保风险。

59．医生在手术前要求病人家属签字同意的行为属于（　）。

A．风险避免

B．风险隔离

C．风险转移

D．风险自留

【答案】C

【解析】风险转移包括非保险转移与保险转移两类，让家属签字是非保险转移的一种形式。

60．当人们面对风险损失程度偏低、损失频率较高的情况时，例如丢失钢笔，一般采取的措施是（　）。

A．风险回避

B．风险转移

C．风险自留

D．风险分散

【答案】C

【解析】对于风险损失程度偏低、损失频率较高的风险一般采用风险自留的方式进行风险管理。

61．风险自留不包括（　）。

A．部分自留

B．全部自留

C．自愿自留

D．强制自留

【答案】D

【解析】风险自留有两种分类方法：一是分为部分自留和全部自留；二是分为自愿自留和非自愿自留。

62．关于自愿自留，下列说法错误的是（　）。

A．自留可以分为自愿自留和非自愿自留两类

B．自愿自留是因未能识别风险而导致的风险自留

C．自愿自留是指个人/家庭已经意识到损失的可能性而决定自己承担风险

D．自愿自留的显著特点是伴随有其他的风险管理措施

【答案】B

【解析】非自愿自留是因未能识别风险而导致的风险自留的概念，其有可能引起严重的经济问题。

63．在风险自留中，将损失摊入经营成本适合处理（　）。

A．损失概率高、损失程度大的风险

B．损失概率高、损失程度小的风险

C．损失概率低、损失程度大的风险

D．损失概率低、损失程度小的风险

【答案】B

【解析】将损失摊入经营成本属于风险自留。一般来说风险自留适用于损失可能性极大且损失后果不严重的风险。

64．下列更适合通过自保险或风险保留来解决的是（　）。

A．汽车被盗的财产损失

B．意外伤害的损失

C．小灾小病所需的医疗费用支出

D．飞机失事的损失

【答案】C

【解析】有些风险可以通过自保险或风险保留来解决，比如平时由于感冒或牙痛等类似的小灾小病所需的医疗费用支出，人们自己承担风险这种处理办法更为方便和简单，还可以节省费用，取得资金运用收益。

65．人们常常自己承担感冒或者牙痛等小疾病所带来的医疗费用，而不购买此类医疗保险。这体现了风险控制机制中的（　）。

A．风险回避

B．风险控制

C．风险保留

D．风险转移

【答案】C

66．风险转移主要包括保险转移和非保险转移。非保险转移是指通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。在经济生活中，常见的非保险转移有（　）。

Ⅰ．租赁

Ⅱ．互助保证

Ⅲ．贷款担保

Ⅳ．基金制度

Ⅴ．保险合同

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】C

【解析】在经济生活中，常见的非保险转移有租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等等；保险合同属于保险转移。

67．控制性非保险转移是指借助于合同或协议，将损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体。控制性非保险转移可以采取的形式不包括（　）。

A．出售

B．分包

C．开脱责任合同

D．自留

【答案】D

68．个人或单位将损失或与损失有关的财务后果通过经济合同的方式转移给另一些单位或个人去承担的风险管理技术是（　）。

A．控制性非保险转移

B．财务型非保险转移

C．风险分散

D．风险转移

【答案】B

69．（　）是通过增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险的目的。

A．控制性非保险转移

B．财务型非保险转移

C．风险分散

D．风险转移

【答案】C

70．下列属于非传统风险转移工具的是（　）。

Ⅰ．损失敏感型合同

Ⅱ．有限风险型合同

Ⅲ．多险种/多触发原因保单

Ⅳ．保障信托

Ⅴ．租赁

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】B

【解析】非传统风险转移是根据客户的具体需要设计的，可以提供多年度、多险种的综合性保险产品，从而达到提高风险转移效率，拓宽可保风险的范围以及通过资产市场来提供承保能力的目的。非传统风险转移工具包括损失敏感型合同、有限风险型合同和多险种/多触发原因保单。

71．非传统风险转移一般具有的共同点是（　）。

Ⅰ．具有较高水平的自留额

Ⅱ．一般都持续多年

Ⅲ．有多种风险来源

Ⅳ．可以对一些传统保险合约不予保险的风险来源提供保障

Ⅴ．涉及资本市场中的机构和证券

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】D

【解析】非传统风险转移方法具有以下典型特征：①根据客户的自身特点以及风险状况“量身定做”；②提供多年度、多险种的综合保障；③将风险在时间上和保单持有人的保单组合内部进行分散；④不完全由保险公司承担风险；⑤在时间上以及保单持有人的资产组合里进行风险的分散；⑥通过非传统的保险融资提高保险公司和被保险人的财务稳定性，降低财务风险；⑦提供传统保险产品无法或不愿提供的保障。

72．风险管理的成本是指由于风险的存在或风险事故发生后，人们必须支出的费用或预期经济利益的减少。风险管理的成本主要包括（　）。

Ⅰ．风险损失的实际成本

Ⅱ．风险损失的机会成本

Ⅲ．风险损失的间接成本

Ⅳ．风险损失的直接成本

Ⅴ．处理风险的费用

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅴ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】B

【解析】风险管理的成本一般包括风险损失的实际成本，风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险的费用三部分。

73．保险方法最适用于对付哪种风险？（　）

A．损失频率低，损失程度小

B．损失频率高，损失程度小

C．损失频率低，损失程度大

D．损失频率高，损失程度大

【答案】C

74．关于风险管理技术的分类，下列各项正确的是（　）。

A．风险控制和风险融资

B．风险回避和损失控制

C．损失控制（包括损失预防、损失抑制）和风险单位隔离

D．保险、非保险转移和风险自留

【答案】A

【解析】风险管理技术可以分为风险控制和风险融资两大类；BC两项都属于风险控制；D项属于风险融资。

75．下列关于选择个人风险的融资技术的说法错误的是（　）。

A．损失频率与风险自留的决策没有关系

B．考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度

C．比较损失幅度和风险管理成本

D．考虑损失频率的影响

【答案】A

【解析】A项中损失频率可能改变风险自留的决策，转而采取某些合适的风险管理技术来降低或规避风险。

76．关于选择个人风险融资技术的步骤，下列说法正确的是（　）。

Ⅰ．考虑能够自留或承受的损失幅度

Ⅱ．比较损失幅度和风险管理成本

Ⅲ．考虑损失频率的影响

Ⅳ．比较损失幅度和损失频率

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】A

【解析】在选择个人风险的融资技术时，通常按照以下步骤进行：①考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度；②比较损失幅度和风险管理成本；③考虑损失频率的影响。

77．下列各项属于风险融资的主要方法的是（　）。

A．保险

B．非保险转移

C．风险单位隔离

D．风险自留

【答案】A

78．下列各项属于风险融资的是（　）。

Ⅰ．保险

Ⅱ．非保险转移

Ⅲ．风险单位隔离

Ⅳ．风险自留

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】C

79．个人/家庭可以采用的风险控制方法有____，可以采用的风险融资方法有____。（　）

Ⅰ．损失控制

Ⅱ．风险回避

Ⅲ．风险单位隔离

Ⅳ．风险自留

Ⅴ．非保险转移

Ⅵ．保险

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅴ; Ⅲ、Ⅳ、Ⅵ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ; Ⅳ、Ⅴ、Ⅵ

C．Ⅳ、Ⅴ、Ⅵ; Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

D．Ⅲ、Ⅳ、Ⅵ; Ⅰ、Ⅱ、Ⅴ

【答案】B

【解析】个人/家庭风险管理方法的分类如表2-1所示。

80．评估风险管理的效果是指对风险管理技术（　）情况的分析、检查、修正和评估。

A．适用性及可行性

B．适用性及收益性

C．有效性及收益性

D．有效性及利益性

【答案】B

【解析】评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。

81．风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的（　）来判断。

A．效益

B．过程

C．成本

D．范围

【答案】A

82．下列各项中属于个人和家庭面临的纯粹风险的是（　）。

Ⅰ．财产风险Ⅱ．失业风险Ⅲ．责任风险Ⅳ．人身风险

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】C

【解析】个人和家庭面临的纯粹风险可以分为财产风险、责任风险、人身风险三大类；失业风险属于人身风险。

83．按风险损害的对象分类，生、老、病、死是人生的必然现象，属于（　）。

A．责任风险

B．人身风险

C．信用风险

D．财产风险

【答案】B

【解析】人身风险是指在日常生活以及经济活动过程中，个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此而造成的经济收入能力的降低或灭失的风险，包括死亡、残疾、生病、退休、衰老等损失形态。

84．人寿保险是理财规划的重要内容，对于理财师而言，规划人寿保险的经济基础是（　）。

A．利益最大化理论

B．生命价值理论

C．人生财富理论

D．人力资本

【答案】B

85．人寿保险是理财规划的重要内容，对于理财师而言，规划人寿保险的哲学基础包括（　）。

Ⅰ．利益最大化理论

Ⅱ．人力资本

Ⅲ．人生财富理论

Ⅳ．最优配置理论

Ⅴ．生命价值理论

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅱ、Ⅴ

D．Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】C

【解析】人力资本和人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。

86．下列关于人的生命价值的说法不正确的是（　）。

A．个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本

B．个人赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值

C．个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值

D．个人未来全部的维持成本

【答案】D

【解析】人力资本和人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。人力资本是个人潜在的生产力；人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。当赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值，可以被视为个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值。

87．下列关于生命价值理论的描述正确的有（　）。

A．人的生命价值是其拥有财产的价值

B．人的生命价值是一个人预期净收入的资本化价值

C．人身保险的目的是保障生命价值丧失造成的财产的损失

D．生命价值是一个人预期财富的资本化

【答案】B

【解析】生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。从定量角度来看，生命价值是一个人预期净收入的资本化价值（或现值），其中资本化价值是指维持自身消费以外的余额。

88．关于生命价值理论的主要论断，下列论述正确的是（　）。

Ⅰ．家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水准，会产生两项基本的财务需求

Ⅱ．人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉

Ⅲ．家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位

Ⅳ．人的生命价值应该谨慎评估和资本化

Ⅴ．鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值

A．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ

【答案】A

【解析】Ⅰ项家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水准，会产生两项基本的财务需求：一是为了弥补死者给家庭造成的收入损失，二是为了弥补死者生前为家庭提供的家务劳动损失，这些损失构成该家庭成员的死亡损失。这是家庭需求法的分析内容。此外，生命价值理论的主要论断还包括：生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带。

89．从定性角度看，下列关于个人财产的说法不正确的是（　）。

A．一个人拥有的财产可分为两类：一是已获财产，二是潜在财产

B．已获财产是指一个人已经获得并被其拥有的财产

C．潜在财产是个人赚取收入的能力

D．个人实现理想的驱动力不属于财产的范畴

【答案】D

【解析】D项属于个人财产中的潜在财产。潜在财产是指作为一个经济劳动力的货币价值，是个人赚取收入的能力，即人的性格、健康状况、教育程度、经验、技能、判断力和创造力以及实现理想的驱动力等。

90．衡量个人经济价值的基本步骤是（　）。

Ⅰ．估计未来工作期间的年收入

Ⅱ．选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值

Ⅲ．从预期年收人中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入

Ⅳ．确定个人的工作或服务年限

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

B．Ⅰ、Ⅲ、Ⅱ、Ⅳ

C．Ⅳ、Ⅱ、Ⅰ、Ⅲ

D．Ⅳ、Ⅰ、Ⅲ、Ⅱ

【答案】D

91．关于生命价值理论，下列说法不正确的是（　）。

A．评估生命价值所需的个人预期收入将随着职业、愿望、年龄、性别、种族、住所、教育、迁移、婚姻状况、亲属数量等因素而变化

B．在某种程度上，购买人身保险的根本目标就是谋求生命价值的保障

C．从分析生命价值的角度出发，一个人的出生、就业、退休和死亡是生命周期的关键时点

D．从开始就业起，随着时间的推移，潜在收入逐渐转化为实际收入，个人的经济价值将逐渐增加，从而人身损失风险和保险需求也将相应地下降

【答案】D

【解析】由生命价值理论可知，人的经济价值是个人未来收入或服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值，因此，从开始就业起，随着时间的推移，潜在收入逐渐转化为实际收入，人的经济价值将逐渐减少，从而人身损失风险和保险需求也将相应地下降。

92．下列关于图2-3的说法不正确的是（　）。

A．线段AB表示人的一生

B．弧线AEFB表示收入曲线

C．阴影部分EFG是工作期间的储蓄额

D．阴影部分ACE是指受抚养人从父母或家庭得到的消费支出

【答案】B

【解析】图2-3是一个典型的生命价值变化示意图，A、C、D、B依次表示出生、就业、退休和死亡的时点，线段AB表示人的一生，线段CD表示具有收入能力的职业生涯时期，弧线AEFB表示消费曲线，弧线CEG表示收入曲线。阴影部分ACE是指受抚养人从父母或家庭得到的消费支出，阴影部分EFG是工作期间的储蓄额，阴影部分BDF是退休赤字或负储蓄。

93．个人/家庭的人身损失风险主要表现在（　）。

A．家庭成员的痛苦等精神负担

B．个人自我价值的丧失

C．个人劳动能力的丧失

D．收入的终止或减少和额外费用的增加

【答案】D

【解析】个人/家庭的人身损失风险主要表现在两方面：①收入的终止或减少，这是主要的家庭人身损失风险；②额外费用的增加。具体可分为死亡损失风险、退休后的风险、健康损失风险和失业损失风险四种。

94．下列各项属于人身损失风险的有（　）。

Ⅰ．健康损失风险

Ⅱ．退休后的风险

Ⅲ．死亡损失风险

Ⅳ．失业损失风险

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】D

95．衡量家庭成员死亡对家庭产生的损失方法有（　）。

A．收入需求法

B．现金需求法

C．生命价值法

D．遗属需求法

【答案】C

【解析】家庭成员死亡对家庭产生的经济影响取决于该成员所提供的家庭收入或服务的多少，常用的损失衡量方法包括生命价值法和家庭需求法两种。

96．袁先生现年40岁，预计工作至65岁退休，当前年薪为12万元，个人年消费支出为7万元，预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均按每年5%递增。为简化计算，假设年贴现率为5%，则袁先生的生命价值为（　）元。

A．1.25万

B．12.5万

C．125万

D．1250万

【答案】C

【解析】根据计算生命价值的4个基本步骤：

①袁先生预期还能工作25年（65-40）；

②由于在未来工作期间的年收入按每年5%递增，所以，第t年（t=1,2, …,25）年收入为12×（1+5%）t万元；

③由于在未来工作期间的个人消费支出也按每年5%递增，所以，第t年（t=1,2, …,25）对家庭的净收入为（12-7）×（1+5%）t万元；

④假设贴现率i=5%，求得第t年净收入的现值为：（12-7）×（1+5%）t×（1+5%）-t=5（万元）。因此，袁先生的生命价值为125（5×25）万元，即如果袁先生在未来一年中死亡，其损失约为125万元。

97．关于家庭需求法，下列说法不正确的是（　）。

A．家庭需求法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求

B．家庭主要收入者死亡后，影响家庭财务需求的主要因素包括：死者生前为家庭贡献的净收入水平、主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限

C．一般家庭的基本经济来源是正常收入

D．年度收入水平取决于受抚养人的个数及家庭的生活水平

【答案】D

【解析】D项应为年度支出水平取决于受抚养人的个数及家庭的生活水平；需要支出的期限取决于受抚养人的年龄及配偶的预期寿命。

98．按照遗属/家庭需求法，家庭财务需求包括（　）。

Ⅰ．现金需求

Ⅱ．应急需求

Ⅲ．收入需求

Ⅳ．教育需求

A．Ⅰ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ

C．Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅳ

【答案】A

【解析】家庭财务需求主要可分为现金需求和收入需求两大类；应急需求和教育需求均属于现金需求。

99．下列哪项不属于现金需求？（　）

A．善后基金

B．抵押贷款基金

C．应急基金和教育基金

D．保险基金

【答案】D

【解析】现金需求是指家庭基于现金支出所需的一笔总金额，主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。

100．关于现金需求，下列论述不正确的是（　）。

A．一个人即使生前没有负债，“死亡”本身仍会发生许多费用，如丧葬费

B．家庭主要收入者意外死亡后，购房、买车抵押贷款的分期偿还能力将受到严重影响，甚至完全丧失，从而生前必须设立充足的抵押贷款基金

C．应急基金对家庭的财务困境作用不大

D．教育基金是指子女的教育费用，其金额主要取决于子女的个数、预期完成的教育程度以及每年所需的教育费用

【答案】C

【解析】家庭可能因为某些突发事件而陷入财务困境，为此，必须设立一定额度的应急基金。如美国金融理财师一般建议客户的应急储蓄应该相当于个人3～6个月的收入。

101．关于收入需求，下列说法不正确的是（　）。

A．收入需求是指一个家庭每月需要的现金收入，用以支付各项日常生活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项

B．主要收入者死亡导致家庭收入能力明显下降后，短期内无法改变原先的生活习惯和消费水平，只能逐渐调整和适应，调整期通常为2～3年

C．一个家庭经过调整期后，由于子女尚未成年，经济上未能独立，仍然需要适量的定期收入来抚养他们，直到子女能够自立为止

D．配偶终身所需收入主要用于满足配偶的一般日常生活支出、医疗费用、养老金等财务需要

【答案】B

【解析】对家庭调整期收入而言，主要收入者死亡导致家庭收入能力明显下降后，短期内无法改变原先的生活习惯和消费水平，只能逐渐调整和适应，调整期通常为1～2年。在调整期间所需的收入称为家庭调整期收入。

102．疾病风险是一种直接危及个人生存利益、可能给家庭造成严重危害的特殊风险，其原因不包括（　）。

A．疾病对个人或家庭而言都是无法回避的

B．疾病会给个人的生活和工作带来困难、造成损失，甚至让人失去生命

C．疾病的种类繁多，引起疾病的原因复杂多变，生活方式、心理因素、环境污染、社会因素等多种因素都可能引起诸多难以认识和消除的疾病

D．疾病风险往往具有普遍性

【答案】D

【解析】疾病风险往往具有社会性，某些疾病具有传染性，如艾滋病、非典型性肺炎等，不仅危害个人健康，还会波及某些地区，整个国家，甚至全世界。

103．关于残疾风险，下列论述不正确的是（　）。

A．残疾风险是指由于疾病、伤害事故等导致人的机体损失、组织器官缺损或出现功能障碍等的可能性

B．通常，康复后收入低于残疾前收入，康复后费用高于残疾前费用

C．人们在不同年龄段致残的可能性通常低于死亡的可能性

D．在现实生活中，由于多数残疾是短期的，通常不超过一个月，从而容易使人们轻视残疾风险，高估死亡风险

【答案】C

【解析】人们在不同年龄段致残的可能性通常高于死亡的可能性。

104．下列说法不正确的是（　）。

A．健康风险包括疾病和残疾风险，其对个人/家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用风险两个方面

B．收入损失风险是指疾病或残疾使个人失去收入能力，即丧失生命的经济价值

C．可以通过适当的个人投资、储蓄、购买养老金等方式来满足退休收入需求，社会保险和企业退休计划也是退休收入的两个重要来源

D．在保险市场中，失业风险一般采取商业保险的风险处理技术

【答案】D

【解析】在保险市场中，商业性的失业保险是罕见的，失业风险一般需要采取商业保险以外的风险处理技术。

105．下列属于个人/家庭保险保障的有（　）。

Ⅰ．个人保险

Ⅱ．团体福利计划

Ⅲ．社会保险计划

Ⅳ．商业保险

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】C

【解析】保险是允许个人/家庭将损失的经济后果转移给商业保险公司或政府机构的风险管理技术。个人/家庭的保险保障包括以下三个层面：社会保险计划、团体福利计划和个人保险。

106．下列关于保险需求的计算方法的表述错误的是（　）。

A．未婚人士，可以根据生命价值法计算所需保额，生命价值法在大幅加薪时才需要加买保险

B．遗属需要法在结婚、生子、购房时要针对增加的家庭生活费与负债额，加买保险

C．对于以自我为中心的客户而言，更适合用生命价值法计算应有保额；对于以家庭为中心的客户，更适合用遗属需要法计算应有保额

D．通过生命价值法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值；通过遗属需要法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值

【答案】D

【解析】通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值；通过遗属需要法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值。

107．由于人身保险合同是一种受益性合同，保险金额是根据被保险人的生活需要和投保人所支付的保险费来确定的。确定人身保险金额的主要方法不包括（　）。

A．生命价值法

B．需求法

C．资本保留法

D．内在价值法

【答案】D

【解析】确定人身保险金额的主要方法有三种：①生命价值法，预期未来收入的现值，其现值就是数量化衡量人身风险；②需求法，是分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额；③资本保留法，是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。

108．用生命价值法计算应有保额时，下列说法错误的是（　）。

A．其他条件相同时，被保人年龄越大，应有保额越低

B．投资回报酬率越高，应有保额越高

C．被保人的个人支出占个人收入的比例越高，所需的保额越低

D．被保人的个人收入的成长率越高，应有保额越高

【答案】B

【解析】投资回报酬率越高，折现率越高，生命价值越低，因此，应有保额也就越低。

109．某公司雇员吴某，45岁，现在年收入是15万元，他预期收入每年实现增长2.5%直到70岁，按现在年利率1.5%计算，利用生命价值法，吴某需要（　）的人寿保险。

A．284．7万元

B．412万元

C．427万元

D．430万元

【答案】C

【解析】可根据生命价值法计算：①吴某还能工作25年（70-45）；②年收入按2.5%增长，所以第t年（t=1, 2, …,25）年收入为15×（1+2.5%）t万元；③按1.5%的贴现率，则第t年的收入现值为15×（1+2.5%）（t 1+1.5%）-t=15×（1.025/1.015）t万元；④吴某需要的人寿保险金额为：15×（1.025/1.015）1+15×（1.025/1.015）2+…+15×（1.025/1.015）25≈427（万元）。

110．当利率下降时，更高的理赔金才能产生相同的利息收入来代替工作收入，因此所需规划的保额便要增加，这是（　）的观点。

A．所得替代法

B．净收入弥补法

C．自身需要法

D．遗族需要法

【答案】A

111．人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额来评价的，其中不包括下列哪种需求？（　）

A．教育经费

B．购买保险

C．遗产纠纷处理费用

D．应急基金

【答案】B

【解析】一个家庭一旦家长死亡的财务需求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保及其他退休收入的不足）。

112．遗属的必要生活备用金和遗属的必要生活费是不同的两个概念，遗属的必要生活备用金包括（　）。

A．社保金额

B．企业抚恤金

C．家庭其他收入

D．子女教育金

【答案】D

【解析】家庭主要经济来源的家庭成员参加社保或拥有企业补充保险的，不幸身故时，其遗属可以领取到社保死亡领取金或企业抚恤金。因此，人们应该准备的遗属生活备用金往往要少于必要生活费：遗属必要生活备用金=遗属必要生活费-社保金额-企业抚恤金-家庭其他收入。

113．工人李某今年42岁，月工资3000元，享有社保；妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子12岁；三口人目前月生活费1500元；2000年购入一商品房用于出租，该房20年按揭月供1000元（已还贷3年），月收入房租500元。遗属必要生活备用金需求为（　）元。

A．129000

B．131000

C．133000

D．135000

【答案】D

【解析】考查遗属必要生活备用金需求，计算如下：

①子女22岁前遗属必要生活备用金需求=1500×0.7×12×（22-12）=126000（元）；②子女22岁后配偶必要生活费用金需求=1500×0.5×12×23=207000（元）；

③遗属必要生活备用金需求=126000+207000=333000（元）；

④应准备的遗属生活备用金=333000-500×33×12=135000（元）。

114．秦某，现年50岁，月工资5000元，享有社保；与妻子离异，负责12岁儿子抚养费每月1000元；秦某父亲65岁，母亲60岁，均依靠秦某每月寄钱800元赡养；2000年购入一商品房用于出租，该房20年按揭月供1000元（已还贷3年），月收入房租500元。根据案例，测算秦某的投资型寿险需求（　）元。

A．1200

B．1350

C．1380

D．1400

【答案】B

【解析】投资型寿险年缴费能力=（100-目前年龄）%×每月可自由支配资金×12，运用公式，该题投资型寿险年缴费能力=（100-50）%×（5000-1000-500-800）×12=1350（元）。

115．杨太太的子女必要生活备用金为10万元，未还清的房贷30万元。同时，杨太太拥有一份两全保险15万元，意外伤害险5万元，健康险金额8万元。杨太太的寿险缺口为（　）万元。

A．10

B．12

C．15

D．20

【答案】B

【解析】杨太太的寿险缺口为=30+10-15-5-8=12（万元）。

116．（　）是指因财产发生物理损毁、灭失、贬值、被政府征收（或被东道国没收）而导致财产所有人遭受损失的可能性。

A．财务风险

B．人身风险

C．财产风险

D．经济风险

【答案】C

117．家住农村的老王有一间瓦房，去年他购买了一份房屋保险，其购买保险的目的主要是规避（　）。

A．财务风险

B．人身风险

C．财产风险

D．经济风险

【答案】C

118．关于财产风险，下列论述不正确的是（　）。

A．与财产风险相关的损失有两种类型：财产直接损失和间接损失

B．间接损失可以分为财产丧失使用价值或收入损失、额外费用开支两类

C．汽车因碰撞所遭受的修理费用为额外费用开支

D．为修理汽车所花费的时间和投入以及可能的误工等都属于间接损失

【答案】C

【解析】汽车因碰撞所遭受的修理费用属于直接损失。

119．关于财产风险损失，下列叙述错误的是（　）。

A．汽车因碰撞所遭受的损失为直接损失

B．工厂因火灾而导致营业收入减少的损失为间接损失

C．因房屋毁损所支出临时住宿费用的损失为直接损失

D．汽车因第三人非善意行为所致的毁损为直接损失

【答案】C

【解析】因房屋毁损所支出临时住宿费用的损失为间接损失。

120．下列关于家庭财产的论述不正确的是（　）。

A．家庭财产分为不动产和个人财产两类

B．不动产包括改良土地和未改良土地

C．个人财产分为有形和无形两类

D．永久性固定在土地或建筑物上的固定设备不属于不动产

【答案】D

【解析】家庭财产的常见分类如图2-4所示。永久性固定在土地或建筑物上的固定设备也属于不动产，比如插入地面并用混泥土固化的电视外天线杆。

121．下列各项在家庭财产中属于不动产的有（　）。

Ⅰ．树木

Ⅱ．版权

Ⅲ．游泳池

Ⅳ．草坪地下浇水设施

Ⅴ．汽车

Ⅵ．股票

Ⅶ．住房

Ⅷ．珠宝

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

B．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅶ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ

【答案】B

【解析】不动产可分为未改良土地和改良土地，前者是指未施加永久性改良的不动产，未改良土地可能包括水、矿物质、可耕种土地、树木等有价值的资源。Ⅱ、Ⅴ、Ⅵ、ⅤⅢ属于个人财产。

122．在家庭财产中，属于个人财产的有（　）。

Ⅰ．树木

Ⅱ．版权

Ⅲ．游泳池

Ⅳ．草坪地下浇水设施

Ⅴ．汽车

Ⅵ．股票

Ⅶ．住房

Ⅷ．珠宝

A．Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

B．Ⅵ、Ⅶ、Ⅷ

C．Ⅱ、Ⅴ、Ⅵ、Ⅷ

D．Ⅲ、Ⅴ、Ⅵ、Ⅶ、Ⅷ

【答案】C

【解析】个人财产分为有形和无形两类。有形财产是具有实物形态、可以触摸的个人财产，如家具、衣物、金钱、珠宝、证券、汽车、摩托车、船只等；无形财产是不具有实物形态、无法触摸的个人财产，如专利权、版权、保险人在保单中所作的保险承诺等。

123．下列各项属于改良土地资产的是（　）。

Ⅰ．住房

Ⅱ．无形资产

Ⅲ．其他建筑物

Ⅳ．固定设备

A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

B．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

【答案】C

【解析】改良土地是指包含某些永久性建筑设施的不动产，建筑设施不仅包括住房，还包括游泳池、固定设备、草坪地下浇水设施、管网线、车道、人行道等。无形资产属于个人财产。

124．下列关于个人财产的说法错误的是（　）。

A．除不动产以外的财产都属于个人财产

B．个人财产可以是有形的，也可以是无形的

C．个人合法占有某项财产要求拥有该项财产

D．保险人在保单中所作的保险承诺是个人的无形财产

【答案】C

【解析】C项应为个人合法占有某项财产未必要求拥有该项财产。在很多情况下，仅仅合法占有而非拥有的个人财产称为寄托。

125．下列各项属于财产保险中个人财产的有（　）。

A．自有财产

B．拥有所有权和使用权的财产

C．自有、占有和租用的财产

D．自有和寄托财产

【答案】C

【解析】个人财产的可保利益产生和存在主要有三个来源：所有权、占有权和契约权益，因此个人财产包括自有、占有和租用的财产。

126．小李将自家的除草机借给邻居小陈使用，小李是（　）。

A．寄托人

B．所有人

C．受托人

D．占有人

【答案】A

【解析】将某项财产出借给另一方的人称为寄托人、接受占有权而非所有权的一方称为受托人。因此，在本题中，小李是寄托人，小陈是受托人。

127．关于寄托的要件，下列论述不正确的是（　）。

A．转让个人财产所有权

B．转让个人财产占有权

C．受托人接受占有权

D．受托人以明示或默示方式同意将财产归还寄托人或寄托人指定的个人

【答案】A

128．关于财产损失的原因，下列说法不正确的是（　）。

A．盗窃是导致有形个人财产（如金钱、珠宝、汽车等）损失的常见原因

B．火灾、水灾、地震是导致建筑物损失的常见原因

C．无形的个人财产很少面临遭受损失的风险

D．财产损失可能是单一原因引起的，也可能是多种原因引起的，而后者又可能同时、连续或间断发生而导致损失，情况可能十分复杂

【答案】C

【解析】无形的个人财产没有实际形态，不存在物理损失原因，但仍然面临遭受损失的风险。无形个人财产的损失通常是因为他人行为干涉所致，影响所有者对财产的完全使用权和享用权。

129．关于财产损失的后果，下列论述不正确的是（　）。

A．家庭财产的损失主要是财产价值的直接损失

B．当财产直接被损坏或损毁后，财产本身将遭受价值减损

C．被损坏的财产可能无法继续正常使用

D．额外生活费用的发生，以及遭受难以弥补的悲痛、紧张的精神损失，都是与住房不能继续使用相关的损失后果

【答案】A

【解析】家庭财产面临着多种风险，这些风险可能导致的损失后果多种多样，但不外乎财产价值的直接损失和丧失财产使用权的相关损失两大类，并非以财产价值的直接损失为主。

130．由于行为人的侵权行为造成他人财产损失或人身伤害，依据法律应当承担经济赔偿责任所形成的风险是（　）。

A．意外风险

B．责任风险

C．财产风险

D．人身风险

【答案】B

【解析】责任风险是指因人们的疏忽或过失造成他人人身伤亡或财产损毁时，在法律上负有损害赔偿责任的可能性。换言之，责任风险是指因侵权行为而产生的法律责任使侵权行为人的现有或将来收入遭受损失的可能性。

131．车辆在行驶过程中，由于驾驶员的疏忽，造成交通事故，这属于（　）。

A．财产风险

B．人身风险

C．责任风险

D．信用风险

【答案】C

132．在责任风险中，保险人所承保的法律责任风险仅限于（　）。

A．行政责任

B．无形责任

C．刑事责任

D．民事损害的经济赔偿责任

【答案】D

【解析】责任风险中的“责任”，少数属于契约责任，绝大部分是指法律责任，包括刑事责任、民事责任和行政责任，但保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任。

133．关于刑事责任与民事责任，下列论述不正确的是（　）。

A．法律责任可以分为刑事责任和民事责任两大类

B．刑事责任是由代表社会或国家的执法人员对犯罪主体提起刑事诉讼，原告所提出的证据必须符合“无可置疑原则”，即法官或陪审团必须能够依证据判断被告所造成的社会危害性已超出一般人的限度

C．刑事责任的主要制裁形式包括赔偿损失、依据法院判决支付赔偿金、恢复原状、停止侵害、退还财产等

D．个人或家庭同时面临着刑事责任和民事责任损失

【答案】C

【解析】刑事责任的主要惩罚方式是罚金和监禁；而民事责任是因一方过错、侵犯另一方的民事权益而引起的责任，主要制裁形式包括赔偿损失、依据法院判决支付赔偿金、恢复原状、停止侵害、退还财产等，诉讼费用由败诉方承担，其他费用由诉讼当事人自己支付。

134．关于民事责任，下列说法不正确的是（　）。

A．民事责任主要分为违约责任和侵权责任两大类

B．违约责任是指当事人因违反合同或协议而引起的民事责任

C．原告对被告违约责任提起诉讼时，原告不必证明对方负有明示或暗示的合同责任

D．侵权是指因侵害他人合法或自然的财产权利和人身权利而被起诉并承担民事赔偿责任的违法行为

【答案】C

【解析】在违约责任中，原告对被告违约责任提起诉讼时，原告必须证明对方负有明示或暗示的合同责任，并在合同规定范围内进行索赔，法院判决侧重于补偿损失。

135．下列各项不属于民事责任的是（　）。

A．侵权责任

B．缔约过失责任

C．违宪责任

D．违约责任

【答案】C

136．（　）是指因侵害他人合法或自然的财产权利和人身权利而引起的法律责任。

A．刑事责任

B．违约责任

C．侵权责任

D．民事责任

【答案】C

137．（　）是侵权行为必须具备的法律要件。

Ⅰ．发生损害事实

Ⅱ．实施违法行为

Ⅲ．违法行为与损害事实之间存在因果关系

A．Ⅰ

B．Ⅰ、Ⅱ

C．Ⅱ、Ⅲ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

【答案】D

138．关于侵权行为的法律要件，下列论述不正确的是（　）。

A．侵权行为必须是一种违法行为

B．不是所有侵犯他人权利的行为都是违法的，比如正当防卫、紧急避险等就属于合法行为

C．有形损害难以确定损失金额

D．除无过失侵权外，损害事实必须是由个人违法行为引起的，否则行为人可以不负法律责任

【答案】C

【解析】损害可分为有形损害和无形损害，前者可以较为客观地确定损失金额，如财产损失、医疗费用、丧葬费、赡养费等；后者则难以确定损失金额，如侵犯肖像权、名誉等行为而产生的精神损失赔偿，且在确定过程中具有较大的主观因素。

139．（　）是指行为人应该预见或可以预见自己的违法行为可能会给他人造成损害结果，却没有预见或已预见但轻信可以避免而导致结果的发生。

A．绝对侵权行为

B．过失侵权行为

C．无过失侵权行为

D．故意侵权行为

【答案】B

【解析】侵权行为大致可分为三类：①故意侵权行为，是指行为人能够预见自己的违法行为将会对他人造成损害，但不必事先预料到一定会发生何种损害结果，而任其发展；②过失侵权行为；③无过失侵权行为，是指即使没有过失也必须承担赔偿责任。

140．关于责任损失风险，下列说法不正确的是（　）。

A．某人在他人家中登楼梯过程中摔倒并受伤，房东将负责受害人的医疗费用和误工损失

B．源自机动车的可能导致责任损失风险的常见行为包括倒车时未弄清车后是否有障碍、超速行使、闯红灯、酒后驾车等

C．个人或家庭必须对家政服务人员在雇佣期间受到的人身伤害负责，但不必对家政服务人员伤害他人的行为负连带责任

D．个人或家庭之间经常因为个人恩怨而故意侵害他人的权利，如隐私权、维护声誉权、享用财产权等

【答案】C

【解析】个人或家庭不仅要对家政服务人员在雇佣期间受到的人身伤害负责，还要对家政服务人员伤害他人的行为负连带责任。

141．下列各项属于责任损失风险来源的有（　）。

Ⅰ．源自诽谤及其他侵权行为的责任损失风险

Ⅱ．源自机动车的责任损失风险

Ⅲ．源自家政服务人员的责任损失风险

Ⅳ．源自房产的责任损失风险

Ⅴ．源自其他个人活动的责任损失风险

A．Ⅰ、Ⅱ

B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ

D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ

【答案】D

142．责任损失给个人或家庭造成的风险不包括（　）。

A．法院费用

B．法律费用

C．损害赔偿金

D．精神损失

【答案】D

【解析】责任损失风险至少会给个人或家庭造成三类经济损失，即损害赔偿金、法律费用和法院费用。

143．关于民事责任的损害赔偿金，下列论述不正确的是（　）。

A．损害赔偿金是指责任人对受害人的损失或损害给予补偿的金额

B．在民事责任案件中，损害赔偿金是对受害人身体伤害、财产损失、财务损失、情感伤害等方面的补偿

C．在多数简单的案例中，必须通过法院审理和判决来确定损害赔偿金额

D．法院判决可能要求被告支付名义损害赔偿金、补偿性损害赔偿金或惩罚性损害赔偿金，或者要求被告作出或停止特定行为

【答案】C

【解析】在简单的案例中，损害赔偿金的具体金额通常由双方当事人及其法律代表相互协商确定，称为庭外解决。

144．关于各种损害赔偿金，下列论述不正确的是（　）。

A．名义损害赔偿金表明原告受到一定伤害，但该伤害不需要实质性的经济补偿

B．某以口头诽谤为诉由的案件，法院判定金额只有1元的名义损害赔偿金。该判决表明，诽谤行为是错误的，同时承认该行为所造成的伤害是微不足道的

C．一般损害赔偿金通常用于补偿受害人特定的、易确定的损失或费用，如实际发生的医疗费用、受害人的误工损失、被损坏财产的修理或重置成本等

D．惩罚性损害赔偿金是指因被告对原告实施了恶意、欺骗或不公正行为，从而对被告所处的赔偿金

【答案】C

【解析】补偿性损害赔偿金是指对原告所受伤害的合理补偿金额，分为特别损害赔偿金和一般损害赔偿金两类。一般损害赔偿金是由法院判定的、对不易量化的伤害给予的补偿金额，如疼痛或精神伤害等。C项所述应为特别损害赔偿金。

145．下列说法不正确的是（　）。

A．由于许多责任案件需要聘请律师，责任损失还将包括起诉方和辩护方的律师费用

B．对于谋杀等重罪，可能判处罚金、有期徒刑等惩罚

C．当案件是针对无辜的当事人时，这些当事人必须证明自己确实是无辜的，而这就会发生类似的法律费用

D．法院在不同审理阶段要求收取登记费，这些成本可能会包含在原告主张的赔偿金中

【答案】B

【解析】依据刑法对犯罪行为进行惩罚，主要方式包括罚金、社区服务、监禁等。对于谋杀等重罪，可能判处极刑，即死刑；对于偷窃等轻罪，通常处以罚金、有期徒刑等惩罚。