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金融专业月光下私语MM的理财&投资日记

作者：简七读财小伙伴 月光下私语

月光刚刚工作半年，想把这个帖子像豆瓣里的那个为梦想打卡一样坚持下去，豆瓣那个帖子更侧重职场与健康，这边更加详细地记录理财心路历程。如果真的一直在做，过了几年再回头看看，资产从0到XX万，不同阶段有不同的理财方式，肯定是一件有意思的事情。

先从净资产为0开始考虑！怎么找到一份好工作？

净资产为零，自然是没有什么财可理，但是在工作之前有一件很重要的事情会决定你今后理财资金的起点与成长速度，那就是找工作。再好的理财收益也抵不过年薪翻倍，通过长期积累与好好准备，找工作这一年的收益就是未来几十年的现金流，所以非常关键。月光也刚工作一年，职场没什么资格讲，但是单从找工作来说，可以说月光经历或听说了这个专业最优秀的企业的笔试与面试，还是有一些肺腑之言的。

对于在校的学弟学妹来说，好好学习肯定是要放在首位的，其次是综合素质，再次是人脉。为什么把前两个放在人脉前面，的确很多人靠着爸爸舅舅之类的找到了普遍意义上的好工作，但是我们看重的并非第一年年薪多少，而是未来四十年给我们带来的收入。一个光靠人脉拿到Offer的人，找到的不一定是适合他的工作，即使薪水尚可他做的也不一定开心。为什么说学习成绩要好，第一是过简历和笔试关，第二是学习成绩好的人从大概率上来说学习能力强，这个社会对专业人才的淘汰速度越来越快，能生存的人都是学习能力强。为什么说要综合素质要好，能说会道，察言观色，有一定的组织管理能力，第一是过面试关，第二是在职场上不至于说错话做错事被领导打入冷宫。

当然人脉也是很重要的，尤其在找工作的时候，充分调动起来父母、亲戚、甚至是朋友的人脉，都有意想不到的效果，当然前提是你前两条都不差。即使是最好的高校最热门的专业里面的学生，找工作也是要三头六臂都用上，这几年就业的竞争多么激烈，这绝对不再像当年的高考一样是孤身作战，而是团队作战。

好工作的标准，简单地来说是“我喜欢、我适合”，高薪不累的工作人人都喜欢，问题是这种工作往往需要强大的资源和人脉，作为一个应届生，你的能力和这份工作是否匹配？另外也切勿因为刚开始一两年的高薪而选择不喜欢的工作，不仅要看起点，还要看成长曲线的斜率，好的工作起点并不一定非常高，但是斜率应该是不低的。更加不要因为怕最后没有offer就草草签了自己不喜欢的工作，要相信自己的实力，坚持下去，整个求职季是非常长的，有些好工作发布得比较晚，往往因为信心甚至因为运气求职到最后的就捡到了比自己期望更高的。

另外，也提醒大家从上往下地看问题。我们公有制为主导的体制摆在这里，不同类型的企业之间的竞争本来就是不公平的。外企、私企的薪水看起来高，但是各种隐性福利比不过国企，在比较offer的时候切记要看税后拿到手的月薪，加上公积金与各种隐性福利，最好问一问里面已经工作了几年的老员工，还要问一问现在的人力制度与当年是否有改革，有的企业一年一改，就怕抱着美好的期望进去，最后发现很失望，就比较尴尬了。

呃，应该是写理财的呢，怎么拐到职场去了，求不要把我扔到水疗啊……

货币基金

资金在1万以下的时候：处理方式很简单，就是放在余额宝里，后来因为余额宝的支付转账被盗风险，转移到了汇添富下的货币基金。

其实货币基金对我来说，只要收益率还可以，方便转账，能每天看到收益，就满足了。

因为钱都是托管在银行里的，所以货币基金出现大的违约风险可能性非常非常小。所以每每工资一到帐，除了给自己留点零花钱，我就是转账到了货币基金里面。

在这个股债双杀的市场，货币基金居然都能称英雄了。

P2P

（一）

现在正处于P2P行业混战，鱼龙混杂的阶段。按照网贷之家的排名，P2P的综合前三是人人贷、拍拍贷和红岭创投。但是是否排名越靠前的就是好的选择呢？

网贷之家里很多人是玩高息的，他们把逾期违约的单子成为踩雷，策略是分散投资在高息品种，希望将踩雷的次数把握在一定比例，以获得整体的高利率。

非常不推荐这种P2P的玩法，原因一是网贷整个行业的系统性风险非常大，一旦资金紧张，往往是成批倒下，血本无归的可能性很大；原因二是实体行业能撑得起40%左右高息的微乎其微，这种高息往往是建立在将资本不断周转倒腾放杠杆的方式上，非常不可靠。

大家可以去看一下一篇文章，叫做《红岭创投，资本翻番的秘密》。作者应该是P2P业内人士。他所说的虽然不一定完全是真相，但是从美国的麦道夫案可以看出，实际上很多民间借贷都是外表华丽的谎言，在戳破前可以持续很长时间，但是谁也不知道自己是否站在戳破的临界点上，理智的人不要去冒这个风险。

那是否P2P都不靠谱呢？也不是的，有几个P2P我认为是咱们老百姓可以考虑的。

（二）

接着说让人又爱又恨的P2P：

话说是不是狮子座的女生都是三分钟热度呢，之前P2P说到一半，我就自己开通银行卡打算去玩一玩陆金所，回来再和大家汇报。可是……然后……等到小Q发陆金所的体验报告，我都还没有践行……

其实说到底，是因为私语已经对P2P提不起兴趣了，为什么呢？

第一，现在无论是排名前几的P2P，什么人人贷、拍拍贷、红岭创投、甚至陆金所也好，都没有真正的兜底机制。

说到底就是如果市场资金面紧张，发生大量赎回，我们的钱很难有保障。网站制作精美，上看起来无比光鲜的P2P们，我们谁也不知道它们背后那些“有质押”、“有担保”，到底是谁在做担保，保不齐是A给B做，B给A做，假如它们全是庞氏骗局那也不是没可能的。我在上面的帖子里提过，鱼龙混杂的P2P里面也许有几个比较靠谱的，当时是因为我以为有几个大国企或者集团背景的网贷，也许会比较靠谱。国企最怕的就是出问题，如果资金比较雄厚，能兜底他们还是会尽量兜的，比如陆金所、开鑫贷，但是查过来就发现开鑫贷的网站里面写着如果违约由小贷公司承担责任，它那看起来高大上的干爹干妈只负责赚钱。而陆金所，仗着它现在资金规模并不是很大，平安集团为了企业信誉也是尽量兜底，将来资金规模更大就难说。

第二，排除到最后，只剩下陆金所还有可投性，一看那收益率，八点几，顿时就没兴趣了。我的资产配置是442，四成低风险，主要放在了货币基金，目标收益率5%。四成中等风险，放在了股票指数基金，目标收益率10%。两成高风险，那我也想追求点15%左右的高回报，8%出头的收益率，还要手动不断投标，我还不如放在货币基金省事。如果我资金量比较大，那就去买信托了，10%以上的收益率才配得上高风险是不？

第三，那些20%甚至30%以上的标值不值得买？像我第一点里说过，一个稳健理性的投资者应该认识到绝大多数P2P在发生危机时都是可能本金都捞不回的，如果你觉得自己站在山顶的概率很小，而且资金配置不多，本金全折了也不悔，那就玩一玩无妨，权当高风险获取高收益。但是如果你觉得这笔钱拿出去，本金都捞不回，你会难过到惊天地泣鬼神，那还是放在风险更低的基金比较合适。就我而言，我顶多拿几千去玩一玩，但是目前来看，红岭创投15%的项目要抢到就要先交150的VIP会员费，5000块钱的年收益是750块，刨除150，净收益为500，也就是10%，这收益相对于它的风险其实也不算高。

说完了这几点，如果还愿意去玩P2P的，心里就是抱着侥幸心理。这种不叫投资，一定程度上是赌博，赌自己不会是那个踩在临界点上血本无归的人。