专题讲座

发掘理财智慧，让婚姻之路更美满

专家：

邢力 ChFP持证人

《理财周刊》首席记者

《应对理财纠纷》作者

Q:婚前如何沟通理财意识？如果对方没有理财观念怎么办？

A：

理财意识不是天生就有的，一定是后天需要慢慢培养的，如果婚前一方已经有了比较强烈的理财意识，而另一方理财意识还没有觉醒，最好是在恋爱的过程中逐渐帮助对方树立起理财的意识，可以从最简单的消费开始。比如可以刷信用卡返现的话，就不要用现金，可以用折扣券或团购券就尽量使用，如果对方平时花钱大手大脚，就适当提醒一下对方，理财第一步是节流，随后再进一步和对方沟通储蓄和投资的想法。在迈向婚姻的过程中，双方必然会遇到许多家庭投资和消费的决策，比如婚纱照什么档次、婚宴什么档次、蜜月去哪里、婚房买在哪里等等，在沟通这些具体的理财目标时可以逐渐帮助对方开启理财的智慧。

Q:结婚时，怎么评判一场婚礼花多少钱是合理的？

A：

专业的理财角度说，婚礼是一项大额消费，大额消费一定要遵循量入为出的基本原则。具体来说，一般一场婚礼的总花费尽量控制在夫妻双方一年收入总和以内。比如夫妻双方月收入合计1.5W，那婚礼花费在15W以内是比较合适的。但这里要注意两点，一是不同婚礼邀请的亲友数量不同，桌数不同，婚礼总花费会线差很大。但收入的礼金也会不同，所以扣除掉礼金，自己额外支出的费用，不要超过一年总收入就可以了；二是有时候小夫妻的当下收入可能不高，但双方或一方父母家里条件比较好，以魔都当前的婚礼消费水平，完全按照上述原则可能会让父母觉得寒酸了点，那就要和父母进行商量，看看是根据自身经济实力来决定婚礼档次，还是请父母适当资助一点。

另外关于裸婚的问题，从理财角度说，并无不可，但也要考虑两点。第一点是假如你的亲朋好友结婚都邀请你参加，你都给了份子钱，你不办婚礼，份子钱就收不回来，如果你不在乎这点，就可以裸婚。第二点是婚礼不仅仅是两个人的事情，也是两个家庭的事，更是对双方父母多年来养育之恩的感谢宴，所以裸婚也要征求双方父母的意见，一定要征得双方父母的同意再决定裸婚，以防发生不必要的家庭矛盾。

Q:婚后谁管钱？

A：

这是一个令人纠结的公说公有理，婆说婆有理的问题。在邢力家里，所有的银行、基金、股票等投资账户，包括我太太的工资卡账户和支付宝账户都是我管理的。但在我理财周刊记者同事家里，也都是我们来管钱，不管是男记者还是女记者。所以这个问题木有标准答案。如果一定要找一个标准的话，那就是看夫妻双方谁的理财意识更强，谁的投资能力更强，那就应该给谁来管钱。如果双方的理财能力都比较强，那也可以各自管各自理财，拿出一部分家庭共同生活基金，用于日常生活开支。

不过这里要强调的是，管钱是一项麻烦的工作，而不是一项很爽的权力。管钱不代表可以随意花钱。所以资金的管理权和使用权可以分离。比如邢力老湿虽然有所有资金的管理权和投资经营权，但大部分消费权还是掌握在我太太手里。说白了，投资什么，我说了算，今天买什么衣服，晚上去哪里吃饭，我太太说了算。

Q:结婚后和单身时，理财规划有哪些不同？应该考虑哪些因素，如何打理？

A：

在单身期，也就是工作后到结婚前那段时间，一般工作总体上还不太稳定，收入也相对较低，这一时期，理财的主要目标是确立职业发展方向，学习并形成正确的理财理念和习惯，尤其是多多投资自己，增加自身的吸金能力。这一时期需要考虑的理财规划主要有：现金流规划、消费规划、投资规划、职业规划和置业规划。

在结婚后，也就是进入到家庭形成期后，主要面对的就是买房、结婚、生孩子等人生重大事件和大额消费。这一时期收入会逐渐增长，工作蒸蒸日上，但家庭负担也会迅速加重，男孩必须要成长为可以让家庭依靠的支柱，女孩要蜕变为可以让男人停泊的港湾。这一时期，理财的主要目标是完整掌握各种理财知识，并确立适合自己的理财方式和投资理念，同时尽可能提高工作收入。这一时期需要考虑的理财规划主要有：现金流规划、消费规划、投资规划、保险规划、置业规划、教育规划、退休规划。相比单身期，要更多考虑家庭的风险保障，子女教育金的筹备和自身的养老金筹备。

Q:对一个家庭准备想要买房、小孩，理财偏向哪一方面？

A：

一般来说，买房和养育小孩都是家庭刚性支出，在面对刚性支出的前提下，理财应该趋于保守。比如预计明年要买房或生孩子，需要大额支出，那当下就应该购买其现在一年内的或者是随时可以赎回的保本的理财产品，以避免投资亏损影响未来的刚性消费行为。但如果虽然想要买房，但想要买房难度却比较大的话，那只能在做好可能短时间内无法买房的思想准备的情况下，投资一些高风险高回报的品种，如股票。具体情况还要具体分析，不同的人可以有不同的选择。

夫妻共有财产/债务的法律问题

Q:一个法律问题，如何界定和保护婚前财产？在不特意做财产公证的情况下。

A：

婚前财产和婚后财产的界定主要看结婚证的颁发日期和你所购得财产的证明文件上的购买日期之间，哪个在前，哪个在后。比如结婚证上写的是2014年4月19日，房产证上写的是2014年4月18日，那这套房产就是婚前财产，同样的道理，珠宝首饰、汽车、家具等也都是依据发票上的开票日期判定的，股票、基金、债券、存款等金融资产同样是以你买入的时间来界定。假如你在2014年4月19日领证，在4月18日买了10万元股票，那这就是婚前财产，但加入你在4月21日又把这个股票卖出后买入了另一只股票，那这就属于婚后财产了。

保护婚前财产主要有两个手段：

一是保留好婚前财产的购买证明，或者有意识在结婚前完成大额资产的购买行为，比如在婚前买房，并在产证上只写自己一人名字。这样就避免了个人婚前财产与婚后财产相混淆，给今后离婚分财产留下隐患的问题。

二是签订婚前协议或办理婚前财产公证。前者更加灵活多变，不仅仅针对财产问题，更可以针对婚后谁洗碗，谁洗衣服，以及如果出轨要承担怎样的经济惩罚或补偿等个性化问题进行协议，而后者只能证明哪些是你的婚前财产，但具有更强的法律效应。

Q:老年人再婚，需要注意一些什么关于财务方面的问题？（婚前没有做财产公证，有但是想把绝大部分财产（包括房产）留给儿女，应该怎么处理）

A：

最简单的，成本最低的，也最不伤害家庭亲情的办法，就是在老年人再婚以前老人和子女签订一份家庭协议或者立下遗嘱，老人明确表示希望自己百年以后将全部或者大部分遗产留给自己的儿女。但从保护老年人权益的角度说，一定是按照柏阿姨的名言“老鬼（精明）不脱手，脱手不老鬼（精明）”。老年人的产权房不能在生前或者再婚之前转让给自己的子女。

另一点就是老人在家庭协议中可以采取两种选择，假如自己再婚后子女依然孝顺自己，则把财产大部分留给子女，如果子女不再孝顺，不尽赡养义务，则把大部分财产留给再婚配偶。

另外从道德和人情上说，老年人再婚是希望晚年生活有个生活和精神上的伴侣，相依相伴走到底。如果再婚配偶在晚年对另一半照顾有佳，等于在一定程度上代替子女完成了老人的赡养义务，分出一部分财产给他也并不过分。

Q:房子是婚前买好还是婚后买好？有什么区别吗？求省钱攻略。

A：

根据2009年最高院颁布的婚姻法司法解释三的最新规定，婚前购买的房产，假如产证上只有一方名字，那这就属于一方个人财产，假如在婚后继续要还贷的，那在离婚时，另一方只能分得婚姻关系存续期间索还贷款所对应的房产价值，也就是很小的一部分财产。婚后购买的房产，不管产证上是一方还是双方的名字，都属于夫妻共同财产，但离婚时可以根据买方时双方出资的相关证明，来要求多分房产份额。婚前买房和婚后买房主要是考虑到离婚时的房产分割问题，规避离婚可能给自身财产带来损失的潜在风险。

从节省交易税费的角度看，婚前买房和婚后买房并无区别，只是限购和限贷政策不同。比如单身非上海户籍年轻人是没有在上海买房的资格的，但结婚后就有资格买房了。如果结婚对象是上海人，则还可以买两套房。

Q:我想咨询下，情侣的债务问题，可能会走到结婚，如果遇到大笔的债务问题，应该是怎么处理？理智点先AA，还是拼全力填补上去呢？

A：

结婚本质上不是一种神圣的爱情的产物，只有被上帝赐福的爱情才是神圣的。人类婚姻制度的本质是财产权的保护，即两个单独的经济体，通过婚姻，实现了成为一个经济共同体的转变。也就是夫妻财产共有，债务共负。所以婚前一方的债务，在结婚后，必然会动用夫妻双方的共同财产去偿还，婚后债务，同样如此。假如一方欠了一笔股债跑路消失了，债主跑上门，另一方需要承担还债义务。所以这不是你想AA就能AA的。至于债务是否需要全力填不上，还是慢慢偿还，这要视具体情况而定。

Q:关于“人类结婚制度本质是保护财产”如何理解？

A：

如果两个人相爱，不需要那个小红本也可以相爱，也可以厮守到老，那为什么我们一定要去民政局领证呢?因为需要依靠这个举动来从法律上确认我们的财产是共同的，确保夫妻双方必须对对方忠诚，否则将面临巨大的经济利益的损失。所以婚制度本质上是一种财产保护制度，或者说是依靠财产共同的经济纽带来维系婚姻关系。

Q:如果遇到男方亲戚借钱，而又不太想借的情况下怎么处理比较合适？

A：

借钱的问题，一般有两个原则。一是救急不救穷。亲戚身患重病，应该借钱，送钱也不为过，保命要紧。但穷是不能靠借来改变命运或解决问题，如果因为贫穷而借钱，一般最好不要借。

二是借消费不借投资，如果对方是儿子结婚要买房，首付不够问你借，那还情有可原，这属于刚性消费，但如果对方是借钱去投资开厂做生意，建议不借，因为风险太大，投资失败的话怎么办呢？

Q:婚前男方全资购买房子。婚后房产证上夫妻双方姓名，离婚后房产怎么算？

A：

房产所有权以产证信息为准，如果产证上是夫妻双方名字，那离婚时就应该一人一半。但如果男方可以举证该房产是自己婚前购买，提供当时购房时的资金流水等证据，可以要求法院在判决分割房产时酌情给自己多分一些。但一般就算多分也多不了多少，所以加名字要慎重。

Q:借房产证做租房合同取公积金，是否可以出借呢？对方的朋友。

A：

违规行为，建议谨慎。如果被公积金管理中心查出问题，会影响你的征信记录，对你今后提取公积金、办理信用卡或申请银行贷款都会造成影响。因为这属于配合他人违规套取公积金。

Q:有贷款在的房屋，婚姻破裂如何处理分配问题，贷款分商业和公积金，该怎么解决？

A：

这需要双方协商决定。一般来说，最好不要把房子卖了，这样会损失一大笔手续费用，最理性的选择是一方获得房产并继续还贷，同时给予对方一定的经济补偿。如果双方各不相让，通过诉讼离婚，那这套房子也是可以卖掉的，只要房屋市值比尚未还清的公积金和商业贷款余额更高就可以了。

P.S. 邢老师还写了一本书叫《应对理财纠纷》，其中有很大一个章节就是专门探讨婚姻和财产的关系，有兴趣的小伙伴可以去看看。