2.2　让存钱动起来

“存钱”不是字面上的一个名词，而是需要用行动来证明的。

2.2.1　先消费后储蓄VS先储蓄后消费

相信我，这个问题要比“先有鸡后有蛋”，或是“先有蛋后有鸡”容易回答得多。

读研的时候，我经常去南京找一个朋友玩，她在一家世界500强的公司里做销售，每月的收入还算不错。她的日子过得非常有规律，月初工资到账时，我们几个朋友都会收到她的邀约电话，今天去这家饭店吃饭，明天去那个茶室喝茶，周末就开车去郊外野餐。到了中下旬的时候，她就会开始惦念着下个月的工资赶紧到账，开始紧张信用卡能不能还得上，大餐也不能吃了，KTV也不能唱了，除了在家里吃泡面外，就是四处到朋友那里蹭饭。每个月如此，节奏从未发生改变。

她就是最典型的先消费后储蓄的那类人。我曾经问过她，工作几年了，存了多少钱呢？她指了指家里一堆乱七八糟的包包、鞋子和衣服，对我说，“这些就是我的存款”。

我的另一位同样在外企工作的朋友选择的是另一种规律生活。她会在月初发工资时先到银行存钱，在月末的时候算账单做预算。我很少看到她冲动地跑到商场里拎一个好几千元的包包回家，也很少看到她每月都嚷嚷着自己缺衣服、缺鞋子、缺化妆品。

这位朋友就是典型的先储蓄后消费的那类人。我没有问过她的存款情况，但是她的日子一向过得从容不迫，该旅行的时候旅行，该进修的时候进修，什么都没有落下。

所以呢，一个人想拥有什么样的生活，就可以选择什么样的“储蓄”方式。

可以像我的第一个朋友那样，每月有一半的时间在饮食的天堂里玩乐，有一半的日子在卡债的“地狱”里转悠，过的是“一半是海水，一半是火焰”的刺激生活。几年下来，除了一堆等待着被时代淘汰的消费品外，还有一些不得不还的卡债。

当然也可以像我的第二个朋友那样，每月的日子过得淡定平静，没有高潮迭起，也没有惊慌失措，所有的节奏都安排计划好，生活少了一点惊喜，但多了一份安定。几年下来，除了按部就班的生活外，还有一笔不小的资产在悄然地增值。

对我而言，在“肆意挥霍”和“四处哭穷”中来回切换的日子已经受够了，我不希望自己再回到以前的生活模式中，既然已经下定决心去学习理财，去努力积攒自己的第一桶金10万元，那么就必须努力做好储蓄。

我对自己说，一定要先存钱后花钱，绝对不能本末倒置，否则到了月底就会发现压根存不了钱。这就是一个心理博弈的过程，先存了钱人也没有了念想，即便之后看到喜欢的东西也只能望洋兴叹。如果反之，无论月初如何信誓旦旦，人在面对欲望时总是很容易缴械投降，一个月有那么几次心动的机会，那么还能有多少金钱结余下来。

2.2.2　我的方式：先从工资的50％开始

首先，我根据每月5000元的收入，准备好三张银行卡，一张工商银行卡用来日常消费，一张广发银行卡用来存放应急资金，一张招商银行卡用来存放定期存款，资金分配见下表：（三张卡&三个账户）。

（1）50％的工资，毛估在2500元左右的强制定存。很方便，在银行之间做一个关联，每月10日的工资发到工商银行卡上，11日招商银行就会划走2500元，自动转入一年定期，每月以此反复。

（2）20％的工资，毛估在1000元左右，作为应急资金。如同定期存款一样，每月11日，广发银行会自动划走工商银行卡上的1000元，转为活期。由于这部分钱是应急资金，所以不能随便乱用。如果需要购买大件衣物、电子产品或者其他金银首饰时，我会支取这部分资金。比如，我预计要购买一件3000元的物品，那么至少要预留三个月的备用资金。但是，在存钱的初始阶段，什么大件物品都要说再见，要是这个也要买，那个也要买，那还存什么钱。存钱是与欲望的一种精神对抗。倘若连续6个月的备用资金都有结余，那么我会凑一个整数，将其变成定存。切记，一定要将钱放在自己拿不到的地方，存一个定期，钱安全了，自己也就定心了。当然，自控力很强的人就不需要自虐了。

（3）最后余下的30％，1500元左右就在工商银行卡中，这是我全月日常生活的来源。惭愧的是，我在日常开支方面比较占便宜，因为房租不用自己负担，单位中午有餐饮补贴并且提供还算营养均衡的午餐，这部分巨大的开支就在无形中结余下来。而我需要负担的就是早晚餐饮、水果零食、交通通信、娱乐休闲及小范围购物方面的开销。

在刚开始存钱的时候，兴致高昂，虽然电影看得相对少了一点，咖啡、面包也没有以往吃的那么频繁，一想到银行卡上的数字每月都在攀升，就偷着乐。每日在单位最喜欢做的事情，就是抱着计算器，算着到了年底能够结余多少钱。

更让我开心的是，因为工作原因而结识的一些朋友也渐渐加入我的阵营中，我们在平时的聚会中开始把存钱作为固定的聊天话题，大家也开始摸索适合自己的存钱方式。

2.2.3　其他朋友的方式

1.林妹妹的存钱方式：工资卡锁起来

林妹妹是我的好朋友，她是本地人，跟父母生活在一起，衣食无忧。可惜物质的满足并不能让她真正的开心，工作的不如意让她时刻想着离开父母的控制，过属于自己的生活。但离开就需要解决一个现实问题：吃穿住行必须要自己开支，再也无法过以往那种“工资卡就是专项娱乐卡，回家就有热饭吃，平日里水果不缺，零食不缺，住的房子很惬意，连衣服都不用洗”的生活。

林妹妹对我说，太过安逸的家有时不是港湾，而是温水，是消磨意志的舒适区，在那里生活得越久，自身的勇气和毅力就会越少，往往更容易与现实妥协，也愿意接受世俗的观点，渐渐地自己也就成为另一个“别人”。

她不愿意过这样的生活，她只想成为自己。但这个“成为自己”是需要付出代价的，首当其冲的就是金钱。她需要钱去给自己立备一个安身之所，需要钱让自己能够在陌生的城市里坚持到开始工作的那一刻。

林妹妹每月的工资不算多，拿到手的现金只有2250元，每三个月会有一两次的津贴补助和加班补助，费用在1000元左右，年底奖金有3000元左右。她打算等两年后合同到期就离开父母，去上海找工作：

（1）因为吃穿住行消费相对比较少，所以她将自己的工资分成工资和津贴两个部分，工资从来不支取，每月的工资到账就存入，循环往复，无形之间完成了“十二存单法”（这个方式我会在后面介绍）。

（2）每两三个月发放的几百元补贴就作为自己日常的开支费用，比如看电影，和朋友喝下午茶。每半年和年底会有一部分的奖金，就留存作为当年购买大件衣物的资金。钱留存得多就可以购买大件衣服，钱留存得少就索性不买。

按照她的规划，只要没有超大额度的支出，只要能够保证工资的不支取，那么一年她就可以留存2250元×12+3000元=30000（元）。两年合同期满后，她会存下6万元的现金，应该可以支付她在上海第一年的房租和找工作准备。

我们在日常闲暇时会聊这个出走费用，一致的观点是：去一个一线城市必须留存1年的房租和日常开支，费用以5万元作为底线。

也许是风险意识较强，我们都不太赞成毫无计划，冲动地选择离开。年轻的人生可以走回头路，但如果不能对一次冲动的失败进行反思，制订好下一次行动的计划，那么即便有第二次、第三次机会，还是会失败。如果经历了一些无谓的失败，就算有再大的勇气也会消失殆尽。

所以，离开之前想清楚自己未来的职业方向，安排并准备好计划，做好资金储备，好好地安排人生。

否则，即便有一个刺激的开始，来到一个陌生的大城市，没有钱吃饭没有地方住，举目无亲。说真的，这个时候，上当受骗的概率都会变高。倘若真的活不下去了，仓促跑到一家皮包公司去上班，又遇到一些糟糕的人和事，不断地打压着自己内心深处的激情和动力，不断地暗示说这里也不过如此，甚至没有家乡好，那么你的梦想、你的独立还能坚持多久？

2.美人乔的存钱方式：再艰难，也要存下20％的工资

我有一位朋友叫美人乔，人如其名的温柔贤惠。虽然不是生长在小康家庭，一切都要靠自己打拼，但是我非常佩服她的坚持。

在某种程度上，我决心存钱，也有她的示范效应。

美人乔的家庭情况很一般，父母需要她每月的资金支持，她还有一个弟弟在读大学，也需要她时不时地救济。乔每月的收入只有2000元左右，在我所在的城市中，只能算是中下档次。她每月寄500元给父母，寄300元给弟弟，自己只有1200元的纯收入，还需要支付房租，满足日常的开支。

没有男朋友时，她租的是每月300元的民宅，就是空荡荡的一个房间，连床都需要自己买。去二手市场淘家具，去批发市场买日用品，怎么省钱就怎么做。我问她，那个时候你还能存钱不？她很诧异地反问我，“为什么不能？”

用她的话来说，每月1200元的收入中，雷打不动地先存下300元，宁可不买衣服，不吃零食，宁可吃上一两个星期的蔬菜，也要存钱。在她看来，虽然钱少，但是能留下一点是一点，手中有钱，心中不慌。如果觉得300元是小钱就不存，那么就一分钱也留不下来。如果未来有急需花钱的地方，该怎么办？

后来她遇到了一个很不错的男孩子，两人的生活理念一拍即合。这个男孩子的月收入多一些，5000元左右，两人就住在乔的那个空房子里，吃穿用一律节约，男生的月收入除去寄回老家的800元，其他钱全部存入银行。乔的1200元收入作为两人全月的日常支出。

平日里，周末出去做兼职，多积攒资金，毕业的前两年，衣服都没有添过两件，鞋子也没有买过一双，锅碗瓢盆都是大学时用的旧货。不知不觉两人已坚持了三年，当乔乔某一天告诉我，他们准备买一套小房子结婚，首付13万元已经攒足的时候，我怎么也不敢相信。

两人全部月收入不过7000元，每月还要支持老家的爸妈和弟妹1600元，工作三年的时间，结余有13万元。对于很多一线城市的人而言，十几万元有什么了不起的，不过是一年的收入，甚至有些金融行业一年的年终奖就是这个数字。但他们起点低，这么努力，就是觉得自己得买房子，在这个城市留下来。他们在郊区买了人生第一套房子。交完款后，存款为0，夫妻两人又开始想办法留存一年后装修的钱。

这两个人靠自己的独立打拼，在一个陌生甚至有一点排外的城市留了下来，有了自己的家和孩子，现在乔和她老公都跳槽换了一个更好的单位，有了更高的薪酬，而且有了自己的新车。整个生活状况发生了翻天覆地的变化。而当初同样条件一起留下来的那些朋友，因为吃不了他们两人的苦，绝大多数都离开了这个城市，回到了那个并不发达的家乡。

前几年的辛苦坚持，换来的很可能是另一种生活。

小TIPS

每当身边的朋友抱怨自己的收入少，存不下钱的时候，我就会说出乔的故事给她们听。其实工资的高低并不是决定性因素，自己是否愿意去存钱才是最关键的环节。收入高时，可以适当的将存钱比例提高到40％～50％，而收入低时，可以将比例降低到15％～20％。

（1）20％的工资存入银行。具体来说就是，如果所在城市（一二线城市）的消费比较高，而自己的初始收入不高，那可以将结余的20％存入银行。我相信，对于一个收入4000多元的“月光族”而言，每月消费4000元+，和每月消费3000元+，差别不会很大，无非就是少看几场电影，少一些聚餐，少买一两件衣服而已。倘若有人还要说，哎呀，为了攒钱，娱乐消费都要牺牲，这有什么意思。如果这样我相信你一定来错了地方，一个人连几年的辛苦都熬不住的话，那么几年后只能看着别人日子过得惬意了。

曾经有一位朋友和我抱怨过“存钱”的问题，在她看来，如果每月工资只有3000元左右，即便存下20％，也就是600元，都很难。毕竟每月除去房租和开支，没有多少结余。那时候我的建议就是，如果存下20％都有困难，那就存下10％。这个相对会容易很多，9折的生活支出跟不打折的生活支出总归不会有很大的区别。总之一句话，无论怎么找借口，这个10％的底线都不能突破，除非这10％的留存会影响到你的生死存亡。

（2）30％是租房的极限。在外地生活的孩子们都会有租房的压力，租房也是一个需要衡量的问题。四五千元的工资，如果还希望能够存钱，必然不可能负担得起昂贵的房租。除了要有一个有钱的爸妈外，那些奢侈的人生，没有几年艰辛岁月是催生不出来的。稍远一点地区的房租会比市区的房租便宜，单间比套间便宜，合租比整租便宜，朝北的房间会比朝南的房间便宜。能不能熬过最初艰辛的几年，就要从条件稍微差的租房开始规划。

（3）40％是日常开支，这个部分需要由自己来进行规划，吃不了大饭店的，那就吃小饭店；消费不了饭店的，就自己动手；不要囤货也不要没事淘宝，不要容易被各种打折促销洗脑；给每月的支付宝限制一个最高消费额度，找人监督，违者就以各种会心痛的方式来惩罚自己；零食、奶茶、咖啡，能少吃就尽量少吃，实在不能，尽量用合理且便宜的方式去购买；朋友的娱乐聚会能少去就少去，能通过其他免费方式搞定的就选择免费的方式。钱是死的，但人是活的，开动脑筋，分享你们的省钱妙招吧！

（4）10％是应急资金，我知道这笔钱不多，可能聚会一两次就没有了，但是这笔钱必须要有意识地预留出来，最好不要以现金的形式藏在床底下，我倒不担心有小偷光临，反而担心自己把它给盗用了。没有人能够保证自己在一个陌生的城市里一帆风顺，没有意外。当一些突发事件发生时，当自己暂时找不到人帮忙，借不了钱时，当银行晚上取不出固定的存款时，这笔应急资金就可以发挥效用了。

当然，还会有其他的可能性，如果在一个三线城市，每月收入仅800元，或者在一线城市，每月收入只有2000元，这该如何是好呢？

我想如果这种情况存在的话，需要思考的不是存钱的问题，而是好好工作，多读书，尽早换工作，换一个能让你攒下钱的工作，或者找一个有钱的男朋友，一起努力吧！

2.2.4　网络上常见的方式

1.十二存单法、三十六存单法、六十存单法

存钱的方式有多种，比如最可爱的存钱罐，可惜那个没有银行的金库作为屏障，很容易败给自己的贪欲，为此，每天拿点硬币喂喂它也就够了，每月月底掏出来吃一个必胜客或其他的，也是一个不错的犒赏。

2010年，我自己的基本存钱方式也就是再简单不过的“十二存单法”，每月固定的11日存2500元，这样一年过后，就有12笔一年期的定期存款。那么从第二年起，每个月11日都会有一笔定期的存款到期。如果到期的存款暂时不用，则可以新加上50％的工资继续作定期。这样既能保证手头上有活钱用，又能享受到定期存款的利息。依此类推如下。

简单来看就是：

第一年每月2500×12个月=30000年利率3％（假设）

第二年（上年每月本息为2575+每月2500）×12个月=60900年利率3％

第三年（上年每月本息为5227+每月2500）×12个月=92724年利率3％

第四年（上年每月本息为7959+每月2500）×12个月=125508年利率3％

第五年（上年每月本息为10773+每月2500）×12个月=159276

“十二存单法”最大的好处在于提供一个不错的心理暗示：“坚持过一年，每月的固定日子里都有利息进账。”简单来说就是，12个月之后，每月存钱银行都会奖励一年定存的利息作为奖励。

当然，还有另一个好处就是让账户的金额增长变得可视化，尤其对于那些没事就爱看自己账户的守财奴们而言，是一种不错的精神鸦片。

依此类推还有针对三年定存和五年定存的“三十六存单法”和“六十存单法”，这两种方式的周期更长，好处在于，当三年或者五年周期坚持下来，在第四年或者第六年的时候，每个月都会有一笔三年或者五年的定存到期，可以享受利率更高的收益。

查找网络中关于十二存单法、三十六存单法及六十存单法的表格图样。

举一个例子，同样是每月存入2500元，每月选择3年定期，坚持存36个月，从第37个月起，每月都有一笔三年利息的定存到期，除了本金2500元外，还有100元左右的利息，这就是“三十六存单法”。

同理可知，“六十存单法”就是每月存入2500元，选择5年定期，在坚持60个月的定存后，从第61个月开始，每月都会有一笔五年定期的存款到期。

当然，我自己只使用了“十二存单法”，一来是因为后两种方式战线拉得太长，二来是机械的存钱本身就是一种暂时的理财方式，等未来财务知识越来越丰富后，我想尝试其他更好的方法。

还有很多朋友对我说，可以买理财产品啊！但问题是，这5万元起步的要求有多少刚工作的朋友们能达到呢，在存款0～5万元这个过程中，能做哪些事情？

2010年我刚开始存钱时，还没有出现余额宝，不过如今想来，即便是有，我还是会存入银行。毕竟余额宝对于淘宝消费的诱惑太大，而且以一种随时准备消费的姿态摆在那边，即便每月有钱存入余额宝，也指不定哪天看到一件喜欢的东西，手一抖心一动，就这么划走了，还理什么财啊。当然，余额宝的事情以后会聊到。

2.百元周

有一段时间这种方式在网络上非常流行，很多人自发组成一个又一个的小组，开辟了一个又一个的热帖，为的就是证明自己可以将“百元周”进行到底。

然而，这种方法与减肥圈中流行的“鸡蛋黄瓜减肥法”一样让人生不如死，只不过后者是和自己的肠胃过不去，前者是和自己的欲望过不去。

好吧，就是因为我亲身体验过，所以我才知道它真的让人生不如死，更重要的是，一旦停止这种省钱的方式，人就会陷入一种报复性花钱的状态。就类似“鸡蛋黄瓜减肥法”一旦停止，人也会陷入报复性暴饮暴食的局面。

回到“百元周”，有兴趣的朋友可以看一下。

操作方法很简单：每周只给自己100元，涵盖吃穿住行等各种消费。如果在周三或周四就把100元花完，那么余下的三天只能喝水，前提还要是喝水不用花钱。如果周一激动吃了一个小型的大餐，那么就要看一个人的脂肪有多厚，可以坚持余下的六天什么都不吃。

真心想尝试这个方式的朋友们，可以做一个最简单的算数，100÷7≈14元。每日从通勤费开始计算，只能花14元，是不是想一想就觉得难以接受。在一二线城市，恐怕很多朋友的通勤费就要超过20元。所以，一二线城市的朋友们，该方法就是让你们在闲暇时嘲笑解闷的。

我自己尝试的那段日子里，早晨走路上下班，一趟公交车都不敢坐。早饭也不敢出去吃了，买米和面条在家里开火，晚上下班跑菜市场，一看鸡蛋肉的价格，便转身去蔬菜区，更贵！这时除了泡面吃得起，其他的都吃不起。水果也不能正常保证，去超市，要跟阿姨大妈们抢打折的苹果，皮厚肉松，还不甜。

我苦苦坚持了11天，真心受不了这种自虐的日子，稍不留神想吃顿好的就立刻超支，这日子没法过了。脾气不好、气色不好，最后弄得睡眠都不好。于是在第12天彻底放弃，拿出400元连吃了三天大餐。瞧，这就是典型的“减肥后报复性反弹！”

折腾过这个方式，我再也不相信网络上那些节约大行动，什么20元过一天，100元过一周，玩可以，但真刀真枪实干，只会弄伤自己。这就类似减肥只靠“绝食”，饿一两天行，甚至四五天，但时间久了呢，能坚持一年吗？

3.信封花钱法

原理其实和“百元周”差不多，只是金额会宽裕很多，每月工资到账，从日常开支1500元里抽出1200元，分配成四份，写上“第一周”、“第二周”、“第三周”和“第四周”，每周开支300元，主要用于支付饮食。看起来不难，每周有300元可以消费。但使用了两周就发现问题了。现金从卡上取出，就变得异常诱人起来。如果平日里不带卡出门消费，看到好玩的东西会稍微克制一下。可是如果随身携带信封，往往抽取一张和抽取两张没有什么区别，就好比在钱包里装上1000元，肯定花的速度会远远超过从卡里取钱的速度。

第一周没有什么要购买的，仅仅是吃饭和买水果，7天花了210元，还有90元结余。可是第二周呢，期盼已久的电影上档，于是赶紧花钱买票，看看信封里有钱，又觉得还有上周的结余，支付一个爆米花、可乐什么的，应该不是问题。于是，心中一念，手里一松，100元就没有了。第二周还没有结束，信封就没有钱了。到了第三周，不知为何又冒出一个必须要去的聚餐，于是继续从第四周的信封里取钱。就这样，信封没有成为钱的保护者，反而成为钱的怂恿者。

坚持了两个月之后，我实在认为这个方式摧残人性，从自保的角度出发，我必须选择终止计划。

2.2.5　网络上流传的其他存钱方式

当然，网络上也会有很多可行且好用的方法，我在这里做一个小小的罗列和点评，大家也可以做一个参考。

1.阶梯存款法

阶梯存款法适合已有一笔固定资金的投资者，看清楚了，需要“已有固定资金”的投资者，如果自己手里只有200元，那么可以跳过不看，或者在此地方做一个标记，等未来有了固定资金之后，再回头看也不迟。

所谓的“阶梯存款法”是把一笔10万元的资金，平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。依此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。

点评：我觉得此方法最大的缺点就是“已有固定资金”，倘若职场新人“刚巧”手头很紧，每月能存下1000元就很开心了。难不成还要把这1000元分成5份，以200元为单位存定期。虽说开通网上银行后，定期存款的最低门槛是50元，200元已经算不少了。但计算一下就会发现，200元的利息，无论是1年还是5年，估计在这个时代都不够吃一碗面的。

当然，如果手里有超过5万元的闲钱，一时也不知道该如何投资，此方式还是相当简单、便利的。

2.四分存储法

如果一个人现在有1万元的闲钱，可以将其分成4张定期存单，每张的存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额。也就是将1万元分为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。此种存法，假如一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额而动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

点评：前面的方法对资金要求有一点高，此方法在资金的要求上就低了很多。非常适合手中存有1万元左右闲钱的朋友们。而且此方法还有一个好处，他们可以通过这几次资金的闹腾，尽快熟悉了解银行存钱的一些流程。估计利息赚不了多少钱，但会赚到一个还算不错的方法。

3.组合存储法

组合存储法是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，假如你现在有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样不仅可以获得存本取息储蓄利息，而且还可以获得其利息存入零存整取储蓄后的利息。

点评：嗯，此方式我个人觉得有一点麻烦，管理起来也比较烦琐，所以当时自己也没有用。有兴趣的朋友可以自己操作。

4.接力储蓄

如果每个月固定存入银行2000元的活期存款，可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月时，第一个定期存款就会到期，从此你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。此储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。

点评：嗯，此方式和“十二存单法”没有多大的区别，只是定期存款从“一年”变成了“三个月”而已。

别的方式我也没怎么关注了，银行里的那些存钱方式，大家可以去银行，问一问大堂经理，说一下自己的情况，并问清楚当下什么存款利息比较高。当然，必须要注意，千万别被忽悠做了自己没弄明白的事情，买了一些不应该买的东西。

切记，自己明白了的事情再去做，无论是赚还是赔，都要明白问题出在哪里。否则，未来出现同样的问题，不知道该如何避免；未来出现类似的机会，也不知道该如何抓住。

2.2.6　关于一些存钱质疑的回应

写豆瓣和理财帖的时候，常常会出现很多质疑的声音。不过我实在是懒，看到那么多的留言就害怕，而且很多人的质疑性质都相似，一个个的回复太浪费网络资源，想想就做罢了。反正现在重新写，总归要回答那些疑惑，不如先发制人，把一些可能会被问到的问题写出来。

1.你不用负担房租和中午餐费，当然能存下钱

这个质疑的前提就是，房租和中午餐费是不能存下钱的关键因素，而不是自己的消费习惯出了问题。如果工资有3000元，提出如此的质疑，还可以理解。但如果月收入过5000元，过8000元甚至是10000元，还有这样的质疑，那么我就要怀疑，是否租住的房屋是豪宅，中午吃大餐了。存不存下钱，这在于自己是否愿意为了存钱而暂时放弃一些享受，而非那些似是而非的因素。

2.你刚进职场工资起点这么高，当然能存下钱

工资起点高，不代表就能存下钱，这两者之间没有充分必要的关系。只能说，工作起点高，如果克制一下消费，就会多留存一点钱。工资起点低，要留存多一点钱，就要辛苦一点。如果一向大手大脚的消费，那么再多的钱也是不够花的。

我见过一个人，三年前的工资是3500元，在上海的确不算多，每月只能结余300元左右，后来觉得300元不算什么钱，攒一年也不过是3600元，还不够买一个iPhone，于是灰心放弃，彻底融入月光族中。两年后，受不了那家公司到处克扣资金，于是跳槽，换了一家一个月6000多元的公司。我原以为工资收入上去了，总能够存下钱，结果呢，人家工资是涨上去了，但消费水平也一路飙升。以前早晨只吃3元的早餐，现在变成了8元，以前买衣服常去商场折扣区，现在开始专攻品牌。工资涨了，立刻发现自己住的地方又憋屈又狭窄，连时常被忽视的阳光都变得重要起来，嚷嚷着一定要在年底换房子。无论工资怎么长，她都有借口把自己变成月光族。

3.即使100元，也值得存吗

值得，绝对值得！别说，如果我自己收入在短期内无法提高，真的很少，哪怕只有50元，我也存。因为存钱会给自己一个暗示，我有安全保障，即便如今它很微小，起不了太大的作用，但是总有一天它会慢慢地壮大。即便最终一年只有1000元的存款，万一有一点小财务危机，还能够满足两个月的吃饭问题。

更重要的是，存钱会让你体会现金不断变多的美妙时刻，你会从慢慢痛苦的状态，过渡到每月开心的计算数字，再过渡到找寻更多存钱的方式，最后会将存钱变成一种再自然不过的习惯。

再说，工资总不可能永远不涨，工作不可能永远停滞不前，首先把习惯养成，等待工资和工作齐飞舞的时候，好习惯就能派上用场。

所谓，荣耀和光环是留给那些时刻准备的人。

4.钱是挣出来的，不是攒出来的

这个问题不是豆友先提出来，而是我身边的朋友义正严辞地指责我的存钱行为毫无意义。我依旧记得当时她无所谓地把《小狗钱钱》这本书还给我，并抛下了一句，“这本书是德国人写的，又不符合中国国情，有什么好借鉴的。我妈就和我说过，钱不是攒出来的，而是挣出来的。攒钱根本没有用，挣大钱者才是王道。”我听了她的一席话，默默地在心里鄙视了一下自己借给她书的行为，多此一举，自讨没趣。

当然，我鄙视自己，是因为自己明知一些人固执得不可改变却还偏偏以为自己可以改变。所以，鄙视的是自己的“自不量力”和“自以为是”，但绝不是认为“钱不是攒出来的，而是挣出来的”这句话的绝对正确。

不可否认，想拥有巨额财产，甚至说，想拥有千万级别的资产，这的确不是靠“攒钱”就能够实现。就好比，仅靠一份10万元一年死工资的工作，不吃不喝，在退休的时候也无法积攒到1000万元。但认识一个道理不能用僵化的思维，也不能用固执的视角来认识。

在我那位朋友看来，“攒钱”毫无用处，能够让她发财的方式只有一种，那就是“挣钱”。可是她忘了“挣大钱”需要有两个重要的条件。第一是“原始资金”，第二是“守财之道”。

首先，没有“原始资金”的启动，何来事业的发展，又何来“挣大钱”的可能性（请不要用“空手套白狼”这种稀罕事和我抬杠）。其次，没有“守财”的能力，挣再多的钱也会被挥霍一空。就好比在蓄水池中放水，却偏偏忘了把池底的塞子塞上。除非放水量远远大于出水量，否则，池子必然会空。挥霍力就是出水量，挣钱速度就是放水量。在当今的社会，让挥霍力增大易如反掌，而让挣钱速度加快却难上加难。

更有意思的是，开口闭口就是“钱不是攒出来的，而是挣出来的”的人，往往都是家无存粮的月光族，而这句话恰恰就是用来自我安慰的最好借口。

最后我再举一个小例子来“诱惑”一下大家吧。很多财经网都会做一个假设，如果一个30岁的年轻人每月存下100元进行投资，每年累计投入本金1200元，坚持到他60岁的时候，结果如何？

假设他投资的年利率是25％，他60岁时就可以获得480万元，如果年利率再高到30％，那么他能够得到1360万元。再倘若，每月要是投入500元或是1000元呢，请大家自动把480万元乘以5或者10，把1360万元乘以5或者10。惊讶吧！

好吧，没有存不下钱的说辞，工资少，那就想办法节省，节省不下来，那就想办法提高能力换一个高收入的工作公司，如果连存钱都是一条死胡同的话，那些白手起家的富豪们难道都有一个“点石成金”的手指吗？

做一件正确的事情，在初期都要经历一段时间的阵痛，倘若天生就有好的存钱理念，估计也不用去挣扎在“自己好穷”的抱怨中。既然选择了这一条路，就要从一开始就对自己说，辛苦几年，这份付出和牺牲一定会加倍补偿回来。有了坚定的信念，才有动力坚持走下去。