1.10分钟学会保险规划

最近螺丝钉学院里有位学员反馈，说自己的父母被忽悠买了22万的分红险，实际上这个分红险的长期收益率只有2％~3％，连货币基金也比不上，还要连续投资二十多年，中途一旦退保，只能拿回来一半的钱。

保险中确实有一些普通难以分辨的品种，相比基金来说，保险产品的透明度比较低。所以这一节银行螺丝钉想跟大家简单介绍一下保险品种，以及我们是否需要保险，需要什么样的保险。

我们是否需要保险？

答案是肯定的。实际上绝大多数人都会缴纳社保。社保、医保等都是普通公民需要的的基础保障。

谁都有头疼脑热、发烧咳嗽的时候，这时候去医院看普通的病，医保可以覆盖很多小的费用支出了。但如果是比较严重的病，医疗费用支出就比较多，普通的医保就无法满足我们的需要了。想得更远一步，假如我们在生活中遇到意外，比如说出了车祸、得了重病，这些我们不想看到的事情发生了，就会给我们的家庭带来很大的冲击。如果家里的主要劳动力、主要收入来源出现这些意外，甚至会让家庭崩溃，让父母和后代的生活很艰难。

我以前介绍过，我们定投指数基金，其实就是拿劳动力去换股权，从无产阶级变成有产阶级。在资产积累这个过程，只有家庭主要劳动力始终保持健康，才能实现财务目标。如果中间家庭主要劳动力遇到意外或者疾病，家庭收入受到影响，定投的过程就中断了，所以我们需要做好家庭保障。

而保险的作用就在于此，每年交一部分钱，当不幸有意外发生的时候，我们可以将损失转移给保险公司，获得相应的补偿，这样可以让家庭沿着原来的轨迹继续走下去，不至于陷入崩溃，继续积累股票资产。

这就是保险的作用。

让基金去做理财，让保险去做保障

从这里我们可以看到保险的作用：发生不幸的时候能最大化弥补损失。

但是很多保险公司还开发了一些分红险、投连险等品种。

这些品种或多或少地带有一些理财的功能。比如说每年分红多少，比如说投保多少年之后会有返还。请记住一点，对于我们这些已经掌握了基金投资技巧的人来说，任何带有这种理财功能的保险，都不要考虑。

对于长期关注“定投十年赚十倍”这个公众号的朋友们来说，大家基本上都掌握了基金的投资技巧。以前我们介绍过，货币基金长期收益率2％~3％，债券基金能达到6％~7％，股票基金能达到14%左右。

如果是定投低估的指数基金，收益会比普通股票基金的收益还要略高一些。

这些是我们所掌握的。

保险理财的收益率如何呢？

大部分分红险的长期收益，不及5年期定存，跟货币基金不相上下，惨败于债券基金，更何况是长期收益最高的指数基金。

下图是货币基金、分红险、债券基金和股票基金长期年化收益率的对比图。

同样的道理，也适合于其他的类似投连险、万能险等等。

这个意味着什么？

1万元，用保险做投资，30年下来只有3.2万左右；但是用低估指数基金来投资，30年下来是50万左右。时间越长差距越悬殊。所以要尽量用指数基金来做长期投资，保险只起到保障作用就好。

保险还有一个坑的地方，就是费用特别多。

以投连险为例。单单是开始买入的时候就有手续费1%、资产管理费2%／年、初始费用2%等，而退保的时候费用尤其高，只能拿回一部分资金。投连险中费用高的，能到10%的费用。

而指数基金就只有一个申购费、一个管理费、一个托管费，加起来也就在0.8%~1.5%。

两者之间的费用是天壤之别。

基金在做投资理财上的优势，比保险大很多。所以这些年国家也在大力限制保险公司做这种理财保险，目的就是为了“让保险姓保”。

保险公司如何赚钱？

保险公司收取保费，在理赔发生之前，由保险公司管理着这些资金。这些资金保险公司不会闲置，会拿去投资很多股票类品种。像我们很熟悉的红利类指数，保险公司就特别喜欢这类高分红的品种。

保险公司自己做投资的收益－保险支出的保费，剩下的就是保险公司的收益了。

换句话说，保险公司赚的就是“投资收益－你买保险得到的收益”。

保险公司做投资赚来的收益，并有我们投资低估指数基金高，在这个基础上保险公司自己还要赚一笔，最后的收益可想而知。

所以千万不要用保险去做理财，让保险做好保障就够了。

正确的做法是，用基金去做投资理财，用保险去做保障。保险是不赚钱的，我们用基金去赚钱，用保险来帮我们规避意外带来的损失。

我们需要什么样的保险？

我们需要什么样的保险呢？

加起来就四种：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。这四种搞明白了，对我们来说就完全足够了。

我们分别来看一下这几种保险代表的意思，又有什么样的产品最合适。我认为，保险的开支不大，普通人没必要花太多精力去研究。

一、意外险：生活中出意外怎么办？

生活中难免会遇到意外，出意外后身故、伤残，会严重影响家庭收入。如果有投意外险，意外险会赔付一大笔钱。

意外险有很多，比如说我们坐过飞机的话，基本都买过航空意外险。不过很多时候这种意外险性价比非常低，只能保一两天或者一次航程的。其实有很多意外险，一百多元就可以保一整年。

意外险要保障的保额一般是年收入的3~5倍即可。意外险保费按年交，交一年保费保障一年。

在公众号“定投十年赚十倍”上，回复“极简保险”，就可以查看性价比最高的意外险产品了。

二、医疗险：生病之后，医疗费用怎么办？

大多数人有社保。不过社保覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了。我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。

我认为对大多数人来说，“平安e生保“这种类型的医疗险就足够了。对不到30岁的年轻人来说，一年只需要200多元就可以获得100万的医疗保障。

不过医疗险有几点要注意：

（1）不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大，越容易生病，所以保费也会高一些。

（2）有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多。

医疗险也是按年交纳。

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三、重疾险：得大病不能工作，收入怎么办？

得了癌症等重疾，就很难再正常工作，这会给家庭带来很大的财务损失。重疾险会在得了重疾后赔付一大笔钱，用来弥补治疗过程中的家庭财务损失。

医疗险和重疾险很容易混淆，其实两个的重心不一样。

•医疗险主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）；

•重疾险则是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，跟医药费用开支没有很大的关系。

重疾险有三种，一年期、定期和终身。

（1）一年期重疾险最便宜，但是有个隐患，就是其间健康容易出现问题，下一年不保证一定能续保。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。

（2）终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身，用便宜一些的定期重疾险做保障，省下的钱拿来定投，最后的收益是比终身重疾险的保障要高很多的。这样做更加划算。

所以综上考虑，选择定期重疾险是比较合适的。

重疾险要保障的保额，一般是保障家庭年收入的3~5倍，保到70岁即可，这样便宜很多。

这个重疾险费用在同类中算是非常便宜的一款，而且可以选择30年的交费期限，这样每期交的费用会比交20年期限的少一些，这笔省下来的钱用来做投资，最后我们能获得的收益会更多一些。

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四、定期寿险：如果不幸死亡，家人怎么办？

如果投保期间身故，寿险会赔付一大笔钱，让家庭其他成员的生活质量不下降。

这种保险以死亡为条件，轻易不会用到，但是能给家里的老人和孩子提供一个生活保障，比较适合家里的经济支柱。

寿险有定期寿险（保障几十年），有终生寿险（保障到去世）。对于我们来说，选择定期寿险就好。

因为终生寿险要贵很多，省下的钱完全可以自己去做基金投资。我们只需要给自己退休前的这段时间做好保障就好，同时进行定投低估的指数基金，这样到退休的时候终生寿险失效，但是我们已经积累起庞大的资产。这比直接选择终生寿险要划算得多。

寿险是以死亡为条件的，这种情况对家庭的冲击也是最大的。所以要求保险能赔付的额度也是最高的。要达到“家庭年收入的10倍＋未还完的房贷等负债”。

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重疾险和寿险比较贵，家庭成员不需要每个人都有。

•家庭收入的主力可以配置四种保险；

•家庭收入的非主力配置意外险和医疗险即可。

生活中出意外怎么办？生病了医疗费用怎么办？得大病不能工作收入怎么办？不幸死亡家人怎么办？以上这四种保险就分别对应这四种场景。

除此之外，还有一些特殊的保险，部分人可能会需要。比如说辛辛苦苦在北京买了套房子，这套房子在家庭资产中占据非常大的比例，那么就需要有一个财产险，来避免火灾等风险。就这一套房子，如果出了事情，是很难承担后果的，这就需要保险来化解风险。

以上介绍的所有保险，有几点需要注意。

（1）选消费型保险。

上面介绍的都是纯消费型保险（就是支出保费，不返还）。

纯消费型的保险只需要比较少的钱就可以获得比较高的保额，我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超保险的理财收益。

同样的道理，所有的返还型保险也都不需要。

（2）选定期不要选终身。

像重疾险、寿险等可以选择交费期限。比如说交10年、20年、30年，设置30年的话，就是30年里每年都交。

期限越短，每期缴纳的费用越高。这里有一个原则，就是选择的期限越长越好。这样每期缴纳费用可以降到最低，省下的资金，可以用来投资低估的指数基金。

比如说重疾险，同样的保额，终身重疾险要比定期重疾险贵出1600元／年左右。交30年，那就是48000元左右。这48000元，如果是投资低估的指数基金，这笔差额长期投资下来，能获得的保障是比终身险要高得多的。

所以我们只需要在退休前做好保障就好。省下钱，多多去投资低估值的指数基金，这样退休后实际上得到的保障会多很多。

（3）所有保险费用加起来，应该不超过家庭总收入的5%~10%。应优先给家庭劳动力做保障。

（4）重疾险和寿险这两个费用比较高的保险，保障到财务自由或者退休就好。

一来，年纪大的时候这两个险种非常不划算，二来，我们已经通过几十年的定投积累了大量的财富，对保险的保额需求不大了。

综合下来，其实核心就是“用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，用省下的钱去投资低估的指数基金”。这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。

如何给自己设计一个保险规划？

我们明白了保险的作用，该如何给自己设计一个保险规划呢？

我们做保险的配置非常特殊，只做四种保险，而且主要是保障到退休或者到财务自由。

这是因为我们已经掌握了基金投资的技巧。依靠基金投资，我们可以实现10%~15%以上的长期收益。这个收益可以超过绝大多数其他金融产品，所以我们的核心就是“保险实现保障的功能，用尽可能少的钱买足对应额度的保险，用省下来的钱去投资低估的指数基金”。

保险和基金投资都是超长期的财务规划。人生的各个不同阶段，大家对投资、对保险的需求也不同。这里分别介绍最具有代表性的几个周期，以及在各阶段我们该如何去做基金投资和保险规划。

一、第一阶段：从出生到毕业工作，大约是25岁之前

从婴儿到童年，到少年，到青年，大多数时间里在上学，主要任务是学习，没有什么收入和积蓄。

所以对理财的需求也不大。

二、第二阶段：从毕业工作到结婚生孩子之前，在25~35岁

开始上班了，有了自己的薪水，但是比较低，除去开支之后就不剩啥了。

还没有孩子，基本没有啥负债，所以也没有什么社会责任，父母基本还在上班，也不需要自己赡养。

这段时间里主要是以学习投资理财为主，以少量的资金开始尝试定投，积累经验。咱们国民的投资理财教育比较薄弱，很多人开始上班之后，根本就没有理财的意识。

从复利的角度，越早掌握投资技巧、越早开始定投，最后收益就越可观。所以这一阶段是学习积累经验的好时候。

因为收入不高，也没有必要在保险上支付太多的费用，以意外险、医疗险为主。

不过，建议父母为成年阶段的孩子配置重疾险和定期寿险。

把一个孩子从小养大，直到孩子开始上班很不容易，父母也付出了巨大的心血，孩子相当于是父母一份宝贵的资产，所以给成年阶段的孩子配上重疾险和定期寿险，也算是做好了长期打算。

不过重疾险和寿险毕竟比较贵，对这一阶段的年轻人来说是难以负担的。所以一般是父母给孩子做配置。等孩子的工作收入逐渐稳定之后，再由他们自行配置。

觉得不想在保险上支付太多费用的话，那只需要意外险和医疗险即可，这两个险是年轻人工作后自己就可以负担的。

三、第三阶段：从孩子出生到孩子大学毕业工作，在30~55岁

这是目前看到这篇文章的读者中的主力军，这一阶段也是人生中责任最大的时候。

上有老下有小，一般也有负债（房贷），有对子女的责任、对家庭的责任，父母也已经开始年老，有照顾老人的责任。各项开支都比较大。

同时，自己的事业也已经稳定，收入慢慢增加。到了40~50岁，收入达到人生的巅峰。

要坚持的是，雷打不动地把每个月的“收入－各项开支”之后，剩余部分的50%用来投资低估的指数基金。保证家庭资产以较高的速度积累。这一阶段会遇到3~4次牛熊市，足够我们获取不错的长期收益了。

同时在这个阶段，我们身上的责任重大，是家庭中的收入主力，所以这一阶段如果发生意外、得了重疾或意外身故，都会对家庭造成非常沉重的打击。保险如果要保在刀刃上，主要就是给这一阶段上保险。

这一阶段的收入主力，需要的就是上面所说的四种保险了。

但是并不需要买终身型的保险，只需要保障到退休或者财务自由即可。因为用省下的钱来做指数基金投资，长期收益会远远高于保险的保障额度。

我们只需要保险帮助我们平安度过这一阶段。

最后再说一点，有心的父母，可以在这个阶段把自己掌握的理财投资知识教给孩子。像邓普顿，在他女儿很小的时候，就给了她一小笔资金，来培养她的投资理财技能。巴菲特也是很小的时候就开始接触投资。投资是一个复利游戏，所以越早开始越好，经验越丰富。

四、第四阶段：退休之后，在55~70岁之后

这一阶段，子女已经毕业，组建新的家庭了，基本完成独立了。我们身上的社会责任基本履行完毕。家庭开支减少了很多。

有余力的父母可以帮助刚成家的子女，负担一下重疾险、定期寿险（避免子女出现意外）等。

经过几十年的定投，我们手里积累起庞大的资产。加上自己的退休金收入，会过得非常舒服了。其实越早开始定投，实现财务自由的时间也会越早，速度快的会提前一二十年实现原本工作到退休才能实现的财务水平。

普通的上班族退休了，收入会大幅下降；而我们掌握了投资的技巧，退休后，收入仍然以非常高的速度增值。巴菲特90%的财富，都是在他60岁之后赚到的，对我们来说也是如此，复利的脚步不会停下。

到了这一阶段对保险的需求不大。一方面重疾险、寿险基本都不针对五六十岁的人群（这一阶段我们也不需要，因为手里已经有了远超过保险能保障额度的资产）；另一方面，即使有这方面的保险，对应的费用也非常贵，并不划算。我们手里的资产，已经足够我们去应对各种意外了。顶多是想一下怎么把财富过渡给下一代。

这样，我们就构建了“让基金去做理财，让保险去做保险”的规划。

指数基金可以为我们提供长期比较高的投资回报率，我们用定投的方式投资低估的指数基金，把劳动力分批转换成资产，从“无产阶级”变成“有产阶级”。

而保险可以保障这个过程平稳实施：支付一小部分保费，来抵御各种意外带来的风险。