4.6 玩转银行卡

如今再不是存折年代，每个人的钱包里或多或少都揣着几张银行卡。银行推出的卡花样百出，但是作为投资者的你究竟了解多少呢？你知道如何玩转银行卡吗？

4.6.1 银行卡的分类

银行卡（Bank Card）是指商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。一般情况下，银行卡分为信用卡和借记卡两种。本节重点对借记卡的基本功能与使用方法进行介绍。

1．信用卡

信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

2．借记卡

借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。表4.7所示为借记卡、准贷记卡与贷记卡的区别。

4.6.2 借记卡的功能

（1）存取现金。借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，借记卡可在发卡银行网点、自助银行存取款，也可在全国乃至全球的ATM机（自动取款机）上取款。

（2）转账汇款。持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户。

（3）刷卡消费。持卡人可在商户用借记卡刷卡消费。

（4）代收代付。借记卡可用于代发工资，也可缴纳各种费用，如通信费、水费、电费、燃气费等。

（5）资产管理。理财产品、开放式基金、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等均可通过借记卡进行签约、交易和结算。

（6）其他服务。许多银行借记卡的服务已延伸到金融服务之外，如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等。

4.6.3 借记卡的安全

（1）卡片保管。一旦借记卡丢失或被盗就存在被冒用或伪造的风险。应像保管现金一样保管卡片，不可随手放置，更不能转借他人。切记一定要将身份证件和借记卡分开保管。

（2）密码保护。有些借记卡要求持卡人设置交易、取款、查询、登录等多个密码，应注意：交易和取款密码尽量不要与其他密码相同。

密码设置应易记且难以破译，如不要将自己生日或几个连续或相同的数字设为密码。不要将密码告诉任何人，包括银行人员、警察等。刷卡和取款输入密码时，要注意用手和身体进行遮挡。

（3）信息保护。注意保护借记卡卡号、身份证件号码等，不要随意丢弃填写了个人信息的书面材料或刷卡单据。个人信息变更，应及时通知银行，以便和银行保持联系。

（4）及时挂失。如发现卡片丢失或被盗，应马上拨打银行客户服务电话或到就近银行网点挂失。如需密码挂失，可通过银行网点、电话银行等渠道办理；如需修改密码，可通过银行网点、ATM等渠道办理；如需重新设置密码，需要到银行网点办理。

4.6.4 网上银行操作

网上银行可以使投资者足不出户，快捷地进行理财活动，并具有安全性高、申请手续简便、功能丰富以及方便快捷等几大优点。

1．开户

根据用户持有的银行卡，每个银行都有不同的网上银行使用规定。有的银行需要本人持有效身份证件到该银行的营业网点办理网上银行申请手续，有的银行提供在银行网站在线申请网上银行服务的方式，有的银行则提供柜台、网站和电话等多种申请和开通渠道。下面以工商银行为例，网上银行的申办流程如下。

（1）进入工商银行的官网（http://www.icbc.com.cn/icbc/），单击“个人网上银行登录”按钮下面的“注册”链接。

（2）进入“网上注册自助须知”页面，单击“注册个人网上银行”按钮。

（3）下载安装工行网银助手等控件，安装完成后关闭页面并重复步骤（1）和步骤（2）的操作，进入“开户信息提示”界面，输入注册卡号，单击“提交”按钮。

（4）填写申请开通资料，写完后单击“提交”按钮。

（5）进入“用户自助注册确认”页面，确认无误后单击“提交”按钮即可。

2．查账

通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。大多数银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录、下载数据、转账和网上支付等。

开通网上银行后，即可在家使用电脑进行查账。以中国工商银行网上银行为例，余额查询的具体方法为：打开工商银行的官网，单击“个人网上银行登录”按钮，在“网银助手”页面中单击“确定”按钮后按要求填写卡号、登录密码和验证码；在进入中国工商银行的网上银行后，单击“我的账户”选项区中的“余额查询”下的“余额”链接，即可查询到银行卡内的余额情况。

3．转账

开通网上银行的“对外转账功能”及“电子商务功能”，即可实现网上购物、缴费、支付宝充值、财付通充值以及转账汇兑等。网上银行转账非常快捷，越来越受到大家的青睐。网银转账分为同行转账和跨行转账，如果是同一银行之间转账，不会收取手续费，向其他银行转账需要支付一定的手续费。

（1）同行转账。首先要设置网上银行登录密码和U盾支付密码，并激活U盾；登录网上银行后，点击转账汇款；点击活期转账汇款；接着选择付款账户和付款子账户；仔细填写收款人信息，包括收款人姓名和收款账号；填写转账金额和相关信息；确认一遍付款人和收款人的具体信息；然后会提示要插入U盾，插入网银盾后输入U盾支付密码，确定操作，即成功完成了转账。

（2）跨行转账。具体流程为：转账汇款后，选择跨行转账；输入付款账户、收款人姓名和账户；仔细填写收款账号所属行别、账户开户行所在地区（市、区等）以及收款账户开户网点；填写转账金额，确定后输入附加码，插入U盾，输入支付密码即可。跨行转账手续费每个银行各有不同，以建设银行为例，最终转账时要支付同城每笔2元、异地5‰（25元封顶）的手续费。

4.6.5 安全使用网银

日渐庞大的网上银行在方便储户的同时，也存在一定的风险。如何照看好自己的网上“存折”，是非常值得重视的问题。

1．采用安全证书

申请正规、专业的硬件数字证书进行网上银行交易。如果只使用普通的数字证书，犯罪嫌疑人只要通过木马程序将数字证书文件导出后连同账户密码一并窃取，就可以登录网上银行进行操作。而硬件数字证书无法通过技术手段窃取，即使嫌疑人拿到账户密码也无法登录网上银行。

网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。

2．设置保密密码

密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，不要写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。

网上银行使用完毕后，一定要注意单击“退出交易”选项，清除计算机中暂存的会话密码以及交易内容，并关闭所使用的浏览器，全方位地保障账户资金的安全。

3．利用网络对账

应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”，定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，避免损失。另外，现在的很多银行开通了“手机银行”、“短信银行”的业务，客户在申请此项服务后，银行会按照客户的要求，定期将网上银行的资金情况用手机短信告知客户，以便及时发现各种账务问题。在每次登录网上银行后，一定要留意“上一次登录时间”的提示，查看最近的登录时间，确保网上银行正常登录。

4．小心不明软件

使用网上银行的计算机一定要安装杀毒软件和安全防火墙，在上网时开启病毒实时监控系统，应尽可能使用软键盘输入密码，防止个人账户信息遭到黑客窃取，确保即时监控和随时杀毒。

木马是一种特殊的病毒，往往会在用户下载软件、打开邮件或浏览网页时侵入用户的电脑，因此，在下载软件时应当到知名专业软件网站或比较正规的网站下载，尽量不要打开来路不明的电子邮件，更不要浏览一些带链接的不正规的网站。

4.6.6 开通手机银行

如果是刚办理的银行卡，投资者可以在办卡时要求工作人员开通网上银行和手机银行业务，其中有的银行会给你口令卡，在用手机银行进行简单支付时使用。有些银行在开通手机银行时要收取少量的服务费。

开通手机银行后，需要自己设置登录密码，以便在今后登录手机银行时使用。密码不要设置得过于简单，但也要设置个比较容易记住的。

设置完登录密码后，还要登录手机银行进行激活，首先要确保手机已经连上网络（可用WiFi无线上网或者手机Wap），并下载手机银行客户端，在百度搜索即可。

这里以工商银行手机银行为例，当搜索到工行手机银行官方版免费下载后，点击即可下载。不要随便点击非官方的客户端，容易受骗。下载完成后找到程序将其打开。然后输入用户名（即银行卡号）和登录密码，成功登录后即成功激活了手机银行。这时便可以查询自己银行卡的余额了，还可以尝试给手机交话费等。

4.6.7 安全使用手银

科技时代，手机已成为“万能法宝”，不仅可以打电话、玩游戏、上网、购物等，还能进行转账、汇款、股票交易、投资理财、缴费、消费支付等。作为银行卡的进一步延伸，手机银行的使用应特别注重安全问题。

1．设置多种密码

手机的客户身份识别卡（SIM卡或UIM卡），以及银行卡密码（含查询密码和交易密码）是登录手机银行进行相关金融业务交易的依据和安全保障，请务必妥善保管。最好是将查询密码和交易密码设置为不同的密码值，以增加资金的安全度。

2．设置支付额度

手机银行客户，可通过个人网银设置合理的手机银行单日转账支付交易限额，若预期在较长一段时期内不进行对外转账或支付，建议将“单日转账支付限额”设置成一个较小的金额，更好地保障资金安全。

3．养成良好习惯

（1）在开通手机银行时，一定要确认签约绑定的是自己的手机。

（2）密码、账号妥善保管，不外泄。

（3）及时清除手机内存中临时存储账户、密码等敏感信息；不要随意开启不明来历的短信或彩信，对可疑短信或彩信应立即删除。每次使用完手机银行后，一定要安全退出。

4．谨慎使用Wi-Fi

切勿通过不安全的无线网络发送敏感信息，例如酒店或咖啡厅里的无线网络；如果用户要在公共场合查看银行账户（如图书馆或咖啡厅），请注意安全并在结束查看后立即更改密码。

除非在特别紧急的情况下，否则不要传输数据。网页当中保留的个人信息会为黑客攻击提供十分有用的价值。因此，如条件允许可以采用某些加密工具。