2.3 手机短信银行

手机短信银行是指用户首先通过手机编辑短信内容，以特定的格式发送到银行短信服务号码，然后银行按照用户的指令，为用户办理相关业务，如查询、转账、汇款、捐款、消费以及缴费等，并将交易结果以短信的方式通知用户的一种电子银行业务。

2.3.1 短信银行的主要功能

短信银行包含的服务种类众多，且针对不同的自助服务，涉及输入密码的情况也有所不同。对于金融信息类等业务，无需输入密码，但对于账户信息查询、定制变动提醒业务以及账目类等交易，则需要输入密码才可交易。

下面以工商银行为例，介绍不同类型的用户可使用短信银行的功能。

（1）无短信密码、无工银密码器用户可使用的功能。查询开户行、查询牌价、查询利率、查询贷款利率、查询汇率、查询基金净值、查询黄金价格、查询白银价格、查询铂金价格、查询债券价格、查询理财产品净值、查询优惠活动、查询捐款项目、退订信使、查询退订协议、开通信使、查询开通协议、取消绑定手机以及排队提醒（目前仅适用于大连、海南、深圳四星级及以上用户）。

（2）短信密码用户可使用的功能。除了可以使用无短信密码、无工银密码器用户的功能外，还具有查询余额、查询公积金账户余额、查询明细、查询基金份额、查询基金认购中签配号、查询账户贵金属余额、查询实物贵金属余额、查询第三方存管余额、查询理财产品份额、查询安全介质信息、查询订单、查询积分、查询星级、定制余额变动提醒、取消余额变动提醒、设置默认操作卡、绑定手机、开通免密查询、关闭免密查询、取消卡片服务、取消全部服务、设置短信银行密码、修改短信银行密码以及重置短信银行密码等功能。

（3）工银密码器用户可用功能。除了可以使用短信密码用户的功能外，还具有捐款、缴费、订单支付、转账汇款、手机号汇款、E-mail汇款、异步订单支付、异步电子收款账单支付、开通对外支付以及关闭对外支付（除设置、修改及重置短信银行密码外）等功能。

2.3.2 短信银行的开通方式

作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机短信银行业务不仅可以使用户在任何时间或任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效和较为安全的方式为用户提供传统和创新的服务。手机短信银行只需用户的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。

以工商银行为例，可以通过以下渠道开通手机短信银行。

1．发送短信开通手机短信银行

用户可以通过发送短信开通手机短信银行。

（1）无工银电子密码器及短信密码的用户开通流程。以查询类业务为例，可编辑“CXYE#卡号”发送到95588，根据提示拨打4001195588电话进行身份验证，并按照短信回复模板设置“短信密码”，设置成功后即可查询。

（2）已绑定工银电子密码器的用户。无论通过何种渠道，只要绑定了工银电子密码器，即同步开通了短信银行。

2．电话银行开通手机短信银行

用户可以通过电话银行开通手机短信银行。

进入95588电话银行后选择人工服务，即可由人工服务代表为用户开通短信银行。

3．网上银行开通手机短信银行

柜面注册网上银行的用户可通过网上银行渠道开通短信银行。登录网上银行后，点击“电子银行注册”→“开通电子银行”中的“短信银行”→“开通”，按照页面提示开通短信银行即可。

4．手机银行开通手机短信银行

用户登录到手机银行后点击“电子银行注册/管理”后，点击“短信银行”→“开通”选项，按照页面提示操作开通业务。

2.3.3 短信银行缴费、转账

随着信息技术的飞速发展，计算机技术和通信技术已经实现了长足的发展，特别是无线通信技术与计算机技术的日益融合，使人们感受到电脑越来越“小”了，手机越来越“大”了，生活越来越方便了。

例如，建设银行为进一步提升电子银行服务水平，改善客户操作便捷性，推出“短信约定转账”服务：客户只需签约短信银行并在柜台指定付款和收款账户，即可通过短信在约定账户之间转账汇款。其具体功能介绍如表2-2所示。

如何利用网络、通信技术以及ICT融合技术（信息技术与通信技术相融合而形成的一个新的概念和新的技术领域），随时随地为客户提供便捷、满意的金融服务，已经成为各银行追求的目标。在这种情况下，依托手机银行、无线金融的手机支付开始进入人们的生活，成为继网上支付后又一个可以提供便捷支付服务的金融产品。

2.3.4 手机短信购买理财产品

现在购买理财产品的客户群体越来越多，一些收益高、风险小的产品刚一发售就被一抢而空，很多客户到达柜台时只能改买别的产品。而重新让客户了解、阅读产品说明书往往又会耽误客户和银行员工的很多时间。

如今，利用网上银行、手机银行销售理财产品对银行来说既可以节约柜员资源，又可以使客户在任何时间完成购买理财产品的交易，操作简单，省去了排队的时间。

如此方便省时，那么用户怎样才能实现用手机购买理财产品呢？用户要实现短信购买理财产品，首先需持本人有效身份证件、相关借记卡或存折以及开通业务需绑定的手机前往各营业网点办理。成功办理之后，如果想购买理财产品，只需回复短信平台发送的短信交易指令，即可完成理财产品的购买、赎回、撤单等交易，从而免受网点排队人数和网络连接的限制，实现即时交易。

例如，农业银行浙江省分行营业部推出的“薪++”理财宝更加便利，客户只需用手机发个短信回复相应代码，即可全额或按指定金额购买理财产品，无需到银行网点的柜面排队等候。

另外，为了吸引更多客户通过电子银行渠道购买理财产品，部分银行推出的专属理财产品的预期收益率会比柜台销售的理财产品高出0.1%左右。基于以上优势，通过短信发售理财产品也就成了各大银行的一项新业务。