1.6 规划十策，富贵保障

很多人认为理财就是单纯地理钱，其实并不是这样，理财是对自己一生的财富进行规划，所以理财规划在理财的道路上显得非常重要，一定要考虑周全。那么，理财规划都应该包括哪些内容呢？

023 职业分析

职业规划是一件大事，它决定了人一生的事业走向，同时也关联相应的生活方式。职业规划发生在职业选择之前，同时也发生在职业发展的过程中，规划、调整、再规划是一条必经之路。职业规划需分析以下四个方面。

（1）自我分析。分析自己的兴趣、能力、个人特质以及职业价值观等因素。

（2）环境分析。分析自己所处的家庭、学校、社会以及职业环境等因素。

（3）职业分析。分析自己的职业目标、发展策略、发展路径。

（4）计划实施。制订出大学期间的学习计划、毕业3年后的计划、毕业5年后的计划等。

同时，进行职业规划时还需要注意以下事项：不要高估自己的能力；不要低估职业风险；不要轻易放弃，坚持是职业发展的一把金钥匙；不要闭门造车，寻找合适的帮助是一条不错的捷径；不要以索取为职业目标，一分付出一分收获是职场的“游戏规则”。

024 理性消费规划

进行消费和储蓄规划时，首先要决定每年的收入多少用于消费、多少用于储蓄，以避免成为赚得多、剩得少的“月光族”。可以通过编制资产负债表、年度收支表和预算表进行消费和储蓄规划，同时还必须掌握以下原则。

（1）先储蓄、后消费。在每个月领取薪水以后，将薪资中至少30%先存起来，用于定期储蓄或定投基金。随着时间的推移，你将会变得越来越富有。

（2）坚持记账，控制钱的流向。将收入和支出的金额以流水账的形式逐笔记录，并且每月以及每年都进行适当的总结。

（3）控制支出，培养良好的消费习惯。每个月对日常消费如衣服、食品、住房、交通、通信以及休闲等各项开支都有明确的预算金额，并且将每个开支项控制在预算范围之内。

（4）未雨绸缪，规划未来。例如，婚后的生活，需要面对人生很多重大事件，因此需要对自己的财务进行整体规划。

025 理财规划

当投资者手中的储蓄不断增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够使收益性、安全性和流动性三者兼得。

投资一般可以分为实物投资和金融投资两大类。

（1）实物投资：一般包括对有形资产，例如土地、机器以及厂房等的投资。

（2）金融投资：包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

在准备投资之前，要根据自己的风险承受能力，将资金分成若干个部分，如稳健型投资、积极型投资、保守型投资等，让自己的财富在保证风险的前提下最大限度地发挥其增值作用。

026 生活规划

“衣食住行”是人生活的四大基本内容，其中“住”是让现代人最头痛的事情。如果居住规划不合理，会让自己深陷债务危机和财务危机当中。居住对于普通人来讲，是投入最大、周期最长的一项投资。房子能给人一种稳定的感觉，让人感觉在社会上有一个属于自己的家。通常情况下，居住规划包括租房、买房、换房和房贷等几个方面。居住规划首先要决定以哪一种方式解决自己的住宿问题，租房与购房哪一个更符合理性，牵涉到拥有自己房产的心理效用以及对未来房价的预期，因此当同一标的物可租可售时，不同的人可能会在租购之间作出不同的选择。

027 教育理财规划

“再穷也不能穷教育”，家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计，从孩子出生到大学毕业，所有消费基本在40万元至50万元之间（不包括出国费用）。教育投资规划实际是通过提前投资，为将来教育费用提前积累资金的一种方式。最好在孩子出生前，就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划，实施过程中宜以稳健投资为主。

根据社会发展和教育进步的需要，在确立教育发展总目标的同时，还要对教育发展的子目标以及相关因素进行必要地划分和分析，以此为基础提出实现规划目标的合理方法和途径。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入还是在地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。因此，教育规划是个人财务规划中最具回报价值的一种，它几乎没有任何负面效应。

028 保险理财规划

人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

保险是一种保障手段，是个人资产的重要组成部分。无论何种人随着事业的成功，将拥有越来越多的固定资产，此时需要财产保险和个人信用保险；为了子女在你离开后仍能生活得幸福，需要人寿保险；为了避免因疾病和其他意外伤害减少你的积蓄，则需要医疗保险。办理保险的顺序：先大人，后孩子；先意外、医疗、重大疾病，然后是教育金、养老金、理财避税。

029 税务理财规划

所得税是政府对个人成果的分享，在合法的基础上，完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的目的。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税务减到最小。合法避税是指在尊重税法、依法纳税的前提下，纳税人采取适当的手段对纳税义务进行规避，减少税务上的支出。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

当然，避税也不排除利用税法上的某些漏洞或含糊之处来安排自己的经济活动，以减少自己所承担的纳税金额。

030 债务规划

债务是指债权人向债务人提供资金，以获得利息及债务人承诺在未来某一约定日期偿还这些资金。投资者对债务必须加以管理，将其控制在一个适当的水平上，并且尽可能降低债务成本，其中要重点注意的是信用卡透支消费。

031 退休理财规划

随着人们生活质量以及医疗水平进一步的提高使人寿命延长，因此养老问题迫在眉睫。但多数人都是在60多岁的时候退休，那么停止工作之后的20年、30年，甚至是40年该怎么办？

退休后收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，需制订退休养老规划，保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活。退休规划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

032 遗产理财规划

我国遗产纠纷日渐增多，源于富人及一般民众遗产规划的普遍缺失，中老年“有产一族”基本上都不会主动咨询遗产规划事宜。遗产规划作为个人财务规划的一个重要的组成部分，已经越来越受到重视。

进行遗产规划时必须遵循以下两个原则。

（1）合理分配，减少不必要的开支。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理地分配，以满足各家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。

（2）保证家庭财产的世代相传。要选择遗产管理工具和制订遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。遗产规划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时的纳税降低，主要内容是制订一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。遗产规划不仅仅是立遗嘱那么简单，还包括对个人名下财产和公司财产的划分、确立执行人、财产保值增值和资产变现等。