3.1 余额宝

余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、门槛低、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。

3.1.1 认识余额宝

说起互联网理财，许多人都会想到余额宝，因为如果使用支付宝，就会看到余额宝。

作为目前知名度最高的“宝宝”类理财产品，余额宝最大的优势就是背靠阿里集团，依附支付宝平台，安全又便捷。

余额宝是支付宝打造的余额增值服务。投资者把资金转入余额宝，就是购买天弘基金提供的余额宝货币基金，从而能够获取收益。

余额宝里的资金使用起来非常灵活，投资者可以随时转出或者用于支付宝的线上、线下支付。余额宝作为互联网上“宝宝”中知名度最高的理财产品，其主界面如图3-1所示。

余额宝规模不断攀升，截至2017年9月，其资金规模达1.56万亿元。为何余额宝会如此受投资者的欢迎呢？总结如下三点优势，如表3-1所示。

3.1.2 余额宝的收益与存取款时间规则

现在仍有一部分用户对互联网理财持观望态度，而他们最关心的问题除风险外就是收益。那么，余额宝的收益是怎么计算的呢？

1．存款规则和收益计算

余额宝每天的收益都不一样，使用过余额宝的人基本都知道，余额宝是按当日万份收益来计算收益的。简单的余额宝收益计算方法为：

已确认金额/10000（以万元为计算基本单位）×当日万份收益=收益（收益/天）比如，你有10万元已确认份额，当日万份收益为0.8，那么你的收益就是(100000/10000)×0.8=8元。

转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额将会开始计算收益。

万份收益查看路径如下：

（1）登录支付宝手机客户端→“我的”→“余额宝”。

（2）点击昨日收益数字进入“累计收益”页面，再点击右上角的“筛选”。

（3）点击“万份收益”，即可查看每日的万份收益。

除上述方法外，余额宝还有一种计算收益的方法，即余额宝的七日年化收益率。余额宝每天都会公布七日年化收益率。

余额宝1份=1元，如果今天余额宝的每日万份收益为1.1884元，那么你余额宝中每10000元，就可以得到1.1884元的收益。

2．取款规则与到账时间说明

作为蚂蚁金服推出的货币型理财产品，余额宝风险低、操作灵活、随取随用。那么，余额宝转出到银行卡到账时间要多久呢？

1）快速到账

快速到账可通过支付宝App操作，当日转出，当日到账（预计2小时内到账），目前单日单户限额5万元（含），具体以页面提示为准，且在该卡服务时间内，每日该服务另设有总限额。

支持快速到账的银行一般支持到账的时间为0:00—24:00，有个别银行到账时间要求不一样，具体参考一下余额宝的到账规则。

2）普通到账

普通到账为T日转出，T+1日24:00前到账（T日指基金交易日）。

有些银行不支持快速到账服务，可使用普通到账服务。

余额宝转出到银行卡普通到账时间如表3-2所示。

3.1.3 余额宝赚钱实战

1．投资“宝宝”类理财产品热身准备

“宝宝”类理财产品的投资门槛较低、周转灵活、随取随用，不管是在校大学生还是工作中的职场白领，都可以选择“宝宝”类理财产品进行理财。然而，对于新手来说，初接触互联网理财，还是不清楚要做好怎样的准备。那么，投资“宝宝”类理财产品都要做好哪些准备工作呢？

投资“宝宝”类理财产品的步骤较为简单，需要准备的东西也不多，一般要准备一张银行卡，选择好自己想要投资的“宝宝”，绑定个人银行卡，以便充值，同时也方便提现或转账等。

注册理财账户，绑定银行卡后就可以充值与提现了。如果个人想要更改银行卡，也可以直接更改。

此外，进行投资理财前，需要准备一定的资金。“宝宝”类理财产品的投资门槛比较低，个人需要准备的资金额度也视自身情况而定。若平台安全性比较高、收益可观，则可多投入一点资金。

2．通过电脑端开通自动转入流程

（1）登录支付宝（www.alipay.com），单击“余额宝”下方的“管理”按钮，在打开的“余额宝”界面中单击“银行卡定时转入”中的“设置”按钮，如图3-2所示。

（2）单击“添加新的定时转入任务”，如图3-3所示。

（3）选择需要转入的银行卡，设置转入金额与转入时间，单击“下一步”按钮，如图3-4所示。

（4）输入支付宝支付密码，单击“同意协议并确认”按钮，如图3-5所示。

3．通过支付宝App开通自动转入流程

支付宝App中的余额宝自动转入开通流程如下所示。

（1）登录手机支付宝App，点击“余额宝”，如图3-6所示。

（2）点击“资金管理”→“工资转入”，如图3-7所示。

（3）输入“转入金额”“转入日期”“备注”等内容，点击“确定”按钮，如图3-8所示。

（4）点击“余额自动转入”，如图3-9所示。

（5）选择“余额自动转入”，打开开关可以设置保留余额（默认为0元），如图3-10所示。

4．通过电脑端开通余额宝定期转回银行卡流程

余额宝可以以活期的形式获取定期的收益，因此许多人都喜欢将流动资金转入余额宝。但有时需要定期转回银行卡进行银行扣款，操作十分麻烦，因此可以设置余额宝定期转账到银行卡，从而再也不用为银行卡定期扣款而烦恼。其操作流程如下。

（1）登录支付宝，单击“余额宝”中的“管理”按钮，如图3-11所示。

（2）单击“银行卡定时转入”下的“设置”按钮，选择“定时转出”，再单击“添加新的定时转出任务”，如图3-12所示。

（3）选择需要转回的银行卡、转出金额和转出日期，单击“下一步”按钮，如图3-13所示。

（4）输入支付密码，单击“同意协议并确认”按钮，完成设置。

5．通过电脑端查询余额宝收益

通过电脑端查询余额宝收益的操作步骤如下。

（1）登录支付宝，单击“余额宝管理”。

（2）进入到余额宝页面，可查询用户余额宝总额以及历史累计收益总额。调整查询日期，单击“收益”，可查询所属日期的收益金额，如图3-14所示。

3.1.4 什么是货币基金

货币基金简称货基，有人戏称其为“火鸡”。目前互联网理财中比较火爆的产品，如余额宝、腾讯理财通的华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝、苏宁零钱宝等实际上都属于货币基金。

货币基金主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据等短期有价证券，因此货币基金的风险小、流动性强、收益不高但很稳定，基本不会发生亏损，十分适合刚刚接触互联网理财的新手。

银行一年期定期存款利率是1.5%，余额宝目前七日年化收益率在2.789%左右。虽然余额宝比一年期定存的收益高出接近一倍，但是和其他货币基金相比，余额宝收益还是属于较低的。腾讯理财通对接多家基金公司的产品，其货币基金产品包括华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝、易方达基金易理财和南方基金现金通E，七日年化收益率在2.764%～3.466%。苏宁零钱宝目前包括广发天天红货币基金、汇添富现金宝与鹏华添利宝这3款产品，七日年化收益率在2.317%～3.163%。

货币基金比拼的不只是收益，更多的还有便利性与安全性。便利性主要考虑资金转入、转出的额度、到账时间及操作是否便捷。

以上几种货币基金理财产品的转入限额相差不大，流程简单、实时到账。不过在转出限额、到账时间方面，余额宝和苏宁零钱宝比理财通更方便。但由于微信的使用频率要高于其他两者，所以理财通操作起来会更加便捷。

在消费和支付方面，余额宝可以转入支付宝账户，苏宁零钱宝可以转入易付宝账户，但是理财通必须先转出到安全卡（绑定的银行卡）。

从安全角度来看，腾讯理财通比余额宝和苏宁零钱宝要更安全一些。

3.1.5 年化收益率

刚刚接触理财产品时，“年化收益率”是随处都能映入眼帘的词，如今互联网理财市场如此火爆，对于未购买过理财产品的人来说，这个词也变得更加熟悉。那么，什么是年化收益率呢？

年化收益率是指当前收益率换算成一年所获得的收益率。

1．年化收益率的计算方法

年化收益率的计算公式如下：

年化收益率=[(投资内收益/本金)/投资天数]×365×100%

投资者可以取得的年化收益的计算方式为：

年化收益=本金×年化收益率

然而，很多投资者的投资资金并不会存一年，那么这时实际收益又该如何计算呢？

针对这一情况，实际收益的计算公式如下：

实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365

2．年化收益率的注意事项

（1）对于投资者而言，除要了解什么是年化收益率外，还要警惕另一个与之非常相似的词语——年收益率。年收益率指的是投资一项理财产品的一年实际收益的比率。它是一种实际的收益率。年化收益率的未来一年收益率都是按照当前收益率来计算的，因此，年化收益率只是一种理论上取得的收益率。

（2）除分清年化收益率和年收益率的不同外，还要知道什么是七日年化收益率。对于互联网理财产品而言，“七日年化收益率”也是频繁出现的一个词。七日年化收益率指的是最近7天的平均收益水平，进行年化之后得出的收益率。

七日年化收益率只不过是一个短期参考指标，无法代表实际收益。但是七日年化收益率是反映货币市场基金收益率高低的一个重要指标。

（3）从理论上来看，理财产品的年化收益率越高，投资者获取的收益越多。因此，年化收益率高的产品更受欢迎，新手投资者可以将其视为投资的一项衡量指标。

◆ 理财案例

何故这个季度分红有2万元，他打算用来买理财产品。浏览某个理财平台时，一则万能险的宣传广告吸引了他，上面写道：“每年固定收益6%。”但是，当何故购买完这款理财产品，并约定一年后取出时才发现，这款理财产品并不是宣传的那样，其年化收益率在2.5%～6%浮动。何故感觉自己受骗了，十分愤慨。