第三节 2015年中国保险业发展展望

2015年是“十二五”收官之年，是全面深化改革的关键之年，是全面推进依法治国的开局之年，也是稳增长、调结构的紧要之年。

（一）2015年国际国内经济的基本形势

2015年，国际国内经济形势依然较为严峻。从国际环境看，世界经济正处于深度调整之中，复苏动力不足，不确定因素增多，尽管欧元区经济有改善迹象，但美国经济增速放缓，日本经济依旧低迷，多数新兴经济体经济增长回落，经济政策和运行态势出现明显分化，我国扩大出口的难度较大。

从国内环境看，我国经济下行压力还在加大，发展中深层次矛盾凸显，一些经济指标增速仍在回落，不同地区、行业、市场主体分化态势明显，保持经济平稳增长仍面临诸多困难。当前，我国正处在“三期”叠加的关键阶段，增速换挡的压力和结构调整的阵痛相互交织，新动力加快孕育，但新动力的体量还比较小，虽然增速比较快，但短期内难以弥补传统动力的消退带来的影响。所以，经济目前处在新旧动力转接的关键阶段，存在下行压力。

2015年，政府工作的总体要求是：按照“四个全面”战略布局，主动适应和引领经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，保持经济运行在合理区间，着力提高经济发展的质量和效益，把转方式、调结构放到更加重要位置，狠抓改革攻坚，突出创新驱动，强化风险防控，加强民生保障，处理好改革发展稳定的关系，全面推进社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设，促进经济平稳健康发展和社会和谐稳定。

2015年经济社会发展的主要预期目标是：国内生产总值增长7%左右，居民消费价格涨幅3%左右，城镇新增就业1000万人以上，城镇登记失业率4.5%以内，进出口增长6%左右，国际收支基本平衡，居民收入增长与经济发展同步。能耗强度下降3.1%以上，主要污染物排放继续减少。

（二）新形势对保险业的新要求

随着中国经济进入“新常态”，新的发展形势对保险业提出了新要求。为此，保监会提出了保险业的五个“主动适应”——适应行业发展从自身意愿向国家意志的转变，适应监管方式从强调监管向放管结合的转变，适应竞争格局从分业经营向产融结合的转变，适应发展方式从粗放经营向集约经营的转变，适应风险因素从相对简单向错综复杂的转变。以下，我们对这五个“主动适应”进行讨论。

第一，主动适应行业发展从自身意愿向国家意志的转变。“新国十条”出台，标志着发展现代保险服务业已经从行业意愿上升为国家意志，国务院出台“新国十条”的目的，不是为了发展保险业而发展保险业，而是要“立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”。

第二，主动适应监管方式从强调管制向放管结合的转变。随着发挥市场在资源配置中的决定性作用和更好地发挥政府作用，保险监管方式也从“管制”向“放开前端、管住后端”的“放管结合”转变，要避免“一放就乱、一乱就管、一管就死、一死再放”的怪圈，这对保险监管提出了更高的要求。

第三，主动适应竞争格局从分业经营向产业融合的转变。长期以来，在分业经营和分业监管的体制下，保险业面临的竞争格局较为简单。现在，随着金融综合经营的推进、产业链的延伸和互联网技术的发展，保险业面临的竞争格局发生了很大的变化，保险业与金融、健康养老、互联网产业之间的融合更加深入，竞争的优胜劣汰效应将更加凸显。

第四，主动适应发展方式从粗放经营向集约经营的转变。我国从保险大国转向保险强国，发展方式必须从粗放转向集约。一方面，消费升级对保险产品和服务提出了新的要求；另一方面，市场竞争对承保和投资管理也提出了更高的要求。从发展阶段和发展路径看，集约经营是必由之路。

第五，主动适应风险因素从相对简单向错综复杂的转变。随着科技的进步、经济规模的增大和社会结构的日益庞杂，风险总量会越来越大、风险类型会越来越多、风险结构也会越来越复杂，随着这些风险特点的变化，风险管理和保险的手段也应当越来越先进，从而适应整个经济社会发展的需要。

（三）2015年及今后一段时期的保险业工作重点

2015年及今后一段时期，保险业的工作重点应当围绕四个方面展开：一是“管住后端”，核心是确保“偿二代”顺利过渡切换；二是“放开前端”，即深化各项市场化改革；三是“改善民生保障”，主要是推动巨灾、健康、养老保险的发展；四是“推进法治建设”，重点是推动修订《保险法》。

1．管住后端

保险监管的“管住后端”，核心在于偿付能力监管。经过三年紧锣密鼓的建设，中国第二代保险偿付能力监管体系（即“中国风险导向的偿付能力体系”）初步建立。2015年是“偿二代”的过渡期，保险公司需要同时报送“偿一代”和“偿二代”两套数据，但监管仍以“偿一代”为准。如果过渡顺利，很可能在2016年就实现两套制度的切换，从而正式实施“偿二代”。

2．放开前端

保险监管的“放开前端”，其主要内容在于深化各项市场化改革，当前主要表现为：商业车险条款费率管理制度改革，以及万能险和分红险的费率市场化改革。

过去二十年，商业车险条款费率管理制度从1995年的“监管部门统颁”到2002年的“公司自主制定”，从2006年的“行业制定、公司选择”再到2015年的“深化改革”，经历了一个螺旋式上升的过程。如果说1995年《保险法》的规定是一种简单的“管制”,2002年的改革是一种较为简单的“放开”,2006年的改革是一种较为简单的“收紧”，那么2015年保监会提出的深化商业车险条款费率管理制度改革，则综合了中国国情和国际经验，是一次具有深刻内涵和创新亮点的车险改革。

人身保险费率市场化改革，其实是分两个阶段完成的：第一阶段是定价生命表的放开（2006年1月，似乎被忽略了），第二阶段是定价利率的放开（始于2013年8月）。第二阶段定价利率的放开，又分三步走：第一步是2013年8月普通人身险定价利率的放开，第二步是2015年2月万能险定价利率的放开，第三步是分红险定价利率的放开，很可能在2015年年底前完成，届时，人身险的费率市场化就算全面实现了。

3．改善民生保障

保险是改善民生保障的有力支撑，2015年及今后一段时期，推动巨灾、健康、养老保险的发展是重点工作。

在巨灾保险方面，根据“三步走”规划，2015—2017年是第二步，在此期间重点工作有两项：一是立法，如推动制定《地震巨灾保险条例》；二是建立核心机制，如推动建立地震巨灾保险基金及其理事会。

在健康、养老保险方面，亦有两项重点工作：一是推动大病保险全覆盖，同时修订大病保险业务管理制度，规范财务核算、招投标管理和市场准入退出，确保“惠民生”的制度初衷得以实现；二是推动商业健康和养老保险的“税优计划”的顺利诞生，在商业健康和商业养老保险的相关税优政策陆续出台之后，如何建立相关的专业监管制度，标准产品如何设计，如何规范业务流程，信息平台如何建立，都是重要问题。

4．推进法治建设

《保险法》是保险业的根本大法，自1995年颁布施行以来，经历过两次大的修订：一次是2002年，另一次是2009年。2014年，新一轮的《保险法》修订工作正式启动，这项工作预计需要持续几年时间，按照保监会的工作计划，争取将《保险法》修订列入国务院2015年立法计划的预备项目。这次《保险法》修订，是在十八届四中全会发布《关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》的背景下开展的，因此具有更加特殊的意义。