1.4　网络支付与结算的兴起

在网络经济时代里，企业和客户等多方对更有效率、更快捷安全、成本更低的支付结算方式的迫切需求，以及Internet的普及应用，均直接导致网络支付与结算方式的兴起。电子商务伙伴间的支付结算活动若采取以Internet为平台的支付结算方式，可以充分发挥电子商务的高效率与低成本运作等特点，也可以说，网络支付与结算是电子商务业务流程中最为关键的组成部分。

本节叙述了诸多原因导致网络支付结算方式的兴起，并对这些方式进行了简要叙述，同时也说明网络支付结算方式发展与应用过程中还存在一些挑战。

1.4.1　网络支付与结算方式

1.网络支付结算的兴起

结合1.3节的分析，传统的网络支付结算方式包括一些电子支付方式在内，很大程度上不能满足随时随地、低成本、易用自助、个性化与大量的即时在线支付等特征。特别是在B2C电子商务中不能实现即时在线支付，意味着商务交易环节与支付结算环节脱离，很多时候增加了商务的运作成本与不确定性，这在面对人数众多的普通消费者时更是如此。借助Internet，目前电子商务中的信息流、商流、物流信息的交互与共享，全天候、跨区域与低成本处理有了很好的技术平台支撑，但是若要整体上体现电子商务的低成本、高效率、随时随地与个性化的优势，基于与前面信息流、商流等同样的技术平台的资金流处理是一个良好的策略，因为这样做，效率与效益体现出来了，商务的不确定性也减少了。这个技术平台主要就是Internet，使电子商务中的资金流能够得到即时、快捷的网上处理，当然在后台还需要银行专用金融网络的支持。

所谓网络支付与结算，可以理解为电子支付（Electronic Payment）的高级方式。它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。基于Internet的即时网络支付是电子商务的关键环节，高水平电子商务发展的需求直接导致网络支付结算的兴起。

信用卡等网络支付工具既具有纸质现金的价值特征，又能在网络上方便传送支付指令，还满足现代人们的高效率、快节奏的商务需求，所以随着电子商务的深入发展，网络支付将是一个极有潜力的发展点。反过来，网络支付工具的进一步成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上市场和应用服务。

正如现在人们常说的一句话，“过去的穷人口袋里没钱，现在富人口袋里没钱，今后大家口袋里都没有钱，因为各种各样的电子货币及其他网络支付工具将引起货币形式的又一场革命”。

2.网络支付结算的简况

网络支付与结算的运作是一个体系运作，网络支付与结算系统一般包括计算机网络系统（Internet）、网络支付工具、安全控制机制等。近20年来，随着电子商务的开展与不断完善，特别是信息安全技术的进步，网络支付结算方式也在不断发展与完善中，类型也越来越多，它主要包括信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等方式。这些网络支付结算工具的共同特点，都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，应用以Internet为主的网络进行资金信息的传输、支付和结算，辅以网络银行，实现完全的网络支付。有关这些网络支付方式更加具体的叙述见后面章节。

为适应电子商务的发展，西方发达国家与一些新兴工业化国家在网络支付结算工具的研发与应用中日趋积极，以通过电子货币进行即时的网络支付结算为特点的网上金融服务已在世界范围内开展。例如，网上消费、网络银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等网络金融服务逐步成为人们熟悉的新兴领域。1994年，由荷兰Digicash发行的电子现金开始上线试用；1995年，Mondex电子货币开始尝试在英格兰流通。1997年5月，芬兰银行在欧洲率先进行网络购物、网络支付结算的试验。2009年，花旗银行、汇丰银行等开发应用电子货币系统，使消费者及企业可在全球各地通过Internet支付账款。2003年，Philips半导体和Sony公司发布近距离无线通信（NFC）技术，促成了目前利用移动终端设备进行近场支付的火热发展。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间通过电子订货网络联系，用电子货币来支付各种款项。

网络支付结算工具在中国的应用也日趋积极广泛，特别经过2003年SARS后，政府管理机构、企业与消费者更加认识到建设以网络支付结算工具为代表的电子化货币支付结算体系的迫切性。经过多年的努力，中国国家现代化支付系统（CNAPS）成功建成，目前已实施第二代支付系统，国有商业银行也建设了各自的信用卡网络支付系统与网络银行系统。全国银行卡信息交换网络建设基本完成，以各发卡行的行内授权系统为基础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建立为银行卡跨行交易创造了条件，带“银联”标志的信用卡已经普及应用。所有这些都为中国电子商务的发展提供了必要的条件。

1.4.2　网络支付与结算面临的挑战

在电子商务业务处理中实现完全的网络支付，需要采用得到银行支持的网络支付工具的支持，还要通过银行专用支付清算网络和支付系统才能完成。比如，信用卡网络支付以其普及面广、方便、快捷、安全等优点成为人们网上消费支付的重要手段，由此形成完善的全球性信用卡计算机网络支付与结算系统，使“一卡在手，走遍全球”成为可能。

然而，目前在应用网络支付与结算工具时出现了一些新的情况，特别是在发展中的中国，网络支付结算方式还面临许多挑战。

（1）信用不足、相关知识缺乏，致使企业与客户对网络支付结算的安全性、方便性还持有一定的怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎心态、甚至消极状态。

在中国，长期以来信用体系发育程度低，失信现象普遍，造成了目前的信用失灵。例如，企业间的三角债务目前依然呈逐年增长势头，据估计已占到贸易额的5%以上，在最近的几次全国性商品交易会上，甚至出现很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式，而电子商务与网络支付结算则建立在信用的基础上。这一现象说明，目前的中国个人信用体系、企业信用体系还需进一步成熟，改变大家的“无商不奸”的传统观念。在欧美国家，企业间的信用支付方式已达80%以上，纯粹的现金交易越来越少，在个人信用方面，信用卡普遍成了储蓄卡。国内个人信贷规模比例还不高，人们对电子商务，特别是网络支付的相关知识如运作模式、业务流程、安全控制机制等缺乏较深入的了解，致使目前客户对网络支付结算的安全性、方便性还持谨慎心态。因此，加强企业与消费者对网络支付与结算的了解是发展电子商务的首要任务之一，这正是本书的任务之一。

（2）网络支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式，需要改变过去的传统支付结算习惯，很多商家、客户难以适应和接受，进而抵制电子商务。

人本质上是抵制自身的变化的，对于中国这样具有悠久历史与深厚传统习惯的国家，更是如此。这方面需要在观念与实践上加强引导，善于利用某些事件来改变人们的观念。比如，2003年北京与广州SARS期间，由于对纸质货币作为病毒携带者的恐惧，对人员密集场所如商场、银行、图书大厦等交叉感染的惧怕，人们迫切需要电子商务与网络支付结算，这是一个很好的利用机会，事实上这期间北京与广州网上交易额与网络支付结算次数的大幅增加也说明了这一点。

（3）网络支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网络支付结算的可靠运转。这包含许多影响因素，主要包括网络建设的问题、带宽不够问题、传输过程中数据安全问题、法律与标准问题和其他国家管理机制问题等。当然随着技术的进步与业务发展的需要，银行的技术与管理控制能力正大大加强，上述存在的问题均会得到妥善的解决。

（4）电子商务中网络支付与结算采用的方式是否真能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。特别在国内，国内银行研发的网络支付结算工具如信用卡支付结算等各自为战，难以联合，每个银行都有自己的银行卡。这些自成体系的银行卡纷纷设法与网站联盟推出网络支付结算业务，客观上造成什么网就用什么卡，大大制约了网络支付结算业务的发展，也给用户带来不便。这方面需要一个发展过程，例如，中国银行上海分行与交通银行上海分行签订互相代理对方的信用卡业务，就是国内银行卡向理想的通用方向迈进的一个信号，“银联”的成立与推广应用加速了这个进程。为适应网络经济中电子商务的发展要求，要么Internet商务公司接纳多家银行卡，要么多家银行卡可以统一结算，而后者给用户带来了方便，也节省了企业的运营成本，是理想的方式。

总之，资金流是电子商务的核心流程与关键环节，基于网络支付与结算的资金流运转不畅将直接影响电子商务的发展水平与发展规模，这是目前电子商务发展的瓶颈之一，在中国尤其如此。Internet的推广，中国比美国晚了4年，而对于电子商务的拓展，中国比美国仅仅晚了2年零8个月，但发展到现在，中国电子商务发展情况比美国仍然有较大差距，究其原因，网络支付与结算方式应用上的滞后是中国电子商务发展滞后的最大的瓶颈，也使电子商务高效率、低成本的优点得不到充分发挥。为了改善这种状况，包括中国在内的许多国家开始重视网络支付与结算方式，这也是学习、研发、推广应用网络支付与结算方式的必要性所在。