转移风险，不妨试试万能险

经典提示

理财困惑

张先生为其刚出生的宝宝阳阳（0岁，男性）投保万能型保险，及附加万能额外给付的重大疾病保险。期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；投保时选择主险基本保险金额5万元，附加险基本保险金额10万元；在阳阳接受教育期间，张先生可以选择部分领取个人账户价值，作为阳阳的教育基金；从阳阳18周岁起，张先生可以选择调高主险的保障额度至10万元，满足增长的保障需求。假定结算利率处于中水平情况：

阳阳15岁将拥有143806元的账户价值，可以选择部分领取，作为阳阳的教育基金。如果一直不领取，那么到阳阳50岁的保单周年日，账户价值约为1041293元。

理财智慧

在这个世界上，趋利避害是人的天性，但做任何事情都会有风险，虽然在利益特别高的情况下，仍然有不少人想去搏一搏，但这并不表明他们不惧怕风险。

在现实生活中，许多人似乎对保险并不感兴趣，一些人认为保险没什么用，把钱投在保险上不值得，尤其是很多投资人更认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在风险相对高的股票、债券等项目上。然而，保险的作用不是他们想象的那样毫无益处，事实上很多精明的投资者恰恰喜欢保险，因为保险是风险转移的最佳手段之一。

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、损失概率，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为众多顾虑重重的人提供了保障。

当然，转移风险并非真正排除了风险事故，而是让投保人借助众人的财力，对自己的损失进行弥补，帮助他排忧解难。一些自然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是巨大的，是受灾个人无法应付和承受的。而你如果能把个人的巨额损失分散给众人，那么风险就会变得很小。

举个例子，有每栋造价20万元的房屋1000栋，平均每年有两栋失火受损，假设全部损毁，则每年的经济损失为40万元。如果40万元的损失由1000栋房屋的房主分摊，40万除以1000是400元，即每栋房屋的房主出资200元便可获得20万元的经济保障。

很显然，这是很划算的做法。

真正懂投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。所以他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或给他们提供东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”对于投资人来说，保险不仅是关键时刻的救命钱，还是一种重要的投资手段，如果你运用得好，就会给你带来更多收益。

首先，购买保险可以免税。保险赔款用于赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税，这是《税法》规定的。另外，付给受益人的保险金也不会作为遗产处理，而直接归于受益人，这样可避免继承纠纷，也可以免去遗产税、所得税，而且不必用来抵偿债务，事实上任何单位和个人都无权对保险金进行保全和冻结。

其次，保单抵押借钱不难。作为一个搞投资的人，借不到钱是很糟糕的一件事。但如果你有保单的话，那么借钱就会很容易，因为你可以用保单作抵押。当投保人资金紧缺时，可申请退保金的90%作为贷款。一旦你急需资金，便可以将保单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。很显然，投资保险不仅可以让你转移风险，还等于给自己增加了一个信用砝码，这对投资者而言是十分重要的。

再次，一些人寿产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值。就是说，如果在投保期间出现了事故，公司会按照约定付给付金；如果在期间没有发生事故，那么到达给付期后，你所得到的金额不仅会超过你过去所交的费用，而且还有本金以外的其他收益。

作为投资人，你也许对保险的保障功能不是很重视，但是从投资角度来看，以上三点却很明确地告诉我们，保险实际上是一项很合算的投资。如果你了解万能险的话，你就会知道，你是多么需要这样一项投资工具。

万能险，指的是除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

无论是生活中，还是投资上，我们进行资产配置都要有计划性、目的性，不管怎样的配置方式，最后一定要设定保险栓，因为人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺，风险是无处不在的，不管你的资产配置多么完美，万一遇到无法掌握的变局，你的所有努力也许就会变成负数，这时候，唯有保险能让你减少损失。

万能险的不同类型

根据万能险的保障额度的不同，就形成了不同类型的产品：

理财链接

如果你进人投资领域，配置个人资产时不妨考虑一下万能险。万能险之所以万能，是因为它融合了保险保障和投资功能。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。