第二章　团体人身保险

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．关于团体保险，以下说法错误的是（　　）。

A．参加团体保险的团体，可以是为投保团体保险而组成的团体

B．团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员投保的保险

C．在团体保险中，一般不需要提供个人的可保证明

D．团体保险对团体最低规模和应参保比例有所限制

【答案】A

【解析】团体必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体，不能是为投保团体保险而组成的团体。

2．下列关于团体保险的理解，正确的是（　　）。

①用一份保单承保多个被保险人

②凡投保人数达到5人以上的都可以采取团体保险方式投保

③以团体成员的生命或身体作为保险标的

④团体保险中团体成员的配偶不能成为被保险人

A．①②

B．①③

C．②③

D．②④

【答案】B

【解析】②项，投保人为其5人以上（含5人）特定团体成员投保，团体必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体，不能是为投保团体保险而组成的团体；④项，团体成员可包括成员配偶、子女和父母。

3．下列对团体保险和个人保险的比较，正确的是（　　）。

A．团体保险和个人保险一样针对每个个人适用不同费率

B．团体保险的核保是按照每个员工的风险状况进行审核的

C．团体保险和个人保险一样续保时一般不用提供可保证明

D．团体保险和个人保险一样都采用标准格式合同，不能调整

【答案】C

【解析】A项，团体保险对每个人适用平均费率，与个人保险不同；B项，一般而言，只要投保的团体足够大，在进行团体核保时就只核保团体的风险而不需要对参保的被保险人进行逐一核保，无须团体中的单个被保险人提供可保性证明；D项，团体保险的合同可以根据投保人要求来灵活调整，投保人规模越大，合同的灵活性越大。

4．参加团体保险的单个被保险人是否必须提供可保性证明，取决于（　　）。

A．团体的性质、团体成员的流动性

B．团体的参保率、团体的地理位置

C．团体的规模、投保金额

D．团体成员的组成、团体的财务状况

【答案】C

【解析】参加团体保险的被保险人是否必然具有可保性取决于团体的规模，一般而言，只要投保的团体足够大，在进行团体核保时就只核保团体的风险而不需要对参保的被保险人进行逐一核保，即无须团体中的单个被保险人提供可保性证明；但是如果投保的团体规模小或参保人数较少（低于8人），则需要对同体成员进行逐一核保以评价团体的整体风险。再如，一些高保额投保，为降低逆选择风险，仍需对高保额的被保险人进行逐一核保。

5．通常，与个人保险相比团体保险的附加佣金占总保费的比例（　　）。

A．相对较高

B．相对较低

C．水平相当

D．无法确定

【答案】B

【解析】团体保险的附加佣金所占比例较低。

6．以下关于团体人寿保险的被保险人的描述，正确的是（　　）。

A．在获得参保资格之前必须被评级为标准风险

B．可以自由选择保险金额

C．尽管他们不是团体保险合同的当事人，但他们在团体保单中仍然拥有特定的权利

D．每个被保险人实际交纳的保费与其年龄正相关

【答案】C

【解析】A项，团体保险一般不要求每个被保险人提供可保证明：B项，团体保险的投保金额是由某一体系确定的，员工不能自由选择；D项，每个被保险人实际交纳的保费是相同的，跟年龄无关。

7．投保团体的规模越（　　），团险合同设计的灵活性越（　　）：与50人的投保团体相比，保险公司在对500人的投保团体定价时对团体过往赔付数据的依赖程度更（　　）。

A．大；大；大

B．小；大；大

C．大；大；小

D．小；大；小

【答案】A

【解析】团体规模越大，团险合同设计的灵活性越大，团体人数越多，定价时对团体过往赔付数据的依赖程度越大。

8．关于团体保险的特征，以下说法正确的是（　　）。

A．团体保险中具有参加资格的员工参保比例一般最低50％

B．在团体保险中个人负担的保费比例一般在75％以上

C．团体人寿保险中每位被保险人的单位保额的费率一般相同

D．投保企业规模越小，团体保险的设计越灵活

【答案】C〖2.1.1，2.1.2，2.5.6〗

【解析】A项，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保，投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75％以上；B项，团体保险一般要求团体雇主分担保险费的50％～100％；D项，投保企业规模越大，团体保险的设计越灵活。

9．以下几个团体投保请求中，符合我国团体保险的承保规定的是（　　）。

①甲某是个体经营者，他经营的小店有2名雇工，甲某想为他自己和2名雇工投保一份团体意外伤害保险保单

②乙某注册了一家有限责任公司，雇有4名员工，乙某想为他和4名员工投保一份团体意外伤害保险保单

③丙某是一家私营公司的老扳，公司有5名员工，丙某想为他和5名员工以及各自的配偶共同投保一份团体医疗保险保单

④某大型机械公司有上千名工人，100名管理人员，公司想为100名管理人员投保一份团体两全寿险

A．②④

B．③④

C．①②③④

D．②③

【答案】D

【解析】团体保险的被保险人人数应在5人及5人以上。投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人时，投保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75％以上。

10．以下对团体保险被保险人的阐述，错误的是（　　）。

A．试用期员工、兼职员工不具有参加团体人寿保险的资格

B．团体保险的被保险人可以包括员工配偶和子女

C．被保险人数减少到团体成员总教的75％以下时，保险公司有权解除保险合同

D．保险期限内，团体保险的被保险人不能增加或减少

【答案】D

【解析】团体保险中，通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有参保资格；团体员工的家属，一般指员工的配偶及其未成年子女，也视同具有参保资格。新员工通常必须工作一段时间后才能参加团体保险。D项，团体保险允许投保人根据员工流动情况增加或减少被保险人。

11．某企业于2010年6月1日为其500名员工投保了五年期团体定期寿险，保费由企业承担，条款规定，新员工需等待3个月才能加入上述团体保险计划。截止到2010年12月31日，该企业原先参加团体定期寿险的员工中有10人退休，20人辞职。该企业又招聘了40名新员工，于2010年12月31日开始接受3个月的业务培训，后有30人培训合格于2011年4月转为正式员工。那么，到2010年12月31日，该企业能够参加该团体保险的员工人数（　　）。

A．500人

B．490人

C．470人

D．510人

【答案】C

【解析】新进入的成员通常必须工作一段时间后才能加入团体保险。截止到2010年12月31日，新招聘的40名员工不能加入团体保险，因此只有500－30＝470人能参加团体保险。

12．某科技公司于2012年11月投保了一年期的团体保险，2012年12月该企业又新入职了5名员工。关于这5名员工能否加入该团体保险，以下说法正确的是（　　）。

A．5名新员工不能参加该团体保险计划

B．5名新员工要加入该保险计划，必须要经过个人的严格核保审查

C．5名新员工暂时不能加入该保险计划，要经过一定工作时间后才能加入

D．5名新员工应在2012年10月续保时再加入该团体保险计划

【答案】C

【解析】新员工通常必须工作一段时间后才能参加团体保险。

13．某企业有正式员工100人，兼职员工5人，退休职工6人，新入职员工10人。正式员工中有1人患心脏病。该企业想给员工购买团体医疗保险，符合参保条件的员工共（　　）。

A．99人

B．110人

C．100人

D．109人

【答案】C

【解析】团体保险通常只有正式的、现职的、全职员工才具有参保资格，新进入成员通常必须工作一段时间后才能加入团体保险。此题中兼职员工、退休职工、新入职员工不能作为团体保险的被保险人。

14．根据保监会的相关规定，团体保险的最低参保人数为（　　）。

A．4人

B．5人

C．6人

D．8人

【答案】B

【解析】根据2005年7月保监会颁布的《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》（保监发[2005]62号）有关规定，被保险人人数应在5人及5人以上。

15．老王想参加单位的团体人寿保险，但对团体人寿保险不太了解，遂向理财师小刘咨询，小刘作出如下解释，其中错误的是（　　）。

A．团体人寿保险以团体作为投保人，以团体成员为被保险人

B．团体人寿保险中，只要是投保单位的在职员工，均有资格参加团体人寿保险的资格

C．一般情况下，试用期的新员工不具有团体人寿保险的参保资格

D．团体保险的参保成员可以包括员工家属

【答案】B

【解析】团体人寿保险合同是由团体作为投保单位，以投保单位的多数员工为被保险人，因此被保险人人数往往较多。通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得团体人寿保险的资格，可以包括员工家属，新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险。

16．团体保险实务中，保险公司为减少逆选择，通常会采取一定的措施，其中不包括（　　）。

A．限定被保险人的资格

B．限定单个被保险人投保金额的上限

C．限定该团体成员的参保比例

D．限定团体成员的性别比例

【答案】D

【解析】A项，限定被保险人的资格，通常，被保险人只包括正式的、现职的、全职员工，可以包括员工家属（配偶、子女、父母），新员工通常必须工作一段时间后才能参加团体保险；B项，限定单个被保险人投保金额的上限为平均保险金额的数倍（如3.5倍）；C项，限定该团体成员的参保比例，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保，团体人数超过8人的，要求投保比例不得低于75％。

17．某公司现有员工400人，其中男性360人，女性40人，均符合参保要求。该公司计划负担部分保险费为其员工购买健康保险，考虑到工种危险程度的不同，准备为所有男性购买，则（　　）。

A．该公司可以为所有男性购买团体保险，且为醵金制的

B．该公司可以为所有男性购买团体保险，且为非醵金制的

C．该公司其能为所有男性购买个人保险

D．该公司只有为全体400名员工投保，才能通过团体核保

【答案】A〖2.1.1，2.1.2〗

【解析】团体保险投保人数多于8人时，投保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75％以上，该公司在人数上符合要求，可以投保。公司负担了部分保费，属于醵金制的。

18．某高科技公司最近正在考虑给员工购买团体意外伤害险，该公司有符合购买团体险的正式员工50人。下列说法正确的是（　　）。

A．公司可以不用替员工支付保险费

B．参保人数不能低于37人

C．每位参保员工的保险费率因年龄、性别等因素而不同

D．员工不能自由选择投保金额

【答案】D〖2.1.1，2.1.2，2.5.6〗

【解析】A项，公司必须分担团体保费的50％以上；B项，投保人数多于8人时，投保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75％以上，50×75％＝37.5，即不得少于38人；C项，每位参保员工的费率是一样的；D项，保额由某一体系确定的，员工不能自由选择。

19．团体寿险的保额通常是由某一体系确定的，员工不能自由选择，传统上，确定员工投保金额的体系可能有以下哪些？（　　）

①所有员工保额相同

②保额与员工报酬挂钩

③保额与员工职位挂钩

④保额与员工学历挂钩

⑤保额与员工服务期限挂钩

A．①②③④

B．①③④⑤

C．②④⑤

D．①②③⑤

【答案】D

【解析】传统上会使用下列四个基准中的一种或多种来确定员工的保额：①适用于所有员工的某一固定金额；②员工报酬；③员工职位或职务；④员工服务期限。

20．黑土科技公司想为全体员工购买团体人寿保险，在确定每位员工的投保金额时，可能遵循以下哪个原则？（　　）

A．保险公司根据员工身体健康状况决定保额

B．每位员工自行决定保额

C．黑土公司根据员工年龄情况决定保额

D．黑土公司为所有员工选择一个固定的保额

【答案】D

【解析】团体保险的投保金额的确定：适用于所有员工的某一固定金额，或根据员工报酬、员工职位、员工服务期限等来确定，但不能由员工自由选择。

21．以下四个单位计划投保团体人寿保险，在投保金额的确定方面分别有如下计划，其中不符合核保规定的是（　　）。

A．甲公司规定所有员工的投保金额均为20万元

B．乙公司规定所有员工的投保金额均为其年收入的2倍

C．丙公司规定一般员工每人投保金额为8万元，中层管理人员每人投保金额为10万元，高管层每人投保金额为15万元

D．丁公司规定投保金额分为3万元、6万元和9万元三档，每位员工可以自由选择确定自己的投保金额

【答案】D

【解析】团体保险的投保金额由某一体系确定的，可以是适用于所有员工的某一固定金额，也可以根据员工报酬、员工职位、员工服务期限确定，但员工不能自由选择保额。

22．某私营企业共有员工6人，公司想给员工办理团体保险，因此找到某保险公司团险营销员小李商量。小李的下列解释哪项规定不合规的？（　　）

A．该公司可以办理团体保险，但是必须6人全部参加

B．企业必须分担保费，不能由员工个人担负各自的全部保费

C．因为团体规模小，所以参加团体医疗保险时，员工须填写健康告知单

D．每个参保人员可以按照自己的需求选择投保金额

【答案】D

【解析】合格员工能够得到的团体寿险的保额通常是由某一体系确定的，团体成员不能自由选择。

请依据以下信息，回答2个问题。

某企业年初为其100名员工投保团体寿险，被保险人的平均年龄为28岁，每月每万元保额的保费为10元。该企业的员工中甲、乙、丙、丁四人参加了保险，他们的性别和年龄分别为：甲和丁为男性，乙和丙为女性，甲和乙今年35岁。丙和丁今年24岁。

23．如果今年年底该企业分别出现以下几种情况，保险公司明年可能会提高其团险费率的有（　　）。

①8％的老员工退休

②8％的年轻员工离职

③没有员工流动

④外派8名员工去非洲工作

A．①④

B．①②

C．②③④

D．①③

【答案】C

【解析】团体人寿保险合同采用的是平均费率，年纪较轻者将负担年纪较长者的部分保险费。如果年轻员工离职，保险公司可能会提高费率；如果没有员工流动，则明年员工的年龄都会提高一岁，团体风险程度增加，保险公司可能会提高费率。如果有员工去非洲工作，地理位置发生变化，发病率及得到医疗救助的机会和成本提高，保险公司可能会提高费率。

24．关于该团体寿险，以下说法正确的是（　　）。

①甲和丁可能负担部分乙和丙的保费

②丙和丁可能负担部分甲和乙的保费

③丙比丁负担更多其他员工的保费

④甲比丁负担更多其他员工的保费

A．①③

B．②④

C．①④

D．②③

【答案】D

【解析】团体人寿保险合同采用的是平均费率，年纪较轻者将负担年纪较长者的部分保险费，丙和丁年龄24岁，比甲和乙低，也比团体平均年龄低，所以会负担更多保费。

25．甲、乙、丙是三家公司，甲公司拥有员工6000人，男女比例为3：7，乙公司拥有员工2000人，男女比例为3：7，丙公司拥有员工2000人，男女比例为4：6，不考虑性别、团体规模外的其它成本影响因素，如果三家公司同时为其所有员工投保同一款团体人寿保险，则初年度保险费率最低的是（　　）。

A．甲公司

B．乙公司

C．丙公司

D．无法判断

【答案】A

【解析】对于团体人寿保险来说，团体规模越大，保险费率越低，女性占比越高，保费越低。

26．关于团体人寿保险的保险费，下列描述正确的是（　　）。

①核定初年度保险费率时，大团体的安全系数可适当减少

②核定初年度保险费率时，大团体的平均费用率应提高

③团体的规模越大，定价时对表定费率的依赖程度越小

④确定大型团体的首期保费时均使用表定费率法，不考虑是否有其他机构的承保经验

A．①④

B．①③

C．②③

D．②④

【答案】B

【解析】①项与②项，团体规模越大，折扣越高，大团体的安全系数可适当减少，平均费率可降低；③项，团体规模越大，保险公司赋予团体自身理赔经历的可信度就越大，而对表定费率的依赖程度越小；④项，如果该团体能提供在其他保险公司承保的经验，证明可采用较低费率作为初年度承保费率，其团体人寿保险合同往往也就采用经验费率计算保险费。

27．团体保险中，FCL为免体检限额。投保额在FCL（　　）的团体成员（　　）核保，并且FCL越（　　）说明核保越（　　）。

A．以下；不用；高；严格

B．以上；必须；高；宽松

C．以下；必须；低；严格

D．以上；必须；低；宽松

【答案】B

【解析】保额在FCL以下，不用核保，保额在FCL以上，必须核保。FCL越低，说明核保越严格，通常理赔经验也越好；FCL越高，说明核保越宽松。

28．以下因素均会影响团体人寿保险的定价，其中与费率成负相关关系的是（　　）。

A．人口统计资料测算的死亡率、发病率

B．投保团体的规模

C．免体险限额

D．投保团体所属行业或职业的危险性

【答案】B

【解析】死亡率、发病率越高，保险费率越高；投保团体的规模越大，费率越低；免体险限额与费率无关；投保团体所属行业或职业的危险性越大，费率越高。

29．关于团体保险中的免体检限额，以下说法错误的是（　　）。

A．免体检限额越高，保费越高

B．免体检限额越高，说明核保越宽松

C．投保额在免体检限额以上的团体成员，不用核保便可按照标准费率承保

D．投保额在免体检限额以下的团体成员，不用核保便可按照标准费率承保

【答案】C

【解析】保额在免体检限额以下，不用核保；保额在免体检限额以上，必须核保；免体检限额越高，说明核保越宽松，对投保一方越有利，因此保费也越高。

30．下列几种情形在其他条件不变时，团体人寿保险费率不会发生变化的是（　　）。

A．投保团体人寿保险的化工厂开始一种新产品的研发，所采用的原材料对人体有一定危害

B．投保企业经营转型，陆续有新员工加入，且员工整体趋于年轻化

C．投保企业实现增资扩股导致债务融资比例下降

D．投保企业由市区迁移至化工厂林立污染严重的老工业园区

【答案】C

【解析】A项，将导致费率上升；B项，将导致费率下降；D项，将导致费率上升。

31．某保险公司的一款团体意外伤害保险产品的保障内容及费率如下：