第一章　个人贷款概述

一、单选题（下列选项中只有一项最符合题目的要求）

1以下不属于创业担保贷款对象的是（　　）。[2018年10月真题]

A．就业困难人员（含残疾人）

B．创投基金管理人

C．刑满释放人员

D．城镇登记失业人员

【答案】B

【解析】创业担保贷款的对象包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口。上述群体中的妇女，应纳入重点对象范围。

2以下关于个人贷款利率的说法中，错误的是（　　）。[2018年10月真题]

A．基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心

B．贷款利率是衡量利息高低的指标，也被称为货币资本的价格

C．贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格

D．贷款利率是一定时间内贷款利息额与贷款本息的比率

【答案】D

【解析】利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率＝利息额/本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。

3使用等额本息还款法的贷款，每月还款额中（　　）。[2018年6月真题]

A．利息逐月递增，本金保持不变

B．利息逐月递减，本金逐月递增

C．利息逐月递减，本金保持不变

D．利息逐月递增，本金逐月递减

【答案】B

【解析】等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

4关于个人质押贷款的特点，表述错误的是（　　）。[2017年6月真题]

A．贷款风险高，风控的重点是保证质物的真实价值充足、变现性强

B．可在柜台办理，操作流程短

C．质物范围广泛

D．办理时间短，手续简便

【答案】A

【解析】个人质押贷款风险较低，担保方式相对安全。由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。

5下列关于个人贷款的表述，错误的是（　　）。[2017年6月真题]

A．个人贷款虽然风险权重高，但综合收益也较高

B．个人贷款合同关系中，一般一方是贷款人，另一方主体是自然人

C．个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用

D．个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式

【答案】A

【解析】《商业银行资本管理办法（试行）》规定，权重法下计量信用风险加权资产时，对个人住房抵押贷款风险设定权重为50%，对个人其他债权的风险权重设定为75%。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100%。

6关于个人住房贷款，下列说法错误的是（　　）。[2016年11月真题]

A．公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度不受限制

B．个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款

C．个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款

D．个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

【答案】A

【解析】公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。

7对于1年以内（含）个人贷款的展期（　　）。[2016年11月真题]

A．展期期限累计不得超过原贷款期限

B．展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过三倍的原贷款期限

C．展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限

D．展期期限累计不得超过该贷款品种规定的最长展期期限

【答案】A

【解析】一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

8到期一次还本付息法一般适用于期限为（　　）的个人贷款。[2016年11月真题]

A．1年以内（含1年）

B．1年以上（含1年）

C．1年以内（不含1年）

D．1年以上（不含1年）

【答案】A

【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

9关于个人经营类贷款，下列说法错误的是（　　）。[2016年11月真题]

A．个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款

B．个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的贷款

C．创业担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办金融机构发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款

D．农户贷款借款人是指长期居住在乡镇和城关镇的住宅区户、国有农场的职工和农村个体工商户

【答案】D

【解析】D项，农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

10李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，并且刚和某健身房签订进货合同，但如果从厂家直接进货需要首付定金500万元，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万元左右，评估价为650万元的高档住宅，李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求。若李先生向银行申请1年期个人经营贷款，最适合李先生申请的贷款种类为（　　）。[2016年11月真题]

A．个人单笔贷款

B．个人不可循环授信额度

C．个人可循环授信额度

D．个人信用贷款

【答案】C

【解析】在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度（又分为个人可循环授信额度和个人不可循环授信额度）。个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件下的个人贷款，其特点是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。个人不可循环授信额度是根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用。个人可循环授信额度是由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件，经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款。

11假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5‰，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（　　）元。[2016年11月真题]

A．6150

B．5225

C．5500

D．5350

【答案】D

【解析】等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率。第2年的第一个月还款额＝600000÷（20×12）＋（600000－2500×12）×5‰＝5350（元）。

12银行向一位客户发放一笔一年期，年利率为10%的10万元贷款，该笔贷款采用按月付息、到期还本的还款方式，到第2个月客户支付金额为（　　）元。[2016年11月真题]

A．763.89

B．9166.67

C．8333.33

D．833.33

【答案】D

【解析】按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款，即第2个月支付金额＝100000×10%/12＝833.33（元）。

13个人贷款的担保方式不包括（　　）。[2016年11月真题]

A．信用担保

B．保证担保

C．抵押担保

D．质押担保

【答案】A

【解析】个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。其中，无担保的信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。

14借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，属于（　　）。[2017年6月真题]

A．质押担保

B．抵押担保

C．保证担保

D．信用贷款

【答案】A

【解析】个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。其中，质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

15个人商用房贷款属于（　　）。[2016年6月真题]

A．个人耐用消费品贷款

B．个人住房贷款

C．个人消费贷款

D．个人经营类贷款

【答案】D

【解析】个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款等。

16下列关于个人贷款的表述，错误的是（　　）。[2015年10月真题]

A．个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果

B．个人贷款业务是金融机构贷款业务的重要组成部分

C．开展个人贷款业务，不但有利于金融机构增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求

D．在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行仅限于目前现有的个人贷款品种，各家银行千篇一律

【答案】D

【解析】D项，在个人贷款业务的发展过程中，商业银行等市场参与者不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款产品体系和业务特点。

17（　　）率先在国内开办了个人住房贷款业务。[2015年10月真题]

A．中国银行

B．中国建设银行

C．中国工商银行

D．中国农业银行

【答案】B

【解析】20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。

18个人贷款按产品用途分类，不包括（　　）。[2015年10月真题]

A．个人住房贷款

B．个人消费贷款

C．个人经营类贷款

D．个人信用贷款

【答案】D

【解析】根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等。其中，个人消费类贷款又分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。

19个人信用贷款的特点不包括（　　）。[2015年10月真题]

A．贷款额度小

B．准入条件严格

C．贷款风险较低

D．贷款期限短

【答案】C

【解析】个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款的特点有：①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短。

20经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过____；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过____。（　　）[2015年10月真题]

A．原贷款期限；3年

B．1年；原贷款期限

C．原贷款期限；该贷款品种规定的最长贷款期限

D．1年；该贷款品种规定的最长贷款期限

【答案】C

【解析】贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

21（　　）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。[2015年10月真题]

A．固定利率

B．贷款利率

C．浮动利率

D．存款利率

【答案】B

【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

22下列能做质押担保权利质物的是（　　）。[2015年5月真题]

A．纪念币和邮票

B．债券

C．名人字画

D．发票

【答案】B

【解析】权利质押是指以法律规定可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。根据《物权法》第二百二十三条，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

23下列关于个人贷款还款方式的表述，正确的是（　　）。[2015年5月真题]

A．等额累进还款法是指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息

B．等额本息还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减

C．等额本金还款法是指贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息

D．到期一次还本付息法是指借款人需在到期日还清贷款本息，利随本清

【答案】D

【解析】A项是等比累进还款法的定义；B项是等额本金还款法的定义；C项是等额本息还款法的定义。

24我国利率体系的核心是（　　）。[2015年5月真题]

A．固定利率

B．浮动利率

C．基准利率

D．市场利率

【答案】C

【解析】基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心。如果中央银行改变基准利率，会直接影响商业银行借款成本的高低，从而对信贷起着限制或鼓励的作用，并同时影响其他金融市场的利率水平。

25个人质押贷款风险控制的重点是关注质物的真实性、合法性和（　　）。[2014年11月真题]

A．价值稳定性

B．收益可预期性

C．权利排他性

D．可变现性

【答案】D

【解析】个人质押贷款中，由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。

26下列关于个人住房贷款的表述，错误的是（　　）。[2014年11月真题]

A．公积金个人住房贷款实行“低进低出”的利率政策

B．自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款

C．个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款

D．个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

【答案】C

【解析】C项，公积金个人住房贷款实行“低进低出”的利率政策，是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

27下列不属于个人住房贷款的是（　　）。[2014年11月真题]

A．个人商用房贷款

B．公积金个人住房贷款

C．自营性个人住房贷款

D．个人住房组合贷款

【答案】A

【解析】个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。A项属于个人经营类贷款。

28应收账款可用于申请（　　）。[2014年11月真题]

A．抵押贷款

B．质押贷款

C．保证贷款

D．信用贷款

【答案】B

【解析】根据《物权法》第二百二十三条，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

29根据《担保法》的规定，下列财产不可以用于个人贷款抵押物的是（　　）。[2014年11月真题]

A．抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产

B．抵押人所有的房屋和其他地上定着物

C．抵押人的集体土地使用权、房屋和其他地上定着物

D．抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

【答案】C

【解析】《物权法》第一百八十四条规定了不得抵押财产范围：①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

30下列关于个人贷款担保方式的表述，正确的是（　　）。[2014年11月真题]

A．中国人民银行可以担任其员工个人贷款的保证人

B．保证担保主要是指保证人和借款人之间的一种约定

C．个人贷款的借款人违约时，贷款银行有权依法以抵质押财产或权利凭证折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿

D．抵押担保方式中，当借款人不履行还款义务时，由保证人承担还款责任

【答案】C

【解析】A项，根据《担保法》的规定，国家机关不能担任保证人；B项，保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为；D项，抵押担保中，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

31借款人贷款本金为80万元，贷款期限为15年，采用按月等额本金还款法，月利率为3.465‰，借款人第一期的还款额为（　　）元。[2014年6月真题]

A．7989.62

B．7512.63

C．7216.44

D．7631.67

【答案】C

【解析】月等额本金还款法下，每月还款额计算公式为：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率，本题中第一期的还款额＝800000÷（12×15）＋800000×3.465‰≈7216.44（元）。

32下列关于等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式的表述，错误的是（　　）。[2013年11月真题]

A．采用等额本金还款法比等额本息还款法合算

B．等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息

C．等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息逐月递减

D．等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法

【答案】A

【解析】A项，等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

33贷款额度是指（　　）。[2013年11月真题]

A．借款人每月需要偿还的金额

B．银行批准借款人的额度

C．贷款抵押物的评估价值

D．银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额

【答案】D

【解析】贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银保监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

34一般来说，经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人会选择的还款方式是（　　）。[2013年11月真题]

A．等额本息还款法

B．等比累进还款法

C．等额本金还款法

D．到期一次还本付息法

【答案】A

【解析】等额本息还款法和等额本金还款法是常用的个人住房贷款还款方法。在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般说来，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，因此大多数借款人采用等额本息还款法还款。

35贷款20万元，贷款年利率6%，期限10年，采用等额本息法和等额本金法，在第一个月供款时利息支出额分别为（　　）。[2013年6月真题]

A．1000元、1000元

B．833元、1000元

C．1200元、1200元

D．1000元、833元

【答案】A

【解析】等额本息还款法和等额本金还款法在首期归还的利息金额是一样的，只是本金数额不一样，第一个月供款中的利息＝本金×月利率＝200000×0.5%＝1000（元）。

36下列关于个人贷款利率的表述，错误的是（　　）。[2012年6月真题]

A．贷款利率一般可分为年利率、月利率、日利率

B．贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格

C．贷款利息水平的高低是通过利率表示的

D．贷款利率是一定时期内利息额与储蓄存款额之间的比率

【答案】D

【解析】D项，贷款利率是指一定时期内利息额与本金之间的比率。

37公积金个人住房贷款是政策性贷款，实行（　　）的利率政策，带有较强的政策性。[2011年10月真题]

A．低进高出

B．低进低出

C．高进低出

D．高进高出

【答案】B

【解析】公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

38目前，我国个人住房贷款的期限最长可达（　　）年。[2010年10月真题]

A．30

B．40

C．20

D．50

【答案】A

【解析】个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别贷款的期限仅为6个月。

39李先生每月收入1万元，贷款20万元用于购买住房，采用等额本金还款法，期限10年，年利率为5%，李先生首月还款的金额为（　　）元。[2010年5月真题]

A．2600

B．2800

C．2500

D．2400

【答案】C

【解析】等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率，将题中数据代入上式得，李先生首月还款金额＝200000/120＋（200000－0）×5%/12＝2500（元）。

40个人贷款产品有不同的还款方式供借款人选择，可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，满足个性化需求程度最高的还款方式是（　　）。[2010年5月真题]

A．组合还款法

B．等额累进还款法

C．等额本金还款法

D．等额本息还款法

【答案】A

【解析】组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。

41下列说法不正确的是（　　）。[2010年5月真题]

A．当采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，借款人可组合使用不同的担保方式对贷款进行担保

B．组合还款法可以将贷款本金分段偿还

C．在抵押担保中，借款人或第三人转移对法定财产的占有

D．根据《担保法》的规定，企业法人的分支机构、职能部门不能担任保证人，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证

【答案】C

【解析】C项，抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保；质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

42下列不属于按照担保方式划分的个人贷款产品的是（　　）。[2009年10月真题]

A．个人抵押贷款

B．个人质押贷款

C．个人信用贷款

D．个人流动资金贷款

【答案】D

【解析】根据是否有担保的不同，个人贷款可以分为有担保贷款和无担保贷款。其中，前者包括个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款，后者即个人信用贷款。

43下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是（　　）。[2009年10月真题]

A．等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，在每个时间段上约定还款的固定额度

B．等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，只能通过调整累进额来适应客户还款能力的变化

C．对收入减少的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担

D．等额累进还款法中，对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力

【答案】D

【解析】AB两项，等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化；C项，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

44某支行给某客户发放个人商用房贷款60万元，期限10年，还款方式为按月等额本金还款，基准利率为年利率5.94%，合同约定利率为基准利率上浮10%，则第10期归还本息为（　　）元。（不考虑贷款期内基准利率的调整）。[2009年10月真题]

A．8021.98

B．7021.98

C．9021.98

D．6021.98

【答案】A

【解析】该贷款采用等额本金还款法，则每月偿还本金额＝60/（12×10）＝0.5（万元），第10期应支付贷款利息＝（60－0.5×9）×[5.94%×（1＋10%）/12]≈0.302198（万元），则客户第10期应偿还本息＝0.5＋0.302198＝0.802198（万元），即8021.98元。

45每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少，这种还款方式称为（　　）。[2009年10月真题]

A．等额本息

B．等额本金

C．等额递减

D．等比递增

【答案】B

【解析】等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。等额本金还款法的特点是定期、定额还本，即在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

46个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（　　）。[2009年6月真题]

A．个人贷款的利率明显高于公司贷款

B．个人贷款较公司贷款手续简化

C．个人贷款的品种较多、用途较广

D．个人贷款业务与公司贷款业务的主体特征不同

【答案】D

【解析】在商业银行业务中，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

47到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包括（　　）。[2009年6月真题]

A．住房制度的改革

B．国内消费和创业需求的增长

C．商业银行股份制改革

D．公司信贷业务的蓬勃发展

【答案】D

【解析】在我国个人贷款业务的发展历程中，住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展，国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勃发展，商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。

48关于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法不正确的是（　　）。

A．个人贷款业务的办理较为便利

B．客户可在网上银行、掌上银行以及第三方合作平台等渠道办理个人贷款业务

C．可采取灵活多样的还款方式，但还款方式一经确定中途不可变更

D．还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法

【答案】C

【解析】C项，客户可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

49个人贷款的对象是（　　）。

A．法人

B．经济组织

C．自然人

D．社会团体

【答案】C

【解析】个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

50个人消费类贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途人民币贷款业务，下列关于该贷款的说法错误的是（　　）。

A．个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理

B．个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车

C．国家助学贷款是指银行自主向个人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的贷款

D．个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等

【答案】C

【解析】C项，商业助学贷款是指银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。

51下列关于个人经营类贷款的说法，错误的是（　　）。

A．个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款

B．个人商用房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

C．个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的贷款

D．农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款

【答案】B

【解析】B项，个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款，个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。

52个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，下列关于个人抵押贷款的说法错误的是（　　）。

A．《担保法》规定了可以抵押的财产

B．当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿

C．抵押人所有的建筑物和其他土地附着物均可以作为抵押品

D．个人抵押贷款是指贷款银行以自然人的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款

【答案】D

【解析】D项，个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。

53关于个人信用贷款特点的说法，错误的是（　　）。

A．准入条件严格

B．可根据个人信用状况对贷款期限进行相应调整

C．贷款额度大，最低不低于100万元

D．贷款期限短

【答案】C

【解析】个人信用贷款的特点包括：①准入条件严格，银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查；②贷款额度较小，与一般的抵质押贷款相比，个人信用贷款额度相对较小；③贷款期限短，可根据个人信用状况对其进行相应调整。

54国家助学贷款属于（　　）。

A．个人消费贷款

B．个人经营贷款

C．个人抵押贷款

D．个人保证贷款

【答案】A

【解析】国家助学贷款属于个人教育贷款，而个人教育贷款又是个人消费贷款的一种。

55下列关于个人住房贷款的说法，错误的是（　　）。

A．主要有自营性个人住房贷款与公积金个人住房贷款两种

B．指贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

C．自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款

D．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款

【答案】A

【解析】A项，个人住房贷款主要有三种：①自营性个人住房贷款；②公积金个人住房贷款；③个人住房组合贷款。

56商业助学贷款发放所遵循的原则不包括（　　）。

A．部分自筹

B．信用发放

C．专款专用

D．按期偿还

【答案】B

【解析】商业助学贷款的发放实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则；国家助学贷款的发放实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

57关于我国现有的个人贷款品种，下列说法不正确的是（　　）。

A．尚无个人经营类贷款

B．既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款

C．既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款

D．可满足个人购房、购车、旅游、装修、临时性资金周转等各方面需求

【答案】A

【解析】A项，目前，在我国个人贷款市场上既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款，可满足个人在个人消费、从事生产经营等各方面的需求。

58下列关于个人抵押授信贷款特点的描述，不正确的是（　　）。

A．借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款

B．借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用

C．个人抵押授信贷款具有明确的指定使用用途

D．个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用

【答案】C

【解析】C项，个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。

59采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取（　　）等方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

A．增大累进额、缩短间隔期

B．增大累进额、扩大间隔期

C．减少累进额、缩短间隔期

D．减少累进额、扩大间隔期

【答案】A

【解析】采用等额累进还款法，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。对于收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期的办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对于收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期的方法使借款人分期还款额减少，以减轻其还款压力。

60保证人是指银行认可的，具有（　　）的法人、其他经济组织或自然人。

A．一定的经济实力

B．良好信誉

C．代位清偿能力

D．代位求偿能力

【答案】C

【解析】保证人是指银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

61下列情况中，可能获得贷款的是（　　）。

A．小明今年16岁，欲分期付款购买变形金刚

B．小丽刚刚辞职，成为一名自由职业者

C．小红一贯遵纪守法，并且具有良好的信用记录，欲分期付款购买住房

D．由于最近贷款利率下降，小东决定先贷一笔款，再决定其用途

【答案】C

【解析】银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）；②具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；⑤具有还款意愿；⑥贷款具有真实合法的使用用途等。本题A项不符合①，B项不符合④，D项不符合⑥。

62到期一次还本付息还款方式一般适用于期限在（　　）年以内的贷款。

A．10

B．5

C．3

D．1

【答案】D

【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

63小周刚毕业，目前收入较少，但他预计5年后自己的收入会有一个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的贷款时与银行约定，第一个5年间每月还本息750元，第二个5年间的月还款额比第一个5年上浮50%，则由题中资料可判断，该还款方式为（　　）。

A．等额本息还款法

B．等额本金还款法

C．等比累进还款法

D．等额累进还款法

【答案】C

【解析】根据题中资料可知，该笔贷款还款期划分为了两段，第二段还款额比前一段上浮了固定的比例，在两段还款期中，每月均以相同的偿还额归还贷款本息，此种还款方式属于等比累进还款法。

64某贷款本金分三段偿还，利息根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（　　）。

A．等额本息还款

B．等比累进还款

C．等额累进还款

D．组合还款

【答案】D

【解析】组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

二、多选题（下列选项中有两项或两项以上符合题目要求）

1关于个人贷款还款方式，下列说法正确的是（　　）。[2016年11月真题]

A．对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多、从而减少借款人的利息负担

B．如果预期未来收入呈递减趋势，可选择等比递增法，减少利息支出

C．组合还款法还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本金的方式计算每周偿还额

D．按月还息、到期一次性还本还款法，一般适用于期限在1年以上的贷款

E．等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化

【答案】AE

【解析】B项，如果预期未来收入呈递增趋势，可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。C项，组合还款法还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。D项，按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

2对于个人贷款分类，下列说法正确的有（　　）。[2016年6月真题]

A．个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使用、最终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款

B．个人可循环授信额度通常可达抵押房产评估价值的70%

C．个人不可循环授信额度为余额控制

D．在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度

E．个人单笔贷款的特点是被指定发放的贷款本金，在经过借贷和还款后，还可以被重复借贷

【答案】ABD

【解析】C项，个人可循环授信额度为余额控制；E项，个人单笔贷款的特点是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。

3个人贷款还款方式包括（　　）。[2016年6月真题]

A．等额本金还款法

B．等额递增（减）还款法

C．按期付息一次还本还款法

D．固定利率还款法

E．等额本息还款法

【答案】ABCE

【解析】个人贷款的还款方式主要包括：到期一次还本付息法，等额本息还款法，等额本金还款法，等比累进还款法，等额累进还款法（分为等额递增还款法和等额递减还款法），组合还款法以及按月还息、到期一次性还本还款法等。

4个人贷款的特征有（　　）。[2015年10月真题]

A．风险水平较低

B．还款方式灵活

C．贷款便利

D．收益水平较高

E．贷款品种多、用途广

【答案】BCE

【解析】在个人贷款业务的发展过程中，商业银行等市场参与者不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款产品体系和业务特点。个人贷款的特征有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。

5下列关于个人抵押授信贷款的表述，正确的有（　　）。[2015年10月真题]

A．贷款用途单一

B．借款申请人无任何不良信用记录

C．一次授信，循环使用

D．先授信，后用信

E．借款人无需提供贷款使用用途证明

【答案】CD

【解析】A项，个人抵押授信贷款的用途比较综合；B项，个人抵押授信贷款的贷款对象要满足“借款申请人无重大不良信用记录”的条件；E项，个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。

6下列关于个人保证贷款的说法，正确的有（　　）。[2015年10月真题]

A．其保证人必须具备代位清偿能力

B．出现纠纷可通过法律程序进行解决

C．个人保证贷款相比个人抵押贷款办理时间短，环节少

D．如出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款

E．整个过程涉及银行、借款人和担保人三方

【答案】ABCDE

【解析】个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。

7下列关于个人贷款合同利率的说法，正确的有（　　）。[2015年10月真题]

A．应根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度确定贷款合同利率

B．贷款银行确定合同利率应与借款人共同商定

C．合同利率由贷款银行单方确定，借款人只能被动接受

D．合同利率应与法定贷款利率一致

E．合同利率在借款合同中载明

【答案】ABE

【解析】合同利率是指贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。

8关于抵押担保的表述，正确的有（　　）。[2015年5月真题]

A．抵押担保包括动产抵押和权利抵押

B．借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保

C．借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿

D．一般需要到相关部门办理抵押登记

E．借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保

【答案】BCD

【解析】A项，质押担保分为动产质押和权利质押两类；E项，抵押担保是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

9下列关于个人贷款利率的表述，正确的有（　　）。[2014年11月真题]

A．浮动利率有利率上浮和利率下浮两种情况

B．贷款利率＝利息额/本息之和

C．一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率

D．浮动利率是指银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率

E．贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定

【答案】ACDE

【解析】B项，贷款利率的公式为：利率＝利息额/本金。

10根据我国《担保法》的规定，下列不能作为保证人的有（　　）。[2014年11月真题]

A．国家机关

B．公立学校

C．公立医院

D．有法人授权的企业法人分支机构

E．企业法人的职能部门

【答案】ABCE

【解析】根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：①国家机关；②学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；③企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

11下列选项中属于个人经营类贷款的有（　　）。[2014年6月真题]

A．创业担保贷款

B．个人商用房贷款

C．个人住房装修贷款

D．个人医疗贷款

E．农户贷款

【答案】ABE

【解析】个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房贷款、农户贷款和创业担保贷款等。

12根据贷款性质不同将个人教育贷款分为（　　）。[2014年6月真题]

A．生源地信用助学贷款

B．国家助学贷款

C．校源地助学贷款

D．个人留学贷款

E．商业助学贷款

【答案】ABDE

【解析】根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款。

13签订个人保证贷款合同时，涉及的当事人包括（　　）。[2014年6月真题]

A．代理人

B．介绍人

C．担保人

D．银行

E．借款人

【答案】CDE

【解析】个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

14个人贷款的意义有（　　）。[2013年11月真题]

A．个人贷款可以为商业银行带来新的收入来源

B．个人贷款对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用

C．个人贷款能有效支持城乡居民的消费需求、满足人民日益增长的美好生活需要

D．个人贷款对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用

E．个人贷款可以帮助金融机构分散风险

【答案】ABCDE

【解析】AE两项是个人贷款业务对金融机构的重要意义；BCD三项是个人贷款业务对于宏观经济的意义。

15个人质押贷款的特点包括（　　）。[2013年11月真题]

A．质物范围广泛

B．贷款风险较低

C．操作流程短

D．时间长、周转慢

E．担保方式相对安全

【答案】ABCE

【解析】个人质押贷款的特点包括：①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短、周转快，个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便；③操作流程短，个人质押贷款可在柜台办理，部分质押贷款也可以通过网上银行自助办理，按照网点授权大小进行审批，同时开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高；④质物范围广泛。

16下列选项中属于个人贷款产品要素的有（　　）。[2013年11月真题]

A．还款方式

B．贷款条件

C．贷款额度

D．贷款期限

E．贷款对象

【答案】ACDE

【解析】个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。它们是贷款产品的基本组成部分，不同贷款要素的设定赋予了个人贷款产品千差万别的特点。

17等比累进还款法分为（　　）。[2010年10月真题]

A．等比递增还款法

B．等额递增还款法

C．等比递减还款法

D．等额递减还款法

E．阶梯还款法

【答案】AC

【解析】等比累进还款法是指借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等比累进还款法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。

18关于按产品用途划分的各类个人贷款，下列说法错误的有（　　）。[2009年6月真题]

A．按时足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成个人住房组合贷款

B．根据产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款等

C．国家助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则

D．公积金个人住房贷款是一种政策性个人住房贷款

E．个人经营类贷款人发放对象是从事合法生产经营的自然人

【答案】BC

【解析】B项，根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等；C项，国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则，商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

19下列关于个人住房贷款的说法，错误的有（　　）。[2009年6月真题]

A．贷款还款期限越长越好

B．等额本金还款法优于等额本息还款法

C．从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法

D．公积金个人住房贷款以营利为目的，实行“低进高出”的利率政策

E．个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款

【答案】ABD

【解析】A项，借款期限越长，每月还款就越少，但总还款额必然上升；B项，等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分；D项，公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制，是一种政策性个人住房贷款。

20下列关于个人贷款特征的说法，正确的有（　　）。

A．贷款品种多，但有特定的用途，故用途不是很广

B．为了使个人贷款业务办理便利，其个人信用审查逐渐放松

C．各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式

D．各商业银行可以通过改进服务手段、提高服务质量，尤其是互联网技术的应用，使得个人贷款业务的办理日趋便利

E．各银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种

【答案】CDE

【解析】A项，个人贷款具有用途广的特征；B项，各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、改进服务手段、提高服务质量，尤其是互联网技术的应用，使得个人贷款业务的办理日趋便利，但并没有放松对个人信用的审查。

21下列关于个人住房贷款的说法，正确的有（　　）。

A．公积金个人住房贷款带有较强的政策性

B．商业性住房贷款不属于个人住房贷款的范畴

C．公积金个人住房贷款不以营利为目的

D．公积金个人住房贷款实行“低进高出”的利率政策

E．已经申请公积金个人住房贷款的借款人，不能再申请自营性个人住房贷款

【答案】AC

【解析】B项，商业性住房贷款也称为自营性个人住房贷款，属于个人住房贷款的一种；D项，公积金个人住房贷款实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受到限制；E项，按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

22国家助学贷款和商业助学贷款均要坚持的原则有（　　）。

A．财政贴息

B．信用发放

C．有效担保

D．专款专用

E．按期偿还

【答案】DE

【解析】国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则；商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。二者均要坚持“专款专用、按期偿还”的原则。

23下列情况下，可申请个人住房贷款的有（　　）。

A．房地产公司开发某个人住房楼盘

B．个人购买第二套住房

C．个人建造住房

D．个人住房翻新装修

E．个人租房

【答案】BCD

【解析】个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

24按照产品用途的不同，个人贷款产品包括（　　）。

A．个人消费类贷款

B．个人质押贷款

C．个人保证贷款

D．个人信用贷款

E．个人经营类贷款

【答案】AE

【解析】个人贷款产品的种类有以下几种划分方法：①根据产品用途不同，个人贷款产品分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等；②根据有无担保，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款，其中前者包括个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款，后者即个人信用贷款；③根据贷款是否可循环，个人贷款产品分为个人单笔贷款、个人不可循环授信额度、个人可循环授信额度；④按照业务载体的不同，个人贷款可分为传统个人贷款以及信用卡个人贷款；⑤按照业务处理的渠道不同，个人贷款还可分为传统线下个人贷款以及互联网个人贷款。

25贷款行与借款人确定贷款合同利率时必须参考的因素有（　　）。

A．法定利率

B．伦敦同业拆借利率

C．国内同业拆借利率

D．借款人意见

E．央行制定的浮动幅度

【答案】ADE

【解析】合同利率是指贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。

26质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为（　　）。

A．动产质押

B．不动产质押

C．固定资产质押

D．流动资产质押

E．权利质押

【答案】AE

【解析】质押担保主要可分为动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿；权利质押是指以法律规定可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。

27个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的（　　）确定。

A．抵押担保额度

B．质押担保额度

C．保证担保额度

D．资信情况

E．收入证明

【答案】ABCD

【解析】除了人民银行、银保监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

三、判断题（请对下列各题的描述做出判断，正确的用A表示，错误的用B表示）

1个人保证贷款手续涉及银行、借款人、担保人三方，因此贷款办理环节较多，办理时间长。（　　）[2018年6月真题]

【答案】B

【解析】个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

2等比累进还款法是借款人每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额仅包括该时间段应还本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。（　　）[2017年6月真题]

【答案】B

【解析】等比累进还款法是指借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关。

3自营性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇或农村购买、建造或大修理各类住房的个人发放的贷款。（　　）[2016年11月真题]

【答案】B

【解析】自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。

4贷款利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金使用权而从借款人那里取得的报酬。（　　）[2015年10月真题]

【答案】A

【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。

5个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，因此贷款不需要提供用途证明。（　　）[2015年5月真题]

【答案】B

【解析】个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。

6个人信用贷款无须办理任何担保手续，风险成本相对高，但银行操作成本低，所以，银行在核定贷款利率时，通常较担保贷款利率低。（　　）[2015年5月真题]

【答案】B

【解析】银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查。此外，由于个人信用记录和个人信用评级时刻都在变化，因此还需要时时跟踪个人的信用变化状况，银行操作成本并不低。

7个人信用贷款是商业银行向个人发放的，无需提供任何抵、质押物，只需保证人提供保证的人民币贷款。（　　）[2014年11月真题]

【答案】B

【解析】个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。

8个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。（　　）[2014年11月真题]

【答案】A

【解析】在个人抵押授信贷款中，借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用。个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。

9个人保证贷款仅包括以银行认可的、具有代位清偿债务能力的法人或其他经济组织作为保证人而向个人发放的贷款。（　　）[2014年11月真题]

【答案】B

【解析】个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

10期限在1年以内（含1年）的个人贷款的利率可分段计息。（　　）[2014年6月真题]

【答案】B

【解析】一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

11如果个人保证贷款出现逾期，银行可直接向保证人扣收贷款，无须通过法律程序。（　　）[2013年11月真题]

【答案】A

【解析】个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。

12个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。（　　）[2012年10月真题]

【答案】A

【解析】个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

13个人贷款业务，可以帮助金融机构增加收入、分散贷款过于集中的风险，也可以满足居民的消费需求。（　　）[2010年10月真题]

【答案】A

【解析】开展个人贷款业务，不但有利于金融机构增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

14二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更的汽车。（　　）[2010年5月真题]

【答案】B

【解析】二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

15组合还款法使得借款人可以在贷款期限内将本金分为几个部分，各部分采用不同还款方式。（　　）[2009年6月真题]

【答案】B

【解析】组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式，即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

16客户可以通过个人贷款业务服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行办理个人贷款业务。（　　）

【答案】B

【解析】客户可以通过银行营业网点、专门的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心、掌上银行以及第三方合作平台等渠道办理个人贷款业务。

17银行一般要求贷款人的年龄在18（含）～60周岁（含）。（　　）

【答案】B

【解析】银行一般要求个人贷款客户至少需要满足的基本条件之一为：具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）。

四、综合题

沈阳市民郑女士一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年，年利率6%。

（1）郑女士可以选择等额本金还款法与等额本息还款法中的一种，两者相比（　　）。

A．前者前期还款压力较小

B．后者后期还款压力较小

C．后者利息支出总额较小

D．前者利息支出总额较小

【答案】D

【解析】银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息还款法与等额本金还款法。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又称“递减还款法”，每月还款本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

（2）如果采用等额本息方式还款，每月还款额为（　　）元。（取整数）（填空题）

【答案】2149

【解析】采用等额本息还款法，每月还款的金额（本息和）是相同的。每月还款额＝300000×6%/12×（1＋6%/12）²⁴⁰/[（1＋6%/12）²⁴⁰－1]≈2149（元）。

（3）等额本息还款方式的利息总额为（　　）元。（取整数）（填空题）

【答案】215760

【解析】由上题可知，总还款额为2149×20×12＝515760（元），其利息总额＝515760－300000＝215760（元）。

（4）如果采用等额本金方式还款，第二个月还款额为（　　）元。（填空题）

【答案】2743.75

【解析】采用等额本金还款法，每月还款本金相同，利息递减。第二个月还款额为：每月还款本金＝贷款本金/还款期数＝300000/（20×12）＝1250（元），当月还款利息＝（贷款本金－累计已还本金）×月利率＝（300000－1250）×6%/12＝1493.75（元），当月还款金额＝每月还款本金＋当月还款利息＝1250＋1493.75＝2743.75（元）。

（5）等额本金方式的利息总额为（　　）元。（填空题）

【答案】180750

【解析】第一个月还款利息＝300000×6%/12＝1500（元），第二百四十个月还款利息＝（300000－1250×239）×6%/12＝6.25（元），根据等差数列求和公式可得利息总额＝[（1500＋6.25）/2]×240＝180750（元）。

（6）若郑女士选用了等额本金还款法。8年后郑女士有一笔10万元的偶然收入，她计划用这笔钱来提前归还部分商业贷款，提前还贷后，希望还款期限不变，接下来的第一个月还款额为（　　）元。（填空题）

【答案】955.56

【解析】8年后已还款＝1250×8×12＝120000（元），郑女士又有一笔10万元的偶然收入，所以未还贷款本金＝300000－120000－100000＝80000（元），在还款期限不变的条件下，即80000元在20－8＝12年还清，接下来的第一个月还款额为80000/（12×12）＋80000×6%/12≈955.56（元）。