第2章 魅力源于财力，优雅是一个经济学名词

现代社会，优雅本身就是一个经济学名词，女人想要一生都拥有富裕而优雅的生活，就必须将理财作为一项长期的事业来打理。

身为现代女性，不懂理财怎么行得通

现代社会，女性积累财富、支配财富的能力和机会都比以前要多。所以，无论你是单身女性还是全职太太，理财都是必须具备的一种能力。

究竟什么是理财，《现代汉语词典》给出的解释相当简约：管理财物或财务。在现实生活中，理财不仅仅是对财务的管理，也是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排。简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。直接来讲，“理财”就是为达成经济目标而实施规划或方案的过程。通过这种过程的具体操作，人们会对自己的财务状况和财富积累方向有一个清醒的认识，从而最终达成自己的理财目标，完成理财计划。

所以，“理财”并不是人们单纯认为的赚钱、投资或储蓄，它包括管理财产的各个方面。而个人理财的品种不仅包括股票、基金、债券、存款和保险等个人资产品种，也包括个人住房抵押贷款、个人消费信贷等个人负债品种。也就是说理财不仅要理你的资产，同时还要理你的负债，它是对围绕你一生的所有资产的一种管理。

正因如此，女同胞们若想成为真正的理财高手，就不能把目光只盯在能生钱、赚钱的地方，对于个人财产状况的全面掌控才是理财的根本所在。理财一定是先从理自己手头的财物开始的，只有将自己的收支状况、消费结构、债务情形理清楚了，才能开始进一步的投资，才能让财富来主动找你。

随着物质生活水平的提高，人们的追求也在逐步提高，对于生活在都市的年轻女子来说，理财已经变得越来越重要。尽管钱不是万能的，它却是我们生活的最基本保障，想要吃得饱、穿得暖、住得好，必须要有金钱作保障。当然，对于大部分有工作能力的女性来说，靠工作来养活自己并不是一件困难的事情，可是我们的追求难道只限于吃饱穿暖吗？我们也想开豪车，也想住别墅，也想进出高级饭店，我们需要高品质的生活，而且我们也要为以后的生活做准备，为父母、为家庭、为孩子承担自己的一份责任。如果我们依然做“月光公主”，即使自己再有赚钱的能力，恐怕也负担不起生活中的全部开销。

之所以会出现“捉襟见肘”的尴尬局面，原因并不在于我们缺乏赚钱的能力，而是因为我们缺乏理财的意识，没有对自己的财富进行过统一的规划。往往是这样的状况：平时看起来过得还不错，但是遇到突发事件缺乏应急的能力，更别说积累财富、让钱生钱了。

所以，为了更加幸福安稳地生活，女人必须尽快将理财大计提上自己的日程。若要真正掌握理财这个工具，就要先对理财有一个正确的认识。除了上面对于“理财”的定义及内容的解释之外，我们还要掌握理财的内涵，它包括以下3个方面。

第一，理财不是理“一时”之财，而是理“一世”之财。理财是一辈子的事情，而不是只有一时兴起的三分钟热度。我们要把财富的视野放得长远一些，有计划地进行理财，能够让自己的财富不断增长。

第二，理财是每一个人都必须做的事。每个人从出生到现在，几乎每天都在花钱。为了不致入不敷出，为了保证收支平衡，我们必须做好理财规划。

第三，任何理财方式都要承担风险。世界上没有什么事情是绝对安全的，尤其是在理财方面，风险与收益永远都是并存的。当然，风险并不只是投资时才会出现的问题，它还包括人身的、财产的等。例如，你可能失业或减薪、可能生病或受伤，也可能遭遇重大的变故……这些都是风险所在，是想避也避不开的。因此，理财不仅是对财富的管理，从另一方面说也是对风险的管理。

从现在开始，你就应该意识到理财的重要性。每天都与钱打交道的你，没有理由不管好自己的钱。通过理财，你积累的不仅是财富，还有阅历、智慧和勇气。相信每一个聪明的女人都不会拒绝财富来“敲门”吧？

女人有财力，才有优雅生活的资本

现代社会，金钱是衡量生活质量的指标之一。一个起码的道理是，在这个货币的社会里，没有钱就无法生存，钱太少就要为生存操心。贫穷肯定是不幸的，而金钱可以使人免于贫穷。

作为一个现代女人，一生都与财富紧密相连：20岁的时候，憧憬着属于自己的温馨甜蜜小窝；30岁的时候，也或许已经开始经营自己蒸蒸日上的事业；40岁的时候，也许已经从容淡定，宠辱不惊。但是，无论走到了哪个阶段，作为一个女人都无法面对这样一个现实：女人随时随地都需要钱，女人要想给自己一份好的生活环境，要想给自己一份美丽自信的微笑，就必须为自己积累一笔财富。

除此以外，如果一个女人再有点个人爱好，比如喜欢美容、化妆、模型、军品、喜欢游戏……更不能没有钱。

作为穿梭在城市中的精英，女人自然而然地追求生活品质，追逐时尚，享受生活。

女人称自己为白领或金领，享受高薪待遇，不能忍受每天挤公交车或和别人合租房子，而身上却要背负着房贷或者车贷。价格无所谓，重要的是品质。女人穿衣服讲牌子；数码产品绝不能少，手机、iPad、笔记本电脑的样式一定要最新款；手机彩铃、个人主页、个性签名、Blog也不能逊色；早餐要讲究营养，午餐要讲究环境，晚餐要讲究质量，有时间还要来个下午茶；信用卡、借贷卡、健身卡、会员卡全部在手；工作压力太大，每年还要自助出国游，给自己放放假……这样的生活不能没有钱。

女人越来越看重金钱，这并不是一种坏现象。金钱是衡量生活质量的指标之一。在这个货币的社会里，没有钱就无法生存，钱太少就要为生存操心。贫穷或许是不幸的，而金钱可以使人免于贫穷。在一定限度内，钱财的增多还可以提高生活质量，改善衣食住行及医疗、教育、文化、旅游等各方面的条件。可以说，如果较低的需要尚未得到满足，较高的需要就难以显现出来。一个还要为生存挣扎的人，我们无权责备他没有崇高的精神追求。

女人有了钱，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌服饰，而是要找回自己，而是为了有能力爱自己，有能力爱别人。不论是做事、计划休假、恋爱，还是准备父母生日礼物，总是离不开钱。这不是因为货币的价值，而是因为它是实现价值最有效的手段。换句话说，如果想生活幸福，钱是不可缺少的东西。

财富是美丽优雅的基础，一个女人外表美不美丽是天生的，有没有魅力则是后天的，后天的是只要通过努力就能得到的。容颜的衰退是无法抵御的事实，再美丽的花容月貌也会随着岁月的流逝而渐行渐远，只有由内而发的美丽才会长盛不衰，并随着岁月的积累而越来越香醇。现代女性需要不断充电，读书使人聪慧，使人美丽，所谓饱读诗书气自华。读万卷书，行万里路，到外面的世界走一走，陶醉在山河大川之中，或体味异域风情，都能让女人开阔视野，调养身心，丰富自己的人生经历和内涵。当社会个性化的特征越来越显著，提升个人品位已成为女性的重要课题之一。女人需要从内在到外在去经营自己：阅读书籍、每年旅游、持续健身、定期美容、翻看时尚杂志了解最流行的化妆美容趋势、进电影院看电影……这些都是提升品位的重要途径，也是魅力女人的必修课，没有一定的经济基础又如何能完成这些课程呢？

具备一定财富基础的女人，就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，只有这样，人生才会由自己做主。有财力的女人，其人生由自己掌控。如果金钱能消除你对未来生活的怀疑和恐惧，如果金钱对你个人的幸福是一个重要的影响因素，如果金钱从一个方面反映了你如何评估和认知自我，如果金钱让你在精神和物质上有了更多的自由，那么，女人为什么不让自己变得更有钱？

做个有钱的女人，让自己一生快乐平安！

金钱是衡量生活质量的指标之一。一个起码的道理是，在这个货币的社会里，没有钱就无法生存，钱太少就要为生存所累。贫穷肯定是不幸的，而金钱可以使人免于贫穷。

无论有钱没钱，理财都是必要的

不论你是收入不菲的白领女士，还是打工一族，也不论是有钱还是没钱，都要先确定自己对待金钱的态度，都需要用心挖掘理财道路上的宝藏，做一个优雅的理财高手。

现实生活中，很多女性在谈到理财问题时，常常会有这样两种观点：一是“我没有钱可以理”，二是“反正我有钱，理不理都不重要”。其实，这两种观点都是错误的，不管有钱没钱，理财对每一个人来说都是必需的。

事实上，我们大部分人都出生在普通家庭，但是，随着年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的生活；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。是否善于投资理财，对于缺钱的人来说，往往会出现截然不同的结果。

生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有两种：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；而如果投资成功的话，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资结果中，成功的机会至少有一半，而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财比不投资理财要好。

你也许觉得自己目前收入相对不稳定，没办法投资理财。其实不然，这种情况下同样也能投资理财。

收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量就会时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。你想使自己能保持稳定的生活，就必须居安思危，及早做出投资理财的安排。趁还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的项目，扩大投资渠道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抗风险的能力，让自己不至于沦为真正的穷人。

穷人时常会碰到缺钱时的尴尬，但富人也不是时刻有钱花，他们也会碰到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些是有些夸张成分的，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。

随着我们的生活水平不断提高，个人的物质生活和精神生活消费都呈上升趋势。对有钱人来说，理财自然非常重要。因为有钱是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么你也许已是相对的穷人了。对一般的职业人士来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，若你买了房，每月就必须要到银行交按揭款，此时你可能就不很宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要投资理财，就可以放心享受了。明白这一点，你对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。

从某种程度上来说，有钱是一种优势，一种追求成功的资本优势。理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可通过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比穷人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。

假如你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味着你发大财的可能性较小。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须通过合理理财来扩大你的资产，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车这些看似遥远的愿望。

俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可抱了！只有早一步投资理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资理财的方案。

收入越高，越要理财

上班赚钱，下班理财。很多人往往注重上班赚钱，也就是高薪水，而忽略了理财的重要性。即使你有高薪水，如果不能合理理财，一旦碰到意外，必然会给自己带来很大的甚至难以解决的麻烦。

收入越高，越需要理财，因为你的收入高，理财所得收益越多，但需理性理财，不能盲投。

有的女性朋友说了，我就不怎么理财，我也不是月光族，自己一样过得很好，每年还能剩一些零花钱。有这样想法的大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要理财吗？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情（假设你家里帮你解决了这笔费用），你就真的高枕无忧了吗？假如你或者你的家人突然得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财导致无法抵御这些风险，而只会想我怎么这么“背”。假如你平时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另一种结果。我们要说的是，很多人有的“我不需要理财”的观点也是错误的，不论你收入是否真的很充足（除非你的家产跟比尔·盖茨或李嘉诚有一拼，可以不用理财——其实钱越多越需要打理，如果不理财恐怕一辈子也不可能像这两个人那么富有。而且，不论是盖茨，还是李嘉诚，他们都十分重视理财），你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。

27岁的李菲在北京某公司做大客户经理，工作四年，年收入能达到15万元以上。她自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去三里屯或是后海的酒吧消费，真可谓潇洒。而且她一直认为，像她这样的情况根本不需要理财。对于公司业余组织的理财咨询课她也从来不听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”，都消费了！

然而，天有不测风云，老家突然来了电话说她母亲得了肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为李菲的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下李菲傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办？没钱母亲的病也得治啊，只好去借。还好周围有些好朋友有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。李菲急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给她的朋友们都很奇怪，李菲这么高的收入，工作都四年了，怎么连十几万都拿不出来？她的钱都去哪了？而李菲自己也很惭愧，她从这件事上长了记性，以后再也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。

按理说，像李菲这种工作条件以及收入能力，平常如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒她。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，她的“风险防御系统”一下子就崩溃了。其实，如果李菲之前稍微有一点理财意识，像她这样的收入，完全可以轻易解决这个问题，而她的生活风险抵御能力也应该是很强的。正因为她认为自己收入高，不需要理财，才导致了这样的情况。

不同阶段女性的理财重点

女性理财应以自身特点为中心，以生活和工作需要为出发点，有的放矢地制定适合自己的生涯理财计划，争取生活、理财上的双丰收。

女性天生心细，这让她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”，懂得驾驭财富才能真正拥有财富，才能决定自己生活的质量。但是，女性难以琢磨的感性也难免会使其在理财上优柔寡断，错过难得的“敛财”机会。因此，不同年龄阶段的女性，规划理财的侧重点应是不尽相同的。只有依照不同年龄阶段需求做适度调整，才能让自己成为财务的主宰。

女人20：习惯养成很重要

对于20多岁的女孩来说，如果仅仅知道追求吃穿玩、追求享受、爱慕虚荣，不知道进取，不知道奋斗为何物，不愿意受苦受累……那么就大错特错了。

20多岁，应该是好好学习最基本的理财知识的年龄，应该是学会如何把自己打理好的年龄。错过了在这个年龄阶段的理财规划，你的余生都可能会在稀里糊涂的用钱习惯中度过。

20多岁的女性大多还是单身，刚开始工作，秉持“潇洒挣钱潇洒花”的生活理念。每月都要投入大量的工资去购买各种服装、化妆品扮靓自己，或者泡吧、旅游、享受生活。久而久之，每到年底都会发现，自己工作了一年，却成为了“月光族”，没有任何存款。此时最关键的是要养成良好的理财习惯。

你要学会记账，通过记账，发现自己消费中存在的问题，养成储蓄和计划的良好习惯。

你要积少成多。哪怕每月只存几百元，也可以通过基金的定额定投来进行投资。相对来说，投资组合可以配置多些股票、股票型基金或配置型基金等风险稍高的品种。

你要提升自己，积累无形财富。俗话说，“投资脖子以上部位永远没错”。新进入社会和职场，开阔视野、充实自我、提升自己的综合素质和工作能力，都对自我价值的提升大有裨益。

不要用你年轻的张狂对这些你本该做的事情表示不屑，你知道吗：你的不屑会让你将来比别人多奋斗十年都不止。在你浑浑噩噩地享受着肆无忌惮地用钱的快乐的时候，你的同龄人已经开始了最初的理财尝试，为自己掘取了年轻时的第一桶金了，晓莹就是这样一个女孩。

晓莹开始炒股是在大学的时候。她最初炒股时的资金是从父亲那里借来的一万元启动金。“当时对股票一窍不通，但哥哥们都是多年股票玩家，他们对我说女人天生有第六感，尤其是我，运气特别好，一定成。当时我还是个穷学生，每个月400元的生活费，想买点漂亮衣服都得存好几个月，还要向哥哥们伸手，感觉没钱真难受。所以应了那句古话，‘无知才能无畏’，我的底线就是一万元都赔光了，上班以后慢慢还给老爸。不怕输，这就是年轻的资本，可以重新来过。”晓莹认为，年轻的时候不可用金钱去享受，应该拿着钱去投资，让它升值。结果，大学四年下来，晓莹用保守的心态将从爸爸手里借的一万元变成了10万元。

还只是大学生的晓莹用她的理财意识为自己走向社会奠定了一定的基础。已经走向社会的你呢？你已经开始拿工资了，你的钱比晓莹多吧？可是，你理财了吗？你的钱都花在了哪里？正如晓莹所说：20多岁，正是积累资本的好时候。为何不让自己在这几年里好好地见证一下理财的力量呢？

女人30：资产管理开始起步

当二字头的年龄画上句号，以往无忧无虑的都市女性会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：房贷又涨了，老公需要添一部车子；爸爸妈妈看病的花销逐年递增；公司的职位突然多了好多年轻的女孩来竞争……还有，生育宝宝和抚养他到18岁的开支居然要49万元！于是，30多岁的女人担忧开始多了起来，她们需要关注自己，也需要关注家人。

30多岁，是家庭开支最大、经济负担最重的阶段。这个时候，工作、家庭、父母、子女，生活开始变得繁杂起来。此时，资金也积累到了一定的程度，可以开始根据自己的需求和风险承受能力选择多元化的产品进行组合投资，并初步开始进行资产管理。

首先，实现固定资产积累。以银行按揭的方式购买房产，实行以租代养的投资模式；其次，可以投资收益较高的凭证式国债、价格较低的后段收费基金或者回报较好的企业债券，对于有外汇存款的女士们，专家建议办理购买外汇理财产品；再次，这一年龄段的女性应该开始建立定期定额基金投资计划，储备子女教育基金和个人养老退休基金，同时购买重大疾病保险及健康保险，以解除后顾之忧；最后可适当选择高风险、高收益的投资，比如可以尝试投入股票市场，选择风险收益较高的股票进行投资。

如果你在20多岁的时候还没有理财的想法，你就只能在这个阶段从零开始，好好地研究理财了。

某机关单位的职员李芳就是一个例子。李芳讲述了她的一段理财经历。

“老公是我高中的同学，在一个垄断行业，工资收入是我的三倍。我们是典型的周末夫妻，他在郊县工作，我在省会。我在单位有宿舍，家也在省会，于是周一到周四我都过着快乐的‘单身女人’的生活，周末基本上是我来到老公身边，家务虽少，但我们太懒，请了个钟点工，一个星期打扫两次，而结婚的前几年都没自己在家做过饭。后来，儿子出生了，老公也买了一辆十多万的车。后来，儿子一晃半岁了，我休完产假不能让他也跟着我住集体宿舍，于是我像疯了一样开始到处问房子。最后在一个星期内用光了家里的钱，买了一套现房。在这个过程中，我才知道我错失了许多钱生钱的机会：一是先买车后买房，是个错误；二是买房时，老公卡上的现金全是活期，家里没有一张定期存单，可惜了利息；三是从没在家里开伙，浪费了许多钱。还好31岁的女人现在努力也不晚，仍要给自己掌声，鼓励一下。”

这是一个30多岁的已婚妈妈给自己提的醒：由于20多岁没有理财规划，导致自己错失了很多机会，有了孩子之后，开支慢慢增多，房子、车子的费用也日益明显，于是保险等理财概念开始涌入头脑。我们祝福她，她的开始还不太晚。

女人40：谨慎投资

相对于二三十岁的女人来说，40岁的女人更容易迷失。本以为自己属于家庭，所有的生活也仅仅是围绕丈夫与子女团团转，却突然发现，曾经充实忙碌的自己落了空，这个时候，我们需要重新找回自己。女人不要把自己当作花，花儿总有凋谢的时候；女人要把自己当成树，只有树能经受风雨，才能开花结果。

所以，如果你40岁了，不要再抱怨时光匆匆把你这么快就变老，你应该为你退休后的生活准备“养老金”了。这个时候，聪明的女人会根据家庭成员的状况分别安排资金。由于此时家庭资金刚性支出压力较小，可以给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话还可以考虑再购买一套房等，但仍不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

总之，不管你是20多岁的美丽少女，还是30多岁的美丽少妇，或是40多岁的美丽母亲，你自己一定要有综合理财概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案。

女人如何游刃有余地经营自己的财富

有效地管理金钱是必要和有益的，是优雅女人的一门必修课。没有人想过贫穷的生活，女人们更是梦想着用自己的双手过上幸福、快乐的生活。但是，女人梦想的成功，从何而来？为什么还是有许多女人在平庸与贫穷中挣扎？

事实上，绝大多数人都拥有成为富翁的能力，即勤奋、节俭、充分发挥出个人所有的能力。我们之所以贫穷的原因，并不是我们不具备这种能力，而是在我们的思想中还没有把合理理财摆在应有的高度，还没有养成理财的习惯。

对于年轻女性，一块钱可能微不足道，或许已常常成为你购买零食的牺牲品，但它却是财富得以生长的种子，是人人都羡慕、人人都渴望拥有的财富之树的种子。如果你想拥有一棵这样的树，如果你想过上富足安逸的生活，你就要理智地克制自己，主动地学会理财，积小流可以成江海。

许多人向零售巨商沃尔玛询问致富的方法。沃尔玛问：“假如你拿出一个篮子，每天早晨在篮子里放进10个鸡蛋，每天晚上再从篮子里拿出9个鸡蛋，最后将会出现什么情况？”

“总有一天，篮子会满起来。”有人回答，“因为我每天放进篮子里的鸡蛋比拿出来的多一个。”

沃尔玛笑着对他的崇拜者说：“致富的第一个原则，就是你们每天放进钱包里的10枚硬币中，顶多只能用掉9个。”

这个故事告诉我们必须学会理财。每一个女人都应该知道，除非养成理财的习惯，否则将永远不能积聚财富。“千金散尽还复来”，那只是李白的幻想，而且他最后不是穷困潦倒地病死江湖了吗？诗人的穷困可能是他的运气，也是时代的运气，但对于个人来说则是一种灾难。所以，女人们绝不能学李白那样一掷千金，而必须学会理财。

你也许有这样的朋友，她以前都享受着优厚的工资待遇，现在突然失业了，而她又没有什么积蓄。此时，她可能会抱怨自己的运气太坏，而不会对自己的处境加以冷静地反省。其实，她只是强调了客观条件，而没有挖掘事情的本质，即自己的主观因素——在享受优厚待遇的同时，是否注意到应学会节俭、学会理财、学会提高自己的综合素质；在潇洒地消费时，是否关注过自己所付出的每一个硬币的分量？

理财专家靳羽西女士曾长期担任纽约华纳梅克百货公司的理财顾问。其工作内容之一就是以个人顾问的身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人。在受帮助的人当中，有年收入不到1000美元的职员，也有年薪10万美元的公司经理。她说：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政问题。”事实上，我们经常看到，很多人收入增加之后，其家庭生活状况并没有实质性的改观，不过是徒然增加开支——增加头痛。原因是他们在开源后并没有去节流，没有让每个铜板发挥出应有的效应。

可见，有效地管理金钱是必要和有益的，是优雅女人的一门必修课。

第一，懂得巧辟财源。

世上发财机会多，发财门路广，不必在“一棵树上吊死”。比如，你原本做服装生意，却发现某种面料特受青睐，而你又把握了进货门路，于是改做服装面料批发，这就是一种巧妙的转手得利的机会。如果你原来做美容，发现做美容的辅助药液有很高的利润空间，于是转而成了美发美容的材料供应商，这也是一种巧安排。看看你的周围，你将会发现许多尚未达到饱和的就业市场。如何利用余暇时间赚钱？你可以到图书馆借阅有关报刊，查询就业或兼职信息，拓宽视野后你会发现许多工作机会。

第二，正确预算。

撒切尔夫人早年也曾面临很大的生活压力。为了保证家庭开支的计划性，她将每一便士的用途都记录下来。她是想知道自己的钱怎么花掉的吗？不！只是想做到心里有数。她十分欣赏这种做法，而且始终不渝地坚持，甚至在她成为世界闻名的女首相后，依然保持着这种节俭的习惯。

我们每个人都应该学会记账，理财专家建议人们，至少在最初一个月将自己所花费的每一元钱准确地记录下来，并且坚持记录3个月，它将给我们提供一个准确的账目记录，让我们了解钱的去向，并以此作为预算的依据。

预算的意义，并不是要将所有的乐趣从生活中抹杀掉。其真正的意义在于让我们能主动地计划自己的家庭支出，而不致出现寅吃卯粮、入不敷出的情况。

当然，预算需按各人各家的具体情况来拟定，要具体情况具体分析。

第三，购物之前先列出清单。

一项调查显示，很多女性是冲动型购买者，她们没有携带购物单就出现在一家超级市场中。她们没有计划，在商场中四处逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。

购物之前先列一个清单，这听起来好像需要大量的工作，但实际上并非如此。假如你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，而这就是因为你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，那么在人的一生中，这将会是多少个小时？

第四，为事业的未来投资。

一个有事业心的现代女性，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。而在获得一定程度的成功之前，在满足个人享乐方面的开销，则应该吝啬一些。这就意味着，你应该尽可能优先考虑摆在自己面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部等。而对于另一类花费，如夜生活、时装、好车等，则应该十分吝啬。如果你首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。

一个真正希望成功的人，如果把自己的时间和精力耗费在对自己的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在了首位。

第五，有一笔应急储蓄或意外投保。

随着一个人年龄的增长，对家庭所负的责任也逐渐加重。家庭日益增加的日常消费、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠你和爱人的收入来满足。你所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料的突发事故所影响，严重者甚至被永久地毁灭掉。即使你为了防止意外事故给自己买了保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而“摔倒”。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。

许多保险公司推出各种保险品种，使人们遇到各种意外和不幸以及一些突发事件时，都有一些小额保险可供我们选择。你可以从平时收入中，有计划地投保一些意外伤害、家庭财产、重大疾病等品种的保险项目。一旦面临意外，有保险作后盾，可减轻由此带来的惶恐与烦恼。这些保险费用都很便宜。

第六，适度节流。

适度节流也就是说学习如何使自己的金钱在不影响正常支出的情况下，获得最高价值。所有大公司都设有专职采购人员，他们的工作就是想方设法为公司采购到价钱最低、质量最好的物品。身为个人产业的主人翁，何不也去这么做呢？

每个人都希望获得更高的生活享受，这是理所当然的。但从长远的目标来看，究竟是哪种方式能给我们带来持久的幸福呢？你愿意将花费控制在预算内生活，还是让账单塞满你的信箱，让债主整天敲着你的大门？

第七，做好孩子的理财教育。

从小培养孩子对金钱的责任感是至关重要的。否则，你这一生辛苦挣钱，而孩子却不懂珍惜，任意挥霍，那一切还有什么意义？

有这样一件事让人难忘，美国石油巨商洛克菲勒的妻子在一篇文章中，叙述她如何教导她的小女儿养成对金钱的责任感。她自制了一本特别的“小存折”，交给她9岁的女儿。当小女儿得到每周的零用钱时，就将其“存进”那个“小存折”中，母亲则自任“银行行长”。每当小女儿需使用钱时，就从“小存折”中“提出”，母亲帮她把余款的结存详细记录下来。

这位小女孩不仅从其中得到了很多的乐趣，而且也领会了对待金钱的责任感。那么，长大后的她一定会理财有方，不致盲目浪费金钱，而使自己陷入尴尬境地，当然更不会负债。负债是世界上最苦恼不过的事情。债务像挂在人们脖子上的磨石，会把一个人的体力、气魄、人格、精神、志趣、雄姿消磨得一干二净；债务也像一个恶魔，妨碍家庭的幸福，破坏家庭的安宁。

安德鲁·卡内基说：“一个人应该学会的第一件事情就是存钱。”这样一个人就学会了理财，对于生活，这是最宝贵的习惯。应该知道，理财是积累和创造财富的手段，而且还能磨炼一个人的意志，培育一个人的品格。这种最朴素无华的品质，能慢慢成为最值得称道的高贵美德之一。

不要轻率地对待金钱，因为金钱能反映出人的品格。人类的某些优秀的品质取决于人的金钱观，比如慷慨大方、仁慈、公正、诚实和高瞻远瞩等。而人类的许多恶劣的品质，也起源于对金钱的挥霍滥用，比如贪婪、浪费和只顾眼前不顾将来的短视行为等。当理财已成为你的生活习惯时，有朝一日你会惊讶地发现，每周妥善地运用几块钱，竟然使自己实实在在地获得了道德品质的升华、心灵素养的提高以及个人经济上的独立。

聪明的女人，从现在开始，采取切实可行的办法，努力管好你的财务吧！

Test：你的理财能力有多高

你正单身、刚刚成家，还是已经组建了上有老下有小的稳定家庭？其实无论处于人生的哪一阶段，你一定都逃不开“钱”。理财能力对于每一个现代人来说都是必不可少的生活技能之一，而且理财能力的高低很大程度上决定了你最终的财富的多少。下面这个小测试可以检验你的理财能力有多高，请不要犹豫，选出你第一眼看中的那个答案。

1．你现在手头上有多少钱？

A．精确地知道

B．知道个大概

C．完全没有概念

2．你知道多少投资项目？

A.5个以上

B.2~5个

C．只知道放在银行生利息

3．你的钱主要用在哪里？

A．全存在银行

B．全花光

C．做了好几项投资

4．你清楚每个月花掉的钱吗？

A．心中有数

B．不透支就不管

C．有计划

5．买大件商品时你会怎么做？

A．货比三家，全面搜集资料

B．选品牌

C．能用就行

6．逛商场时你会有怎样的表现？

A．狂买很多东西，回家才发现很多东西是没用的

B．大致买些需要的东西，随性而行

C．有计划地购买，巧妙利用打折

7．别人给你好看的旧衣服时，你会怎样？

A．欣然接受

B．勉强收下但不穿

C．怕面子上不好看而坚决不收

8．对于请客吃饭你的看法是？

A．量力而行，不给自己添负担

B．在可操纵的范围内尽量挑好的

C．为了面子不顾口袋，借钱也得请

9．买房时你会如何筹钱？

A．按揭买房，量入而出

B．攒钱一次付清

C．看中就买，没钱找人借

计分

1.A-2,B-1,C-0 2.A-2,B-1,C-0 3.A-0,B-1,C-2

4.A-0,B-1,C-2 5.A-2,B-1,C-0 6.A-0,B-1,C-2

7.A-2,B-1,C-0 8.A-2,B-1,C-0 9.A-2,B-1,C-0

得分和分析

0~4：建议你不要着急掌管钱袋子，还是先仔细读几本理财类书籍与杂志，因为对于理财，你还需要学习很多东西。

5~9：恭喜你已经意识到钱是需要费心打理的，但你也需要多关注你的钱袋子，多看看周围的人是如何管理自己的资源的，你的理财能力有待进一步提高。

10~13：你已经具有一定的理财能力，但有些地方你却不太在意，如果你对花出去的每一块钱都多一份关注的话，你会发现原来你身边还有不少资源有待开发！

14~18：你的理财能力非常强，你懂得如何充分利用身边的资源，使其发挥最大的作用。