序言

这本书送给不知道怎么为自己选择人寿保险产品的人。

任何金融产品都可以从流动性、收益性和安全性三个方面着手探讨。在金融服务行业，有三类牌照与之对应，分别是银行（流动性）、证券和信托（收益性）、保险（安全性）。在这三类牌照之下，无数产品可供大家选择。我们要谈人寿保险的选择，就必须谈到风险管理，因为安全性是保险的核心特征。本书把风险统称为生涯风险，在财富生涯中，财富积累越多，图0-1中的事件可能导致的财富损失就越大。生老病死残，都是源于自然事件的常见风险。由婚姻、继承、涉税、债务、刑事责任导致的财产罚没，才是高净值人群的关注点。

自《懂法律，成交更简单》出版以来，我收到很多读者的来信，大家提出了很多意见和建议，绝大多数都很中肯，我非常感谢各位读者的支持和反馈。我总结了一下，建议最多的就是《懂法律，成交更简单》更适合保险从业人员，包括代理人、理财经理和第三方财富管理人员。读者建议我写一本适合老百姓看的、能够帮助大家提升保险观念的书。这个建议和我的写作计划不谋而合。既然我已经写了一本书给从业人员看，那么理应再写一本书给普通读者看。写作本书就是为了感谢大家的支持。从2019年6月开始动笔，到最后的文稿校改，其间新冠肺炎疫情突发，我经历了33年人生中最漫长的一个春节。在忙碌的都市生活中，突然拥有这样一段不期而遇的假期，本来应该感到幸福，但我的心情却是灰色的。为了控制疫情，政府发文延长春节假期。而疫情的暴发，我想是因为人类对自然没有下限的索取。人类的行为没有下限，大自然就会报复我们。财富没有下限，人生也不可能从容。人寿保险，就是提升人生财富下限的工具。

市面上介绍保险观念的图书太多了，这本书从哪个角度切入是个难题。翻书柜的时候，我看到自己大学时代读过的一本李开复先生写的自传《世界因你而不同》，里面有一句经典的话：“一个世界有你，一个世界没有你，两者的不同，就是你一生的意义。”李开复先生是我大学时代的偶像之一，他这句话给了我灵感。我从两个方面理解这句话。从保险从业人员的角度理解：一个世界有你，一个世界没有你，那么两个世界的不同就是没有你的那个世界里，你的客户会少很多保单。从读者的角度理解：想象一个世界有两个你，一个你有这些人寿保单，一个你没有这些人寿保单，那么两个世界的你会有怎样的不同？这本书既然是写给读者看的，就应该深入浅出，详细介绍各类险种，并提供实用的保险选购技巧。因此我将书名定为《保险这样买就对了》。

无论我们如何选择人寿保险，保额始终是每款保险产品的灵魂，对保障力度有决定性的影响。而保障力度恰好就是风险转移的强度。保额又称保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。选择人寿保险的种类，其实选的就是风险转移的种类，不同的人寿保险转移不同的人生财富风险。但是转移的最终结果，都是以现金的方式进行赔偿。 《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款规定：“保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”本书将按照这个逻辑分类，详细论述一个自然人有高保额保险和没有高保额保险到底有什么不同。