3.4.1　专家模型

额度和利率模型本身对于准确性并没有很高的要求，更多的是业务人员出于经验给出的一个合理的额度和利率范围，要求有较好的可解释性，因而传统的专家模型（Expert Model）在这里较为适合。对于额度模型，目前行业内比较常见的思路有两种。

第一种是利用申请评分卡和价值模型构建二维矩阵，针对逾期风险较低且平台价值较高的客户给予较高的额度，针对逾期风险较高且平台价值较低的客户给予较低的额度。

第二种是从客户的收入、资产、支出、负债四个方面衡量，大致计算出客户的可支配收入，通常客户每个月的还款金额不超过每个月可支配收入的60%。

利率模型相对简单，通常直接与申请评分卡所预测的逾期风险挂钩，最高不超过监管要求的综合年化利率36%。