福建省库区移民创业小额贷款贴息工作经验

福建省移民开发局计划财务处

政策要点：

根据2012年《大中型水库移民后期扶持结余资金使用管理暂行办法》第三条，“结余资金可以投向与移民生产生活密切相关的其他项目”；第四条，“中央财政拨付给地方的结余资金，由地方政府结合其他渠道资金统筹安排使用”。福建省为解决移民群众生产资金不足和创业发展融资难问题，试点开展水库移民创业小额贷款贴息工作，在帮扶移民创业，增强库区造血功能方面取得了一定成效。

一、背景与动因

大中型水库移民后期扶持政策实施以来，福建省的库区基础设施不断完善，移民群众生活环境发生了巨大的变化，库区民生得到较大改善，但移民群众生产资金不足和创业发展融资难问题始终困扰着全省移民增收。为充分发挥移民资金导向作用，拓宽融资渠道，带动银行及社会资金支持库区经济社会发展，2011年，在永安市先行开展库区移民创业小额贷款贴息试点；2012年5月开始，在全省部分县（市、区）试点；2014年在福建全省范围全面实施。通过3年的实践，在帮扶移民创业，增强库区造血功能方面取得了一定成效。

截至2014年，福建省开展贷款贴息工作的县（市、区）共有23个，其中2011年开始试点的是永安市；2012年开始实施的有：翔安区、福安市、城厢区、德化县、武平县、尤溪县、建瓯市、顺昌县；2013年开始实施的有：平和县、长汀县、将乐县、大田县、建阳区、武夷山市；2014年开始实施的有蕉城区、云霄县、南靖县、漳浦县、常山开发区、宁化县、沙县、光泽县。截至2014年，全省共有4342户移民办理贷款39457万元并申请贴息，预计贴息2246.72万元。2012—2014年已批复年度计划贴息金额为947.81万元，实际已贴息595.41万元。

其主要用于四类生产经营项目：①种植业，贷款移民1910户，贷款金额18530万元，分别占贷款总户数、总金额的44%、47%；②养殖业，贷款移民1212户，贷款金额10843万元，分别占贷款总户数、总金额的28%、27%；③运输业，贷款移民218户，贷款金额1493万元，分别占贷款总户数、总金额的5%、4%；④个体工商户，贷款移民1002户，贷款金额8591万元，分别占贷款总户数、总金额的23%、22%。

额度及年限：①按贷款额度分：5万元以下（含5万元）的有1215户，占贷款总户数的28%；贷款5万～10万元（含10万元）的有2860户，占贷款总户数的66%；贷款10万元以上的有267户，占贷款总户数的6%。②按贷款年限分：1年期3873户，2年期264户，3年期205户，分别占贷款总户数的89%，6%，5%。

二、经过与创新

福建省开展库区移民创业小额贷款贴息的主要工作如下。

（1）制定方案，明确内容。在深入调查研究，广泛听取意见的基础上，2012年，省移民局会同省财政厅出台了《福建省大中型水库移民创业小额贷款贴息试点方案》，2014年又联合印发了《福建省大中型水库移民创业小额贷款贴息管理办法》等文件。明确规定：①贷款贴息补助对象是以户为单位的直补移民；②贷款用途为生产开发或生产经营；③贷款额度在10万元（含10万元）以内，（贷款额度超过10万元的按最高10万元的额度予以贴息）；④贷款期限在3年（含3年）以内；⑤贷款银行为贷款人户口所在县境内的商业银行；⑥贴息标准按贷款合同签订时国家同期基准利率执行，超出部分由个人承担；⑦到期还本付息后，持贴息项目申请表、银行出具的最后一个季度贷款结息单原件，向县级移民管理机构提出贴息申请；经审核符合要求的，由县级移民管理机构将贴息资金拨付到贷款移民“一折通”账户。扶持对象范围、原则、条件、办法以及办理程序等内容的明确，为移民小额贷款贴息工作的顺利实施提供了机制保障和政策支持。

（2）多种形式，深入宣传。为确保移民创业小额贷款贴息的相关政策深入人心，各县（市、区）结合实际，采取了各种行之有效的措施，宣传政策，提高政策知晓率。①以会代训形式进行宣传。通过召开移民乡镇干部培训会议、村“两委”会、移民代表大会等宣传贷款贴息的相关政策，邀请部分银行的业务负责人进行座谈，特别针对贷款风险的控制和可能出现的问题进行深入细致的交流，帮助乡镇干部、经办人员和移民了解贷款及贴息政策，避免工作开展的盲目性。②进村入户面对面宣传，县、乡、村三级干部深入移民户，现场解答移民代表提出的问题，耐心细致地帮助移民释疑解惑。③印发提纲全面宣传。将库区移民创业小额贷款贴息工作的有关要求和实施方法步骤打印成册，全部发放到移民户手中。④以网上公开形式进行宣传。借助政府信息公开网站，在网上公开《福建省大中型水库移民创业小额贷款贴息管理办法》。通过大力宣传，让移民看到和知晓贴息政策，确保创业小额贷款贴息工作顺利进行。

（3）调查摸底，夯实数据。结合政策宣传，各县（市、区）发挥贴近基层、贴近移民家庭的优势，组织有关人员，深入乡镇，调查了解对有贷款意向的移民家庭基本情况、主要财产、生产经营项目、资金需求、诚信和今后移民发展增收方向等情况。对有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助他们打消顾虑，消除小富即安的思想，使他们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对已有贷款意向的移民，到其家中听取其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额贷款有效投放。同时建立移民贷款信息档案，确保底子清、对象明，为小额贷款贴息工作的全面推进夯实基础。

（4）积极协调，热情服务。为有效解决移民贷款手续繁杂、成本高的问题，各县（市、区）移民局积极主动与当地农村信用社、邮政储蓄等银行沟通协调，共同进驻移民村开展一站式服务，把贷款移民户的营销与授信的预调查、调查和审查等各环节同步进行，同时合并信用等级评定、授信额度核定、审批环节等业务流程，指定专人负责受理贷款申请、调查、审查、审批与发放，提高了工作效率，大大方便了移民。

（5）严格审查，规范程序。按照“审查对象要实，申报审批要严，执行标准要准”的要求，各县（市、区）坚持严把四道关口：①严把移民身份审查关，避免非移民户冒充移民户享受贴息政策，同时对同一户是否有多人进行贷款贴息申请进行筛选；②把好贷款用途、贷款期限和贷款额度审查关，避免移民小额贷款贴息工作出现违规；③严把实施程序关，确保各个环节程序规范、手续完备、公开公平；④严把工作纪律关，避免在工作中出现弄虚作假、自行其是，推诿扯皮、贻误工作，优亲厚友、营私舞弊，漠视移民诉求，伤害移民感情。

（6）防范风险，诚信引导。开展移民创业小额贷款贴息，是扶持移民创业增收的有效途径，但也存在较大的风险。为此各县（市、区）着力从三方面加强移民信用理念和风险防控意识：①强化风险意识的宣传教育，树立移民防范风险的自我管理意识；②提高移民诚实守信，履行合约的意识，对采取各种不正当手段骗取、套取贴息资金，侵占挪用和贪污贴息资金的，坚决如数追缴，并依法追究责任；③建立预警防范机制，定期走访跟踪服务，了解贷款资金用途及项目运行情况，确保资金安全，防范规避风险。

三、思考与启示

移民创业小额贷款贴息政策是水库移民后期扶持政策由单纯性“输血”转向复合型“造血”的具体实践，投入产出的经济性、效率性、效益性已初显。移民创业小额贷款贴息政策的出台，给移民发展生产带来了新机遇，开辟了新渠道，在一定程度上有效缓解了部分移民想发展生产但资金投入难以解决的实际问题，激发了移民自主创业的积极性。一方面，解决了移民创业的资金瓶颈问题，减轻了移民贷款的利息负担，调动了移民发展生产积极性，许多移民将此作为减负增收、创业致富的一次机遇，大力发展种植业、养殖业、微小企业加工等致富项目；另一方面，促进了库区的和谐稳定，起到了促进移民观念更新、社会风气扭转的作用。移民创业小额贷款贴息为推进“造血型”生产扶持探索了一条很好的道路，赢得了广大移民群众的好评，实现了政府、移民、银行三方满意。

移民创业小额贷款贴息既是一项全新的工作，也是一项有待完善的工作，在运行过程中仍存在一些问题。

（1）开展贷款范围有待拓展。从开展贴息工作的县来看，目前仅有23个县（市、区）开展了小额贷款贴息，仅占全省所有移民县的30%。从已开展工作县的移民户来看，仅有11%的移民户享受到了贴息政策。从贴息资金总额度来看，贴息资金也仅占到了贴息县项目资金的4%。

（2）资金兑付进度较慢。2012—2014年已批复的贴息工作资金计划为947.81万元，其中贷款期为一年期、两年期的资金到2014年底应贴息完毕，截至2015年6月，实际贴息兑付资金595.41万元，占计划的63%，贴息兑付进度较慢主要原因是移民在贷款到期还本付息后未及时办理贴息资金兑付手续，具体经办人员也未及时通知催促办理。

（3）政策落实有待加强。由于大部分移民年综合收入水平较低，还款来源明显不足，农户信用等级评定一般都较低，可获得的贷款资金与其实际需要的信贷资金不匹配，造成部分拟通过贷款解决生产资金不足的移民融资困难；基层移民管理机构和相关部门个别经办人员掌握政策不足，在实际的运作中对移民提出的政策性、常识性问题解答不到位，导致移民不了解贷款是否符合贴息政策不敢进行贷款。在审核中也出现因碍于情面或业务不熟情况，存在一些把关不严、流于形式的现象。

（4）行政区域内的银行贷款受限。由于外出移民进行异地创业的大有人在，限制贷款银行的行政区域后，使得异地创业的外出移民无法享受到政策的扶持。

针对存在的问题，可以从以下几方面努力，改进思路，继续做好小额贷款贴息工作：①扩大实施范围。继续在全省范围推动更多的县（市、区）开展该项工作。对已开展工作的县，也要继续加大帮扶力度，提高贴息资金在项目资金中所占比重，巩固帮扶成果。②加快贴息兑付。各移民管理部门要提高工作效率，根据年度计划和移民贴息申请，在移民贷款期结束后及时了解还款付息情况，通知移民尽快办理手续，并及时兑付贴息资金。③提供到位服务。各地移民管理部门要主动服务，为移民办理贷款提供必要的帮助，具体经办人员要熟悉掌握政策，为移民答疑解惑，打消移民顾虑，指导移民办理贴息申请，使更多的移民能够贷到款，申请到贴息，享受到精准帮扶的红利。④扩大政策试点。借鉴其他部门的先进经验和做法，扩大移民村担保贷款试点，对如何解决移民贷款难的问题继续进行探索。积极争取支持，取消贷款银行的行政区域限制。移民创业小额贷款贴息工作是一项全新的工作，工作程序规范，政策性很强，试点工作中也暴露出了一些问题，如贷款周期短，贷款额度小与贷款需求大的矛盾，贷款人信用存在一定的潜在风险等问题。这些问题都需要在今后的工作中不断研究完善。