恶意透支：信用卡欠款到期不还有何惩罚?

词条解析

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。

经典案例

如果一个白领月薪是几千块钱，却一下透支二三万，这个偿还能力和透支款项就超出了比例，可能会给自己造成巨大的经济负担。如果该白领还频繁地在多个特约网点进行小额消费，那就很危险了。此笔欠款一旦拖欠较长时间，银行就会主动打电话催款，如果该白领还没有将所欠款按时还清，后果就更不堪设想了，因为这种行为已经属于恶意透支的行为了。

通常来说，透支有善意的，也有恶意的。善意透支是指银行在您资金不足的情况下允许您先进行消费，之后补上资金并支付一定的利息就可以了。实际上这是银行向您提供的消费信贷。这种善意的透支与信用卡具有“先消费后付款”的特点是相一致的。而恶意透支则不然。

通常对恶意透支的界定是：明知不具备还清所有欠款的能力，还偏执意这样做。另外，如果肆意透支，虽然有钱还，但就是不还钱，也会被视为恶意透支。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条说，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。

有些朋友会很委屈地说：“我工作太忙了，不是我不想去还，只是真的到了还款期那会儿，自己就给忙忘了。”针对这种情况，该怎么办呢?

专家建议工作繁忙的商务人士最好做一个自动还款捆绑，就是把借记卡的账户和信用卡账户进行捆绑，如果是和工资卡捆绑就更好了。银行会定期地进行自动还款，不用本人亲自操作。

所以，人们在使用信用卡的时候，一定要谨慎透支，如果出现大额透支的情况，至少要按时偿还最低还款额。这样一来，银行会认为您是善意透支，一时无法还清全部欠款，只是近期资金周转有点儿问题而已。