阶梯存储法：同等数额的钱为何取得不同回报?

词条解析

假如您持有3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，您用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后您将持有三张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款较高利息的储蓄方法叫做阶梯存储法。

经典案例

央行频繁加息，而且时间间隔越来越短，储户们发现，存款如今越来越难打理：如果不转存，则几次加息过后，存款利率远低于市场水平，在剩余期限内损失了利率；如果每次都转存，则到头来只能获取活期存款的利息，损失了时间成本。

如果储户能巧用“阶梯存储法”则不但定期有存款到期，急用钱时不用提前支取，即使不用钱，也可通过转存不断地分享市场的较高利率。

今年3月1日存了6万元两年期定期存款的王老先生，近来为转存的事费尽了心思。自今年3月以来，央行已连续加息5次，两年期存款利率已由年初的3.06%上涨到4.50%，由于存款利息税由20%下调为5%，两年期存款税后实际利率由2.448%上调为4.275%。

王老先生担心每加一次息，就转存一次，到头来可能两年只能获取活期利息，所以一直没有转存。如今，王老先生的存款已经存了221天，存款利率与市场利率相比低了1.44个百分点。如果继续存下去的话，到期时，只能获取3362.175元的利息。

如果王老先生10月10日将存款取出转存的话，则利息收入等于3794.4元，比一直存下去的利息收入高了432.3元。

如果央行再一次加息，那么王老先生的6万元存款损失的利息收入将会更加多。

在央行频繁加息的情况下，怎样存钱才能既不因频繁转存损失了时间成本，又不会因不转存损失了利率呢?理财专家表示，储户可以利用“阶梯存储法”和“12存单法”等方法巧拆存款，可以兼顾利率和流动性。

假设今年3月1日王老先生将6万元的存款平均拆成4份，其中两份存3个月的，另外两份分别存6个月和一年期，6月1日3万元的3个月期存款到期时再将其中1.5万元转存一份1年期，另1.5万元存半年期，其后所有存款到期时都自动转存1年期，则12月1日后，王老先生手中的4笔存款都是一年期的，而且每隔3个月，就有一笔1.5万元的存款到期，既可供应急之用，也可在没有急用时进行转存，从而分享市场新利率。

即使今后市场利率都保持目前的水平不变，王老先生的两份3个月期的存款，到明年3月1日时，不但都已变成1年期存款，而且可获得732.64元的利息。而其他两份最初为6个月和1年期的存款，至明年3月1日时则分别可获得393.61元和333.11元利息。利息收入共计1459.36元。

如果6万元存款在今年3月1日时全部存为1年期存款，则只能获得1332.45元利息，比阶梯存储法少了126.91元。