CASE 8  过付金还清后为什么还要再次借款

债务清偿后又继续借债的人在增加

日本自2010年全面实施修正《贷金业法》以来，整治了各种不良放贷的环境。

但是最近几年，有一些人把过去的债务进行清偿之后，又开始了一次次的借债。显然，所谓的借债体质再一次流行起来。

不知大家是否听说过“过付金”这个词。

过付金是指，在修正《贷金业法》实施之前就存在的债务，由两部法律规定的最高负债利息率之间的差额所产生的钱。

以前有两部法律分别规定了不同的利率上限，在2000年修订的《出资法》规定利率上限为29.2%；而在1954年颁布的《利息限制法》规定利率上限为20%（因借款金额而异）。

于是，很多从业者根据高利率的《出资法》规定了负债利息率，即29.2%。如用《利息限制法》规定的20%利率来重新计算，那么多出来的利息则成为过付金。

而修正的《贷金业法》规定，《出资法》与《利息限制法》之间的利率灰色地带被废除，从业者必须偿还债务人所支付的过付金。

我想很多人不会忘记，在2010年前后《贷金业法》全面实施时，法律工作者们为了帮助大家取回过付金而进行了大量宣传。

然而，有许多人在取回过付金后，不久又因为借钱而陷入债务困境，这是为什么呢？

人物：本田先生，男，55岁，公司职员。

烦恼：好不容易清偿完债务，还拿回了过付金，结果不久又开始借债。

情况：本田先生在40多岁的时候，因为过度使用信用卡而导致无力偿还，只好去消费者金融中心借债，重复借款还款、借款还款的行为，结果利滚利，欠的款越来越多。

这时，他看到了“让我帮你取回过付金”这样的广告。广告里说，很多人取回的过付金高达数十万日元，甚至还有几百万日元之多的。

于是本田先生立刻去找了律师。然后他惊讶地发现，自己不但能清偿所有的债务，还能拿回约100万日元的过付金。

原来他那么辛苦地筹钱还款，其实是在支付超额利息。

在支付了律师费后，本田先生手头还剩余80多万日元。

按道理，本田先生在经历过这样的事后应该会吸取教训，好好过日子。可是过了7年，当他能够再次办理信用卡后不久，又陷入了债务循环之中。

如果不改变借款原因，那么债务将成为死循环

由于有不良信用记录，本田先生暂时不能借款，也不能办卡，不能使用信用卡消费，于是他过着朴实的生活。

可是过一段时间，当他能再度开始办理信用卡时，又开始重复以前借款的生活了。

这是因为，虽然清偿了债务，但借债的原因没有从根本上得到解决。那么原因是什么呢？就是家计，也就是说，家庭预算出了问题。

请复习一下本书前面所述的内容，如果您的家计没有改善以避免欠债的话，您将会一遍又一遍地重复同一个错误。

本田先生在能办理信用卡后，立即把能办的卡全部申请了一张，然后每月还款超过80,000日元。

又要养家又要还住房贷款，这对于只有30万日元月收入的本田先生来说是十分困难的。把日子过成这样，再跑到事务所来咨询家计。“拜托你想想办法！”不得不说，本田先生仍然十分天真。

到了这个阶段，还能做的事情只有：找到家庭预算的问题究竟在哪里，努力改善；并在律师的帮助下进行债务清偿工作。不要担心被周围的人知道了会没有面子。

本田先生的情况是，在改善家计的同时保护家庭，以个人经济再生的方式进行第二次债务清偿。

即使取回过付金而让手头一时宽松，但如果不改变自己的金钱意识，也无法真正解决问题。

通过认真记录家庭账本来好好管理支出，努力减少浪费才是真正的解决办法。

家庭理财陷阱

被眼前的金钱迷惑，却无法正确使用这些钱的人，最终都会重复同样的错误。学会操纵金钱，而不是被金钱所操纵。