第3章　金融科技的三个变革点

金融科技的英文名为FinTech，它通常会从三大主要的变革点出发，推动创新和颠覆性变革。

第一个变革点是降低成本。这一点简单易懂：金融科技给出的解决方案是通过使用技术手段来降低各种各样的成本，如股票买卖的成本、资金转移成本以及收付款等各方面金融活动的成本。

传统的金融公司为了保持其竞争力，为了能够和金融科技公司创造出的新的低成本解决方案相抗衡，就必然需要直接参与竞争，如收购金融科技公司或以其他方式发展。

当然，成本只是驱动消费者决策的因素之一，而更为关键的因素是用户体验，这便是第二个变革点。金融科技解决方案通常不仅仅想要降低成本，而且还会努力改善用户体验。当金融科技公司能够以较低的成本提供更优质的服务时，它所给出的解决方案将是极具杀伤力的战略武器。

金融科技的第三个变革点是大众化。金融科技公司要做的是打入新市场，将过去仅限于少数人的金融服务产品大众化。私募股权投资就是一个很好的例子。以前，私募股权投资仅限于收入或资产水平较高的合格投资者。但现在，每个人都可以投资私募产品。

金融服务公司的数字化渠道在“80后”和“90后”中已经有了极大的渗透率。但是如果把眼光放到未来十年，我想这些在线平台还能不断发展，渗透进老年人群体和更年轻一代如“00后”之中。

金融科技施加于未来金融的影响，将促使投资、金融活动以及整个金融服务行业的发展朝着完全远程、在线和云端的方向发展。正如我在上一章中所说的那样，无论是传统金融公司还是金融科技企业都没有回头路可走了。

这不是说所有人都不再接受银行交易或理财顾问的定制化建议。但的的确确，人们正在寻求低成本、易用性高和更普及的金融服务。通过零边际成本的应用程序，各种投资建议都更容易通过在线的方式大规模提供。

当然，金融服务上的分歧也可能会出现，市场上最高端的消费者会为单独的服务支付溢价，而普通的个人投资者可能就与这类复杂的财务决策无缘了——尤其考虑到美国民众普遍金融知识水平较低，这种分歧将会变得更大。