02 重疾险有哪些种类？

你是否参加过保险公司的“产说会”？产说会，全称产品说明会，就是保险公司把客户请过来，开个会，推介保险产品。这是一种一对多的销售模式。

我经常受邀做产说会的主讲人，一般我讲完后，会和现场的客户做个互动，也就是聊聊天。在某次产说会上，一位年轻的客户说：“我见过很多保险销售人员，他们都说自家的重疾险是市场上最好的产品。但是作为消费者，我听了这话反而更加不敢去配置重疾险了，因为重疾险的分类实在太多了。我想知道，市场上到底有多少种重疾险？”

专业解析

截至2022年6月，我国共有90多家人身保险公司；财产保险公司比人身保险公司略少一些，但也有80多家。发行重疾险的，主要是人身保险公司。可以说，绝大多数的人身保险公司都会发行重疾险，而且一家公司不止发行一款重疾险，几十款重疾险同时在售也不是什么新鲜事。除此之外，财产保险公司也可以发行重疾险，但只限于一年期或一年期以下的短期重疾险。因此，消费者说自己“挑花了眼”，实在再正常不过了。

实际上，重疾险本身并没有固定的分类方法。我按照市场的分类习惯，给大家简单地做个介绍。

一、按照保险期间分类

保险期间就是保险合同的期限，即被保险人可以享受保障的时长。根据保险期间的长短，重疾险可以分为三类。

1.短期重疾险

短期重疾险一般由财产保险公司发行，保险期间多为一年期，短于一年期的重疾险在市场上比较少见。这种重疾险的特点是单次支出的保费很少，杠杆很大。比如，购买某一年期的重疾险，假设被保险人是一名30岁的男性，只需要109元就可以享受10万元的保额。

2.定期重疾险

需要说明的是，短期重疾险也属于定期重疾险，我把短期重疾险和定期重疾险并列是不严谨的。之所以这样分类，是因为我们通常说的定期重疾险，其保险期间一般有几十年，有的保障20年或30年，有的保障到被保险人的某个年龄（如70岁或80岁）。

3.终身重疾险

终身重疾险是保险期间为终身的重疾险，这也是市场上比较主流的类型。与定期重疾险相比，终身重疾险的保险期间更长，保费支出也更多。虽然如此，但我还是建议消费者优先配置终身重疾险。原因很简单，人的年龄越大，发生重疾的概率越高；但年龄越大，买保险越难。

二、按照是否带身故责任分类

1.不带身故责任的重疾险

市场上习惯把这种重疾险叫作“消费型重疾险”。若被保险人在保险期间罹患重疾，达到了合同约定的赔付条件，那么保险公司就赔钱；若被保险人直到保险期满都没有罹患重疾，那么保费不退回，保险合同终止。

很多人觉得，投保这种重疾险，如果没发生理赔，保费就等于白交了。其实，这么说并不准确。除一年期重疾险外，很多不带身故责任的重疾险也是有现金价值（本书均指保险单的现金价值）的。也就是说，即使被保险人没有发生理赔，合同终止时，投保人也能或多或少地拿到保险公司退还的现金价值。关于现金价值的概念，我会在本书第44节做出解释。

2.带身故责任的重疾险

带身故责任且保障终身的重疾险通常被称为“储蓄型重疾险”。它的存在可以解决一个问题，就是不会出现“保费白交”的情况，因为人可能不会罹患重疾，但人不可能不会身故。实务中，我更建议投保人配置带身故责任且保障终身的重疾险，因为被保险人过世的时候，家属面对交了几十年保费的保单拿不回钱的情况，是很难接受的。

三、按照赔付次数分类

1.单次赔付的重疾险

单次赔付的重疾险，是指保险公司只赔付一次重度疾病，赔付以后保险合同终止。需要注意的是，目前市场上主流的重疾险都是多层次保障的，分重度疾病、中度疾病、轻度疾病等。很多单次赔付的重疾险虽然重度疾病只赔付一次，但是中度疾病和轻度疾病是赔付多次的。

2.多次赔付的重疾险

多次赔付的重疾险，是指保险公司可以多次赔付重度疾病，即赔付一次重度疾病之后，保险合同继续有效。通常情况下，重疾险的多次赔付要求每次赔付的不能是同一种重度疾病；但也有些重疾险会针对高发的某一种或某几种重度疾病承担多次赔付的责任，最常见的就是癌症的多次赔付。还有些多次赔付的重疾险会对疾病进行分组，虽然多次赔付，但每次赔付的疾病必须在不同的组别中。

延伸阅读

除了前面介绍的几种重疾险类型，我们还可以对其做更加细致的分类。比如，根据被保险人所处的年龄段分类，可以分为少儿重疾险和成人重疾险；根据与其他保险产品的组合形态分类，可以分为返还型重疾险和分红型重疾险。我会在接下来的章节中加以解释。

还是那句话，保险行业是一个普通的行业。任何一个行业都会在细分领域做出许多创新，这是好事。既然你不会觉得汽车有很多分类是一种负担，那么也不必觉得重疾险分类多是一种负担。

不过，重疾险有这么多类型，消费者该如何选择呢？相信通过阅读本书后面各章节，你可以得出自己的结论。