三、小额贷款公司信贷业务

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司须持有小额贷款牌照，该牌照是由相关省级金融监管单位颁发的、允许合法经营小额贷款业务的资质金融牌照，具有区域性，即只能在当地开展业务。

小额贷款公司主要经历了3个发展阶段，分别是2005—2008年的试点探索阶段，2008—2015年的扩大试点阶段以及2015年至今的调整转型阶段。小额贷款公司的设立合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地缓解了三农、中小企业融资难的问题。

2014—2022年间，小额贷款公司人民币个人信贷业务整体贷款余额保持稳定（详见图1-7），基本维持在9 000亿元左右，仅2017年到2018年贷款余额较高，约1万亿元。但从整体机构数和从业人员数来看，二者均保持下降态势，其中机构数从2014年末的8 720家降至2022年6月的6 038家，从业人员数从2014年末的109 948人降至2022年6月的59 733人。可以发现，小额贷款公司正在逐步整合阶段，在精简机构和从业人员的同时保持业务量的相对稳定，作为银行信贷的重要补充，小额贷款公司发展逐渐受到越来越强的监管，汰弱留强可能成为未来的趋势，随之而来的可能是相关机构的规范性提升和规模上的做大做强。在处置不良贷款的过程中，小额贷款公司一直表现得较为粗放，暴力催收屡见不鲜，在规范性提升和规模扩大的未来趋势下，这种催收方式也会逐渐被淘汰，随之而来的是对法律金融科技的需求。

从小额贷款公司的地域分布来看（详见图1-8），2021年小额贷款公司期末贷款余额最多的是重庆，共计2 407.23亿元，占全国比重为25.57%；其次是广东，共计895.46亿元，占比9.51%；再次是江苏、浙江，分别为774.33亿元和535.75亿元，占比8.22%和5.69%。

2021年江苏省小额贷款公司机构数量最多，为581家，占全国比重为9%；其次是广东，为420家，占比6.51%；再次是河北和辽宁，分别为387家和377家，分别占全国小额贷企业数量的6%和5.84%。