保险公司是什么样的机构

请思考

什么是保险公司？

保险公司靠什么赚钱？

万一保险公司破产了，我们该怎么办？

设立保险公司应当具备的条件

我们购买的保险，都是保险公司推出的产品。保险公司指的是依保险法和公司法设立的公司法人。根据《中华人民共和国保险法》规定，设立保险公司必须经过国务院保险监督管理机构批准。而且设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（三）有符合本法规定的注册资本。

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员。

（五）有健全的组织机构和管理制度。

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施。

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

保险公司设计产品的依据是专业精算师根据历年意外的统计数据所计算出的结果。如果缺乏技术支撑，保险公司就很难赚到钱，甚至连基本的企业运营都无法维持。

保险公司的利润来源

保险公司的利润来源主要包括三大类：死差益、利差益和费差益。

1．死差益

假设某产品是按照每10个人中有5个人去世来设计的，但实际上只有3个人去世，那么2个没有去世的人减少了保险公司的死亡赔付成本。这就产生了死差益。

2．利差益

保险公司给产品定价时会有个定价利率。公司在收取保费后进行投资，实际获得的投资利率高于定价利率，这多出来的收益就是利差益。利差益是保险公司最大的利润来源，也是反映保险公司投资经营能力的重要标志。

3．费差益

保险公司经营管理每一款产品都会产生费用，在事前会有经营费用预算。如果公司改善管理，节省了预算费用，就产生了费差益。

这三种收益促进保险公司不断发展。其中，死差益跟公司的风险管理能力相关，利差益跟公司的投资结果相关，费差益跟公司的经营管理水平相关。

保险公司还会倒闭

根据《中华人民共和国保险法》第九十条：“保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督度管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申专请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者属破产清算。”

所以，有些人看到保险的保障期限长达几十年甚至终身，担心保险公司在多年后突然一朝破产倒闭，让自己的保费打水漂。出于这种顾虑，他们不敢买保险，也不敢信任保险公司。

在保险法中，特意对经营有人寿业务的保险公司规定“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”至于财产险公司，可以申请破产，但在破产之前要对客户权益进行转移和清偿。

万一遇到保险公司被分立、合并或者依法撤销的情况，我们也不用担心自己的保单失效。因为《中华人民共和国保险法》第九十二条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

“转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

也就是说，原先投保的保险公司的保险合同与责任准备金会转移给其他保险公司。如果没有保险公司愿意接盘，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”，2018年4月8日挂牌成立）就会指定一个保险公司来接手。只要我们原先的保单是有效保单，就能够依然得到保障。

本节小结

了解保险公司的运行机制，有助于我们判断保险公司的可靠性。

保险公司的主要利润来自死差益、利差益和费差益。

很多人担心自己的保障期还没到，保险公司就先倒闭了。其实这个担忧是完全没必要的，因为国家已经通过《中华人民共和国保险法》等法律法规，为消费者提供了有力的法律保障。