第2章 计划课：要有自己的理财目标(1)

聪明的人未雨绸缪，愚蠢的人花光所有。

--德国谚语

既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。

--塞·约翰生

简明易行的理财规划四部曲

每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积到一定的程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过上更好的生活。

收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会变成更多倍钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。

理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。

在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。

如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正。简单地说，理财规划的内容可以分四个步骤进行。

一、设定理财目标

当然，每个人的情况不一样，但一般为了能更清楚地划分，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。

长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此时间都是5年以上。

如有些人会希望孩子受大学教育，因此，必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。

这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化，因此，绝对需要分期设定、定期修正。

二、列出现有财务状况

除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距就要在这段时间内利用理财弥补赶上。

三、诊断现有财务状况

将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱势。例如：你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这一步骤中弄清楚。

四、为现有财务状况开处方

坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切只是纸上谈兵，不会让你的财富增加。例如：你是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有报酬率的投资，如购买基金、交给专家来帮你投资；还可以用较优惠的费率通过网络购买，节省许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，须重新购买或增加保额。

通过以上四个步骤，相信可以对你的财务作好全盘规划。此外，若能时常浏览投资理财网站的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富有更有效的累积及应用。

钱能生钱，也能生出富人

在计划经济时代，钱是一个被回避的话题，人们挣的钱不多，相互之间也没有什么差别，根本没有理财的观念。但是，在市场经济时代，情况发生了变化。钱不仅仅是人的价值的一种体现，更主要的，钱是人们生活的前提条件。时下流行的一句话：有什么别有病，没什么别没钱。

大家都听到过很多人一夜间中了500万元彩票，但在几年内就挥霍一空变成穷光蛋的故事，原因就是其没有利用中奖资金创建稳定的现金流。

理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”，简言之：投资，让钱去“生”钱！钱能生钱，也能生出富人。

普利策出生于匈牙利，后随家人移居美国。美国南北战争期间，他曾在联盟军中服役。复员后学习法律，21岁时获得律师开业许可证，开始了他独自创业的生涯。普利策是个有抱负的青年。他觉得当个律师创不了大业，经过深思熟虑，他决定进军报业界。

那时候，普利策仅有半年打工挣的微薄收入，不过正是靠这一点点的钱，他逐步走向成功。“只要给我一个支点，我就能使地球移动。”普利策决心先找一个“支点”，有了“支点”才去实现移动“地球”的壮举。

据此，他千方百计寻找进入报业工作的立足点，以此作为他千里之行的起点。终于，他找到圣路易斯的一家报馆。那老板见这位青年人如此热心于报业工作，且机敏聪慧，便答应留下他当记者，但有个条件，以半薪试用1年后再商定去留。为了自己的理想，他接受了半薪的条件，他告诉自己，金钱多少并不重要，重要的是能够从这个机会中学到知识。

几年后，他对报社工作了如指掌，他决定用自己的一点积蓄买下一间濒临歇业的报馆，开始创办自己的报纸，取名为《圣路易斯邮报快讯报》。普利策自办报纸后，资金严重不足。那时候，美国经济正迅速发展，商业开始兴旺发达，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资宣传广告。普利策盯着这个焦点，让自己的报纸以经济信息为主，加强广告部，承接多种多样的广告。

就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸，报纸发行量越来越大。开办5年，每年赢利15万美元以上。普利策的报纸发行量越多，广告也越多，收入进入良性循环，不久他发了财，成为美国报业的巨头。

普利策能从两手空空到报业巨头，原因在于他不但善于使用自己的资金，同时也善于使用别人的资金为自己服务。这就是聪明商人的绝妙之处，无论何时都是金钱的主人，让钱给自己挣钱。

当你经过努力有了一定的积累之后就要想想怎样让钱生钱，让钱变得更多，让自己变得更加富有，千万不要成为葛朗台，抱着钱不放手！

如果你的金钱能够在你睡觉、娱乐的时候，还在不停歇地为你工作着，那该是多么令人吃惊的事情啊！相反，你如果总是为了钱而去盲目的工作，那你就成了金钱的奴隶。看那些富翁，哪个不是懂得资金分配和利用而富有的？

有的人会问：究竟要赚多少钱才能满足，才能够花啊？这要根据你对自己的要求来定。有人做过一个统计：

假设不买漂亮衣物，不下馆子，不旅游，不买房，不看电影，不听音乐，不玩电脑，不交际，不赡养老人，不结婚，不生孩子，当然也不生病等，一切生活所必需的东西都作为奢侈品摒弃掉，只有一日三餐、一间小屋，几件为保暖和遮羞的换季衣物，每月1000元人民币可能就足够了。

从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；如果我们能幸运地一直干到60岁，那么这42年是为将来做准备的；60~80岁这20年里，如果以前面说的每月400元的生活水准计算的话，应该有9.6万元的养老准备金，还不算上超过80岁的用钱期。这样一来我们就知道自己挣多少钱才够用。

在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为，那时疾病会频繁地光顾你。

如果你对400元的生活水准充满恐惧，如果你现在每月挣2000元还觉得不够花，那么你将来的生活就要设定在这个基础之上，现在你每月就得挣4000元、5000元；如果你打算出国深造、打算投资、打算旅游，那么这个数目就远远不够了。

你追求什么样的生活水准就要有相应的金钱储备，当然，相信每个人都不想过那种每个月400元就足够的生活。谁不想让自己的生活上档次呢？谁不想在吃饱穿好之余，去旅游，去KTV，去看电影，去听音乐会呢？高标准的生活就要求你必须能够有足够的金钱储备，这就要求你有赚钱的本事，有让钱生钱的本事，而不是把钱放在银行或保险柜。

尽早理财，尽早获利

2004年，蒋同毕业于北京的一所知名高校，而后顺利地进入了一家电信公司，负责技术方面的工作，每个月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在电信公司工作了5年多，蒋同拥有了一群铁哥们，平时吃吃喝喝，有空就一块打牌、泡泡酒吧，或者开车出去兜风。

如今蒋同已经32岁了，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。蒋同翻出自己的存折看看，才不过5万元。从去年开始，电信公司内部因上市而进行大幅度改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。蒋同觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？

有朋友建议蒋同：“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消费，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”蒋同说，“要是我有三五十万元，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”

很多人都像蒋同一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情。其实，这是对理财的误解。不管钱多钱少，人人都需要理财，而且理财是越早越好。越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。

在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，而是放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就显得更为必要了。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制订符合自己的理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生的理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，老来时才嗟叹空悲切。

一、求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。

二、初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

三、成家立业期