第3章 计划课：要有自己的理财目标(2)

结婚是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

四、子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。

五、空巢中老年期

这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

六、退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此，财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式应符合需要来定。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”逐渐累积的，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。

如何作投资财务计划

在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地知道有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。

制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。

（1）计算出你的总资产数额。

（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。

（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如下页表所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，计算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。

（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如：有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30%以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。

（5）根据财务计划启动投资。

以上五个步骤从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制订财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。

投资贵在坚持，制订并履行财务计划也是贵在坚持。

设定理财目标

对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。想要拥有更多的财富，想要过上更好的生活，对于具体的目标是什么，在什么时间实现这个目标，如何来实现这个目标，要形成一个计划。

第一步：设定目标，先从脚下开始

“现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。无论什么样的目标，都要从自己现在的财务基础和能力出发。理财目标不宜制定得过高，脱离现实的目标只能增加自己的压力，目标也就不能发挥出它应有的作用。比如，一个刚刚参加工作的人，月收入不足3000元，要想在1年内通过理财从而在北京拥有一套住房，这样的目标明显是心有余而力不足。可是对于一位拥有一些家产，年入十几万元的人来说，制定这样的目标就有实现的可能性，就可能成为自己更为努力的动力。

“具体化”则是对目标的第二个要求。每个人都会对自己的未来抱有一些期望，但要想真正实现这些愿望，一个简单的办法就是把自己的目标具体地描述出来。比如，很多人都有成为“有车族”这个目标，但是如果你把成为有车族这个目标具体地描述为“在两年之内，购置一辆15万元的家庭用车”，实现起来目的性就会更强。

第二步：设定目标，兼顾现在和将来

有一位30岁的年轻妈妈抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一个大房子，如何过上幸福的养老生活，好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄，去投资，时间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如该花就花，该用就用。”

其实，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。这就好比运动员在进行长跑比赛时需要绕着运动场跑很多圈，教练员不仅会告诉运动员，最终需要达到什么样的成绩水平，还会为运动员制定出不同进程中的途中跑成绩目标。理财有时候也很类似于长跑，在长期目标中加入一些短期的理财目标，可以让你的收获更加富于幸福感，也减少了实现长期目标中的枯燥感。

像上述这位年轻的妈妈就可以考虑一些“新年的时候给自己买一个万元名牌皮包”或是“每年和家人一起去旅游度假”这样的短期目标，虽然看上去“牺牲”了一些长期目标，但远远比中途就放弃长期目标要好得多。

第三步：制定目标，找到实现目标的方法

确立自己的目标很重要，但是更重要的是找到实现目标的途径，竭尽全力地付诸实施。因此，如果希望实现自己的理财目标，不妨就从目标的细化和分解开始做起，按期完成定额目标，也许你会发现很多看上去很遥远的目标实现起来也并没有多难。

随着人口老龄化的加剧，养老问题越来越成为人们担心的一项负担。有人计算，在大城市生活，大约需要积累200万元的养老费。所以无论如何，养老已经是一个很现实、很重要的问题。

越来越多的人开始认识到养老金筹备的重要性，要想在退休之后维持现有的生活水平，就必须及早建立起自己的养老账户。可是说归说，真正进行筹划的人并不多。为什么呢？很重要的一个原因是，大部分人觉得养老是一件遥远的事情，而要想保证养老生活的品质需要的“天文数字”也让他们无所适从。

养老费用成了一项沉重的负担，李先生为此很忧虑。按照他现在的收入水平，李先生依然觉得富裕养老离自己是遥不可及的。李先生家庭年收入能够达到20万元，除了要供房，要养车，要负担父母的一些费用，还要为儿子的教育作一些计划。按现在这种收入水平，要想在退休前积累起近200万元的养老费无异于痴人说梦。

可是当理财师为李先生制订出养老金筹备的定期定额投资计划时，李先生感到有了希望。理财师告诉李先生，如果从零开始的话，他每个月大约需要投入3400元的资金到自己的养老投资计划中去，以8%的年收益率来计算，20年后李先生退休的时候就可以达到200万元的养老储备。每月3400元的月投入，对李先生来说，显然是可以实现的。李先生没有想到，原来把目标分解之后，做起来并没有想象中那么困难。

所以，如果你像李先生那样，希望实现一个看上去遥不可及的目标，不如去看看实现这些目标有哪些途径可循，也许你会发现做起来并不那么难。

理财要考虑的其他问题

由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同。另外，人生当中，可能会因一些预料之外的状况而不断调整自己的理财目标。

一、风险

由于每个人的个性不同，导致每个人的风险偏好不同。一般而言，影响一个人风险偏好的有以下几个方面的因素：一是个人的自身状况。如果一个人经济的支出比较自由，没有什么负担，可能会采取高风险的投资方法。如果收入低而且不稳定，还有经济上的负担，如负债，那高风险的投资就不适合你。二是个人投资趋向。如果你接受过经济方面的教育，对股票投资很有研究，心理也能承受投资所带来的风险，可以偏重于通过股票投资进行理财。另外，一个人的性格如何，也左右人的理财行为。

二、通货膨胀

2009年复苏后的中国经济，又面临通胀预期。作为理财投资，通货膨胀仍是财富的最大杀手。

完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间越长越明显，1年之前准备花5万元购买汽车，目前1年的通货膨胀率是3%，那么准备5万元，到购买时可能会因价格调整而买不成，这时候你需要的是5.15万元。

王先生和太太今年均已43岁。王先生是做建材生意的，自2000年就开了一家小门面，生意还过得去；太太是银行职员，工作稳定。两人有一个正在念高中的儿子。

财产方面，两人每年有约15万元的现金流入，家庭房地产总值400万元，房贷100万元，另有现金20万元在打新股，还有15万元市值的基金和几只股票。家庭还有一辆私家车。

王先生敏锐地感觉到各种物价的上涨趋势，近期更经常关注媒体上对于通货膨胀的讨论。考虑到还有100万元的房贷未还，手上的现金也并不宽裕，而且早已经计划要送孩子出国留学。王先生深感压力重大，特别是一想到通胀将至，心里就有点慌，该如何应对可能出现的通胀呢？

针对王先生的情况，理财师给他提出了建议：首先，王先生不存在负债缺口，未来的一项重要支出计划就是子女教育金。王先生的儿子目前在读高一，如果子女培养的目标设定为出国留学的话，大概还需要准备100万~200万元教育准备金，这样就会出现100万元左右的缺口，根据目前的家庭收支情况，需要6~7年的积累时间。所以，至少需要配置一个10年期100万元的保额保障。其次，计算养老金缺口。如果王先生60岁起开始退休，而且退休以后要保持现有的消费水平的话，儿子的出国留学计划可能会有所影响。所以，从现在开始应该适当注意节约，增加储蓄，以实现未来退休生活的平稳过渡。可以考虑购买一些终身给付型的年金产品，具体金额可以根据自身的缴费能力量力而行。

如果通胀是一场侵蚀我们的财富的战争，那赢得战争的最好、甚至是唯一的办法不是在通胀期间囤货追涨，而是在通胀前做好备战的准备。

市民应该正确看待通胀危机，把防御通胀作为理财的一个重要目标和方向。如果抱着提高生活质量的短期目标，盲目追求高风险产品，急功近利，效果可能会适得其反。

准备工作与理财目标之间，绝对不是平行的直线，我们要随时为中间发生的不确定性因素早做准备。做到未雨绸缪，一些问题就能够轻松得到化解。