第6章 稳稳当当谈储蓄

储蓄是所有人都知道的理财方式之一，但是随着时代的变化，储蓄衍生出来许多新的变化，都有哪些是和我们观念中不一样的东西呢？

储蓄产品都有哪些种类

在目前的情况下，我国储蓄产品的种类有两大类：活期储蓄与定期储蓄。

活期储蓄，给我们带来的方便是即存即取。储户把钱按照活期储蓄存入储蓄机构以后，会得到存折或者信用卡做凭证。只要自己的手中有零用钱，即可存入，什么时候想用钱随时可以提取。

定期储蓄，大致分三种储蓄产品。第一种是整存整取。这种储蓄产品，办理了相关手续之后，只有到了取款的期限才可以去一次性提取全额现金，否则利息就得不到保证。

第二种是零存整取。这种储蓄产品，在期限之内，储户可以随时存入小额的现金，到期一次性提取现金，利息按照实际金额和期限来计算利息。

第三种是整存零取。这种储蓄产品，是先存入一定数额的存款，储户可以在期限内定期取钱，利息到期时结算。

储蓄利息是怎么计算的

在日常生活中，人们总会到储蓄机构去存钱。在储蓄的过程当中，利息是我们非常关注的，也是必须要明白的。所谓储蓄的利息，就是本金金额、存款利率、储蓄日期这三者的乘积。本金是存入的资金的数额，其单位是元；所说的存款利率，是指对利息率的简称，一般分为年利率、月利率、日利率三种。利率是按国家统一规定的中国人民银行公告执行。年利率用百分比来表示，而月利率则用千分比来表示，日利率用万分比来表示；储蓄日期可按照年、月或者日来计算。如果按照年来计算利息，我们可以表示为：年利息=本金×年利率×年数；如果按照月来计算利息，我们可以表示为：月利息=本金×月利率×月数；如果按照日来计算，我们可以表示为：日利息=本金×日利率×天数。

支票如何使用

常用的支票包括两种，一种是现金支票，另一种是转账支票。对于现金支票，只能用来支取现金，同样对于转账支票，则只能用来转账。支票一般只在一定的范围内使用，例如，同一个城市或者某个集团公司运营的区域内部。

不论是对于现金支票，还是对于转账支票，都要注意几个关于大小写的问题。首先，在填写出票日期的时候，一定要用大写零、壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾。这里要注意，在壹月贰月前面，必须要加零，叁月至玖月前可加也可不加。例如，2011年2月1日，应该写作“贰零壹壹年零贰月零壹日”；其次，银行账户一定要用小写，即阿拉伯数字；第三，在填写人民币数额的时候，也一定要用大写。需要特别说的是，在亿、万、仟、佰、拾这几个单位中，只有“万”和“拾”字是没有单人旁。

银行本票是什么

本票是由银行向申请人发放的一种票据。银行承诺在见到票据的时候，无条件支付给收款人票据上的现金额度。本票分为定额与不定额两种，期限为两个月。

定额本票，其票据上预先有印好的固定面额，它的最小面额为1000元，最大面额为50000元。不定额本票，其票据上金额一项为空白，银行在签发时，根据申请人的需求，用压数机在金额一栏上压上数额，其最低金额为5000元。

一张有效的银行本票，必须包括下面六项，缺少一项则视为无效本票：（1）本票上一定要有“银行本票”的字样；（2）本票上必须有签发银行的“无条件支付承诺”；（3）本票上必须有明确的金额；（4）本票上必须有收款人的名称；（5）本票上一定要有签发的日期；（6）本票上一定要有签发人的印章。

汇票用途广

在国际贸易中，人们的货币支付一般采用汇票的方式，这样避免了因不同语言、不同民族文化而导致的差异，以及由此而带来的不利因素的影响。在使用汇票的过程中，有三方围绕汇票产生联系。

首先，是出票人。这里的出票人一般来说是银行，也可以是企业或者个人。汇票是一种有效的票据，银行或者企业收到汇票之后，必须无条件支付现金；其次，是付款人。付款人是购买货物的一方，他们将钱汇入银行或者企业指定的账户中，银行或者企业会将现金变成汇票；第三，是收款人。收款人就是发货的一方，他们将货物发送出去以后，会将相关手续传递给银行或者企业。银行或者企业在收到货物发出的相关手续后，会将汇票发送给发货的一方，发货方凭汇票到银行或者企业支取现金。

银行卡全接触

自上个世纪70年代以来，随着电子信息行业的发展，银行卡逐渐融入了人们的生活当中。一般来说，银行卡可以分为磁卡和芯片卡。目前我国广泛使用的，就是塑料壳的磁卡，芯片卡的推广还在进行之中。银行卡的广泛应用，使得越来越多的纸币成为一种货币符号。

磁卡的制作成本很低，其技术也很容易实现，所以对用户来说，一定注意银行磁卡的安全。一方面，不要把它和手机等易于消磁的物品放在一起，以避免因消磁而带来的麻烦；另一方面，要保存好自己的个人信息，例如，账户及密码等，以防止自己卡中的现金被不法分子盗取。去自动提款机取钱的时候，一定要注意看有没有可疑的人在偷窥自己的个人信息。打印凭条一定要保存好，不要随手丢弃。

何为汇兑

汇兑其实就是汇款人将钱交给银行，委托银行将一定数额的钱转给汇款人指定的银行。在这个过程中，委托银行收取一定数额的手续费，并为汇款人提供有效的凭证。汇款人在凭证上填写完毕，审核无误之后，委托银行将凭证汇兑给收款人，所以汇兑又叫汇兑结算。

委托银行在汇兑凭证的时候，可以采用信汇和电汇两种方式。信汇是采用邮寄汇款单的方式，将凭证寄给指定的银行或者其分行，收款人拿着凭证和个人有效证件，到银行去取款；电汇是通过电报或者电传的方式，将凭证直接发给指定的银行或者其分行，收款人通过和汇款人约定好的密语，到银行取款。信汇的服务费用较低，速度较慢；而电汇的费用较高，但是其速度快。所以汇款人在遇到紧急情况的时候，才去用电汇。

何为委托收款

吴先生平时业务特别忙，接收合作单位的汇款，没有一个固定的时间点可以去银行，所以他就办理了委托收款业务。所谓的委托收款和汇兑相似，只不过汇兑是侧重于汇款人，而委托收款是侧重于收款人的。

委托收款有两种方式：邮寄和电报划回。邮寄即是通过邮局寄汇款单，从汇款人委托的银行汇到收款人委托的银行；电报划回即是通过电报或者电传的方式，将汇款人委托银行的汇款凭证，传给收款人委托的银行。

吴先生委托某银行接收不同汇款人汇过来的款项，等到他有时间的时候，再去银行取款。这样既给他带来了方便，又不用一次一次奔波劳累，有利于集中处理取款的问题。实际的委托收款主体，可以是一个自然人，也可以是一个企业，还可以是其他社会团体。

何为托收承付

托收承付是买卖双方根据合同的约定，以银行的信用做担保，在发货方与收货方之间，建立了一座沟通的桥梁。一方面给贸易的双方带来了便利；另一方面，也避免了欺诈行为的发生。

发货人将货物发出以后，将相关手续传送给银行。当货物到达目的地之后，银行通知收货方对货物进行验收，验收通过之后，由银行作为发货方的代理，向收货方收取货款，然后，再由银行将货款存入发货方指定的账户。银行在该过程中，收取一定数额的费用，并为双方提供便利。

根据我国《支付结算办法》的相关规定，采用托收承付方式结算的企业，必须要是国有企业、信誉比较好的城乡集体所有制工业企业，或者是供销合作社。而对于其他所有制形式的企业，暂不能采用托收承付的方式结算。

银行卡安全使用常识

随着银行卡给我们的日常生活带来的便利，某些不法分子通过利用各种各样的手段，盗取我们卡上的现金，这必须引起我们的高度重视。要保证自己银行卡账户的安全，首先需要具备一个良好的心态。我们存在账户上的钱，绝不会无缘无故的飞走，发现异常立刻向银行取得联系，或者报警。

其次，提高警惕，不随意转账。当我们接到要求转账的电话或者短信时，不管对方说得多么具有诱惑力，多么的令你感到不安，请记住不能转账。现在有的不法分子，冒充国家机关或者银行的工作人员，以洗钱或者账户被冻结等理由要求转账，遇到这种情况时，要立即报警并和银行取得联系。

再次，当发现取款机有异常的时候，一定要和银行取得联系，以防止山寨取款机或者有问题的取款机给您造成损失。

用活银行卡生财有道

当我们去大商场和超市消费的时候，用银行卡刷卡已经变成一种很常见的现象。但是很多人却不知道，用银行卡刷卡，其实也可以生财。我们在刷卡进行消费时，每刷一笔交易，商家就要向相关的银行或者银联组织支付一定数额的费用。银行为了鼓励人们用银行卡去消费、推出了一系列的积分优惠措施。当刷卡消费的积分达到一定数额的时候，银行会有减免年费，领取奖品及其他优惠措施。而商家为了鼓励人们用银行卡消费，也推出一些优惠措施，例如，到一定数额可以返券或者打折等。这样无形之中，就是帮我们省下了一部分钱。随着银行不断完善银行卡管家业务，缴水电费煤气费等烦琐的事，都能轻松搞定。所谓时间就是金钱，利用省下来的时间，人们可以去赚更多的金钱。

信用卡你真的会用吗

信用卡一般都会有一个免息期，最长期限可达五十天，其可以透支的金额达50000元之多。只要我们在免息期结束之前，将卡上透支的部分还上，是没有任何危险的。试想一下把这50000元存在银行里吃利息，或者做其他投资，这岂不是一件能让信用卡生财的事情吗？现在，信用卡都有积分优惠措施，根据金额不同其优惠也不一样。当积分达到一定数值的时候，你可以选取对自己有用的赠品或者优惠，这样信用卡不是也能为您的生活增加更多惬意吗？

当我们去刷信用卡的时候，如果选择和发卡行有合作业务的商场或者超市，其中打折返券的行为，对消费者来说，不是一件省钱的好事吗？使用信用卡，一定要保护好它！一旦丢失很可能被恶意盗刷。另外年费和还款日期一定要记牢。

什么是存款准备金

存款准备金是金融机构为广大客户准备的，用于现金提取或者资金结算的现金存款，这一笔钱被存入中国人民银行。存款准备金涉及两个数值，一方面是央行所要求的准备金数额；另一方面是金融机构或者银行实际存入央行的存款数额。央行要求的存款数额，与金融机构或者银行实际存入的数额之间的比值，这就是存款准备金率。

在一定的时期内，金融机构或者银行存入央行的存款准备金越多，存款准备金率就越小，其利率就越小，用户能够提出的现金，也就相对较多。如果某银行的存入央行的存款准备金为200万，其存款准备金率是7%，这说明该银行可以用来提取的现金只有14万。如果存款准备金率下调，则说明执行的是相对宽松的货币政策。反之，则是相对紧缩的货币政策。

储蓄是积累财富的基础

当人们谈到理财的时候，总是在想如何能少花冤枉钱，如何能让有限的财富实现快速升值。然而理财必须要有一笔财富作为基础，有了这样一个基础，同时也就有了一种理财生活的保障。要想真正拥有一笔小的财富作为理财的基础，这就要先储蓄这样一笔财富。

小郑是一名普通的上班一族，他的月薪是3000元，每月发工资后，他都会先存上不少于1000元的储蓄。两年以后，他有了30000元的个人储蓄，对于刚走出校园不久的小郑来说，这30000元就是他两年来的积蓄所得。他用这30000元，去做了一些投资理财的营生，第四年小郑已经拥有了100000元的财富。这样的道理，对于其他的人来说也适用。只有在先过几年清苦的日子，有了一部分积蓄才能谈得上去理财，否则的话我们根本无财可理。

你有存钱的习惯吗

存钱可是一个十分好的习惯，如果一个人没有存钱的习惯，那他是不会有钱的，不管他现在拥有多少财富，也不管他现在能创造多少财富。我们可以算这样一道简单的数学题：

假设一个人，每个月都存储100元，他从二十五岁开始存起，到他五十岁的时候，他将拥有多少钱？这个数学题很容易给出答案，一个月存100元，一年下来就存下了1200元，等他到了五十岁时，即二十五年之后，他将拥有30000元。如果是夫妻两个人，同时从二十五岁开始存起，过二十五年后，他们的家庭将拥有一笔60000元的财富。如果拿这60000元，让孩子去读大学，基本上能让两个孩子大学毕业。对于一个普通家庭来说，这样一笔较大的财富，的确是一种幸福。如果我们能够每个月多存一点，那么到退休以后，就会有更多保障。

存钱可不是简单的事

当我们要存钱的时候，很少有人去认真想一想：“我们应该如何存钱？”人们只是为了存钱而存钱，并不去考虑与存钱有关的其他注意事项。人们存钱的最终目的，还是为了以后消费，所以存钱要注意三个问题。

第一个问题是，应该如何节制过度消费？一般人认为存钱本身就是一种节制消费的行为。但是，如果一边往自己的银行账号中存钱，另一方面又过度地去消费，那存钱本身也就没有什么意义了。所以，存起来的钱不能作为现阶段的消费支出。第二个问题为，应该如何抑制外债？把以前的外债还清，并保证以后不去借债，否则一边存钱一边借债，等于就是在做无用功。第三个问题，应该如何选择存钱业务？我们的钱可以作为储蓄存进银行，也可以存进基金等其他理财产业中。

让存款为你创造更高的收益

人们把钱存进银行中，如果能利用好现实情况的诸多变动，是可以为我们创造更多财富的。

我们先来看这样两种情况：第一种情况是，选择好存款的银行，享受到更多的优惠。A银行的存款利率与B银行的存款利率一样，但是到A银行去存款，其有附带的优惠条件，例如，存到A银行M元的现金，可以得到M元90%的贷款，而把M元的现金存到B银行，只能得到M元80%的贷款，那我们为什么不去A银行存钱呢？

第二种情况为，办理存款业务以后利率调整。存款利率经常会发生调整，在同一时间段内，如果我们办理固定期限存款业务，那么当中国人民银行上调存款利率的时候，办理固定期限存款的人，就有可能受到损失；如果下调存款的利率，办理固定期限存款的人，就会相对有更多收益。

储蓄中的七大秘诀

存钱有七大秘诀可以带来更大的理财空间。秘诀一：确定储蓄的目标。储蓄不能光看到增值的一面，还要看其稳妥系数。秘诀二：存取方便是首位。日常开支有规律的人们，选用活期储蓄，对提高生活质量更有保障。秘诀三：存款能积少成多。每月都有固定剩余的工薪族，零存整取更能体现储蓄的意义。秘诀四：储蓄临时应变。某一时期会有开支的人们，可以办理定活两便的储蓄。秘诀五：获得较高利息。一笔钱很长时间不会用到，可以考试整存整取。虽然被占用的时间较长，但是收益也是丰厚的；秘诀六：为子女谋取福利。如果近几年有子女上学，可以开设办理教育储蓄，此种储蓄免征利息税；秘诀七：以利率作为指挥棒。当银行的利率出现多次浮动时可以分阶段存储。

何为约定自动转存

约定自动转存是指存款人和银行约定，存款到期后自动转存成另外的储蓄业务，它是一种新的存款理念，是为了适应人们新的理财要求而开设的。我们不妨来看这样一种情况。

程大叔和秦大叔同在某银行存钱，同是一笔一年半以后领取的定期存款，程大叔办理了约定自动转存，而秦大叔则没有办理。存款到了一年半的时候，程大叔和秦大叔同时到银行去取这一笔存款。将钱取出来后，才知道程大叔存款的收益，前一年是享受一年定期存款的收益，后来半年按活期来计算。可是秦大叔的存款却只能享受三个半年期的收益。

原来程大叔办理了约定自动转存，其约定存期为一年，约定的转存期为半年，所以同样是一年半的定期存款，程大叔有较好的收益，而秦大叔则就吃了亏。

巧用通知存款

通知存款是一种既方便又实惠的存款方式，银行和储户不约定存款期限，只是在储户支取现金之前，要将其日期和金额提前和银行约定好。储户向银行发出的取款通知，分为一天通知存款和七天通知存款两种方式。

所谓一天存款通知，即是储户在提取现金时，必须提前一天通知约定银行；七天通知存款，即是储户在提取现金时，必须提前七天通知约定银行。通知存款的最低存款额度为50000元，最低支取额度为50000万，最低留存金额也为50000元。一般而言，关于七天通知存款的利率和三个月定期存款的利率差不多。

如果能利用好通知存款，当我们要去炒股票的时候，可以把资金先存成通知存款，等到实际需要这一笔资金的时候再取出来。既能享受比活期利率高的收益，提取现金又灵活方便。

存款期限越长越好吗

人们都知道，在中国人民银行没有调整存款利率的情况下，固定期限的存款，同比来说存款时间越长，就可以得到相对较高的利息。但是，事实上利率绝对不变的情况是不存在的。

如果央行调整存款的利率，对于固定期限较长的储户来说，得到的收益就会相对减少。例如，某储户在某银行办理了一年期存款，但是一年之内央行三次调高存款利率，该用户只能按照原来存款时候的利率来取得收益。在央行逐渐调高存款利率的背景下，短期存款就会得到相对较高的收益。如果上面提到的储户，三个月变更一次存款方式，就可能赶上每一次利率的提高，从而得到相对较多的收益。

如果银行多次降低存款利率，短期储户就会失去一部分收益，而固定期限的存款就会得到较多收益。

存款不要扎堆

在人们的日常生活中，通常都有一个从众跟风的习惯，总以为跟着大家走，自己就不会吃亏，在银行存款问题上也不例外。当听说某一种储蓄产品收益较高且又稳定的时候，人们就会排着队去存钱，孰不知这是一种误区。

人们都扎堆去某银行办理某一项存款业务，则很可能会带来不利的影响。一般来说，银行推出某一种新的业务，刚开始都会有一些特别的优惠措施。当人们都排着队去尝试这一业务的时候，银行非常开心，因此对于它来说，这是一件一本万利的事情，其开展业务的目的达到了。

但是对于储户来说，它却很有可能会走向反面。当银行推出新的优惠措施的时候，其背后很有可能会有更大的动作，例如，央行有可能上调存款利率等。如果是这样的话，储户再遇到大的蛋糕，就只能用眼睛看了。所以扎堆是要不得的。

存单加密码是否真的安全

现在人们去银行办理存款业务，都会为存单加设密码，以提高自己账户存款的安全系数。但在现实生活中，还是有许多人的存款不翼而飞。所以为了保证存款的安全，有三个问题一定要引起我们的高度重视。

第一，密码不要太过于简单。设立的密码要是自己熟悉且其他人不容易破解的。否则你取款时的一个小疏忽，就有可能让犯罪分子得手。

第二，存单与身份证和户口本不要放置在一起。如果存单和户口本都被盗走，犯罪分子很有可能会到银行修改密码，从而盗取存款。但银行并不知道，某某的存单和其有效证件是不是绝对一致，银行只是按照规定办理相关手续。

第三，发现存单丢失或者户口本丢失，应该立即向银行挂失，或者马上报警。以避免自己的财产受到损失。

自动转存的存单不要随便丢

银行推出的存款自动转存业务，为储户们带来了巨大的便利。当储户的存单到期以后，银行没有接到储户的进一步存款信息，就会自动将存单里的本金和利息，以相同的业务再存下去。这样储户的利益就得到保障，而银行的利益也得到了维护。

存款自动转存以后，原来的存单实际上已经成为一种过客。有的储户就会随手将过往的存单丢弃，但记住这种做法是非常不可取的。因为过往的存单毕竟是一个过往的凭证，尽管它已经过期。

储户对存款业务有什么不解的，还要拿着过往的存单凭证去银行咨询。如果储户的存单被随手丢弃，而个人的有效证件又被盗，犯罪分子很有可能取得储户的个人信息，并利用有效证件和存单上的存单账号，支取存单中的存款。所以自动转存后的存单不要随便丢弃。

存款挂失还会被人冒领吗

生活中总会有意想不到的事情发生，如果我们的银行卡或者个人有效证件丢失，首先想的就应该是第一时间到银行去办理挂失手续。因为许多犯罪分子盗取个人证件的目的，就是要盗取你账户上的存款。在我们挂失的时候，一定要注意按照挂失的时间来计算，否则挂失以后，钱仍有可能被盗取。

例如，王女士的身份证丢失，她第一时间就到银行去办理挂失。因为证件已经丢失，银行让她一边播打×××××口头挂失，一边让其到户口所在地办理相关证明。口头挂失的有效期限为五天，当第五天王女士拿着相关证明，去银行办理书面挂失手续的时候，却发现卡上的钱已经被取走。原来，就在王女士办理书面手续的前一个小时，账户的口头挂失已经截止，银行系统已经自动开通其个人业务。

应对银行加息怎样转存最划算

对于定期存款储户来说，银行加息的消息一传出，就会有长长的队伍排在银行门口，等待着去给自己的定期存单转存。定期存款储户如何转存才能得到更多的收益呢？当银行上调存款利率以后，最好不要马上去办理转存，要根据自己的实际情况决定是否转存。

如果是存款额度比较大，且期限比较长的定期储户，应该立即去银行办理转存。以五年的定期存款为例，如果一年内银行三次上调存款利率，那么你在第一次上调的时候，就办理相关转存手续。银行加息一次，转存一次，虽然由长期存款转存成短期的，但是所得到的收益比原来要多。

如果是小额度定期存款，并且期限较短的储户，即使每次加息都转存一下，合计起来不一定比之前的收益多。转存还要仔细计算好。

加息后选择理财产品宜短不宜长

在银行加息的大背景下，普通的理财投资者，怎么才能保证自己有更多收益呢？最好的办法就是选择投资周期较短的理财产品。之所以要这么做，一方面，是为了跟上银行加息的步伐；另一方面，是为了能够应对可能会出现的紧急情况。

银行加息是一个信号，它告诉我们普通的理财投资者，国家将实行相对紧缩的货币政策。人们只要认识清楚，适时地调整自己的理财产品，就可以乘着加息的春风，为自己取得更多的收益。但是，在理财的投资过程中，也会有风险的存在。为了减少不确定性给人们带来的影响，人们还是要投资短期理财产品。投资短期的理财产品，人们可以活动的时间就会较多，情况不好就可以再去投资别的。即使遇到紧急的情况，也只是损失一小部分，而不会伤筋动骨。

面临加息手中美元快出手

当央行上调存款利率的时候，说明国家有意在抑制通货膨胀，其目的是在减少市场流通环节中货币的供应量。由于人民币还没有发展成为世界货币，央行加息不会直接影响到美元。但是，中国市场中的人民币供应量减少，相对来说其实际购买力就会上升，表面上来看人民币好像是升值了。

人民币购买力上升之后，国外的货币就会涌过来，把外币兑换成为人民币，美元也是其中之一。在货币市场中的一来一往，再拿人民币和美元做一个比较，好像美元是贬值了，而人民币是升值了。

从国家的层面来说，这只是一个很微小的相对升值，但是对于普通公民来说，也是有收益可言的。虽然人民币并没有真正升值，还是赶紧将手中的美元换成人民币，以享受人民币加息带来的更多购买力。

教育储蓄详解

教育储蓄是专门为非义务教育的学生支取教育费用而预存的专项储蓄，此项储蓄必须按照国家的相关规定，持学生户口本、身份证，以学生的真实姓名到指定的银行去开户。开户人必须得是小学四年级（含四年级）以上的学生，利息收入可以享受免税的待遇。

开户时，要和银行约定好每个月存入的金额，如果中间有一个月没有存入，下个月一定要将它补上。存期可分为三种类型：一年期、三年期、六年期，预存金额从50元起，每一个用户本金最高额度为2万元。在存款期限内，如果遇到银行调整利率的情况，将按照开户时的利率来计算。存款到期需支取时，要带上存折、身份证和户口簿，以及所在学校出示的非义务教育证明，一次性提取账户中的存款。教育储蓄和免税优惠，只能享有一次。