第5章 借钱生财讲门道

在这一章我们主要说的是贷款。贷款的方式有许多种，怎么样才能从这么多种的贷款中找出适合你的，怎么样才能最大限度地获得收益、最小限度地支出利息也是一门大学问。

贷款种类知多少

对于贷款的类型，按照不同的标准进行划分，可以分出不同的类别。

若按照贷款时间来分类，可以分为长期贷款、中期贷款、短期贷款。一般来说，长期贷款是指贷款时间大于五年的；中期贷款是指贷款时间小于等于五年，而大于一年的；短期贷款是指贷款时间小于等于一年的。

若按有无担保来分，则可以将它分为担保贷款和信用贷款。所谓担保贷款，指的是有第三方来做担保的贷款。担保贷款又可以分出三种类别，即保证贷款、抵押贷款、质押贷款；信用贷款是指不需要第三方提供担保，而仅依靠个人的信用即可取得的贷款。在信用贷款的过程中，个人的信用是很重要的条件，如果个人的信用被降低到一定的点数，这也就意味着，以后将不可能取得信用贷款。所以，保持信用点数很重要。

贷款的期限与利率

小林想去办一个养殖场，就到某银行贷款10000元，1个月后贷款到期，小林把10100元还给银行。在小林的贷款行为过程之中，这3个月的时间段，就是贷款的期限。小林向银行多交出的100元钱，是为贷款所付的利息。从银行贷出的10000元是本金，利息和本金之间的比值即是这家银行的利率。100/10000=0.01，即此银行的月利率为1%。

在这里，需要注意两个问题：第一，就是对于不同期限的贷款，它的利率也是不一样的，一般而言，那些期限短的贷款，其利率也比较低，期限长的贷款，其利率也比较高；第二，我国银行的利率是多少，是由中国人民银行统一来管理的。中国人民银行根据国家经济状况的发展，适时地提出调整贷款利率的方案，并将之上报国务院，国务院批准以后方可执行。因此，在中国，银行的利率不是由银行自己规定的。

贷款如何计算利息

应该如何计算银行贷款的利息呢？下面的关系式将告诉你。在计算银行贷款利息的时候，有三个基本要素是一定要参与在内的，即贷款金额、贷款期限、贷款利率。我们可以设贷款金额为M，贷款期限为T，贷款利率为R，利息为I，那么这四者之间应该有这样一个关系式，即：I=M×T×R。

在这里有两点需要注意：第一，T可以是天数，可以是月数，也可以是年数。这要根据具体的贷款类型来定；第二，R的数值，一定要和前面的T相一致。如果前面的T是天数，那么R就应该是取日利率的值，如果前面的T是月数，那么R就应该取月利率，如果前面的T是年，那么R就应该取年利率的值。

于是，我们又得到了下面的关系式：I=M×T天×R日=M×T月×R月=M×T年×R年贷款还款方式介绍当我们从银行贷款以后，其还款的方式一般有两大类。第一类是传统的还款方式，包括“等额本金还款法”、“等额本息还款法”。“等额本金还款法”指的是贷款人把贷款的本金平均到每一个月，在交了每个月的本金时，同时要把上个月的利息交上；“等额本息还款法”指的是贷款人把贷款的本金和利息加起来，再分到每一个月上来还，在此种方式还款的过程中，每个月要还的本金比重是逐渐增长的，而其利息则是逐渐减少的。

第二类是新潮还款方式，包括“随心还”、“周周还”、“约定还”等。随着我国国民经济的发展，还货款的方式也在更新，新潮的还贷方式，让我们还贷的时间不再固定在一个期限内。人们可以根据和银行事先的约定，来灵活地处理还款时间。

什么是个人消费额度贷款

赵先生是某公司的经理，他经常去银行申请贷款。这一次他发现了一种业务叫做个人消费额度贷款，这种贷款除了可以应用在个人生活消费上之外，还可以用来进行生产经营方面的消费。与传统的贷款方式相比较，个人消费额度贷款的好处在于，一方面它可以循环使用，另一方面它可以灵活偿还本金。

所谓的循环使用，就是贷款人只需要申请一次，在贷款的期限之内，不用重复去银行办理申请手续，一次次的交纳担保费用，就可以得到相同额度的贷款。对于个人的消费额度贷款，在其还款过程中，只需要每个月把利息交上，本金可以根据自己的决定，在贷款的期限之内随心偿还。值得注意的是，此种贷款方式对个人的信誉度要求很高，而且其贷款是不能用于股本权益方面的投资的。

什么是个人耐用消费品贷款

我们在日常生活过程中，需要去购买一些大宗的消费品，例如，需要置办房产，购买汽车等。在这时，如果我们去银行贷款，不妨去申请个人耐用消费品贷款。对于个人的耐用消费品贷款，是银行专门针对单价在2000元以上，使用寿命在两年以上的家庭大宗商品而发放的贷款。

个人耐用消费品贷款的额度范围大于等于3000元，而小于等于50000元，其贷款期限大于半年，而小于等于三年。担保方式可以采用抵押质押，也可以采用第三方担保或者信用度的方式来申请。

抵押贷款的额度，低于抵押物价值的70%；质押贷款的额度，低于质押贷款的90%；第三方担保和信用度贷款的额度，则由其信誉度来决定。此种贷款一般没有利率优惠，其贷款利率按照中国人民银行所规定的，即按照同期同档次贷款利率执行。

如何办理个人汽车消费贷款

随着我国信贷业的发展，针对某一项产品的专项贷款业务也得以迅速开展。对于个人购买汽车来说，就专门有一项业务：“个人汽车消费贷款”。个人汽车消费贷款是银行向购买汽车的借款人发放的贷款，此项贷款既适用于家庭购买汽车，也适用于营运的汽车。消费者可以直接向银行申请个人汽车消费贷款，也可委托汽车经销商代理。对于家庭用的汽车，其贷款额度为汽车价值的80%以下；对于商用汽车，其贷款额度为汽车价值的70%；对于二手汽车，其贷款额度为汽车价值的50%。

如果委托经销商代办个人汽车消费贷款，贷款人还需要交纳担保费、调查费、档案管理费、工本费等一系列额外的费用。如果贷款人时间充足，还是直接向银行申请贷款，以减少因委托而带来的麻烦。

国家助学贷款介绍

国家助学贷款是一项利国利民的好事，它为那些因家庭贫困而上不起大学的学子们，带来了一片希望与光明。国内全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生，都可以提出国家助学贷款的申请。但每年的贷款额度为最高6000元，具体数额根据所在学校的学费、住宿费、生活费等来确定。贷款的还款期限为十年。贷款利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不会随着国家利率的调整而上浮。

为了体现国家助学贷款的公平公正，学生在申请国家助学贷款时，要准备贫困证明（即三级证明：村委级的证明、乡镇级的证明、县一级的证明）、两名所在院校老师的身份证复印件、学生本人的身份证及其复印件（有学生证的还需要学生证及其复印件）。只有通过相应的评估才能得到贷款。

一般商业性助学贷款介绍

一般商业性助学贷款有自己的一些特色，它和我们平常说的国家助学贷款有着巨大的差异。

首先，商业性助学贷款是金融机构发放的，其发放的对象不是学生，而是对非义务教育阶段学生的直系亲属和法定监护人；再次，商业性的助学贷款额度，在2000元（含2000元）到50000元之间，贷款的期限是两年到五年之间；第三，可以采用抵押、质押、保证、信用中的任意一种方式申请贷款，如果是采用信用方式来申请贷款，一定要注意其期限，最长不能超过两年（含两年）。在贷款的期限内，利率随着中国人民银行利率的波动而起伏。

由于商业性助学贷款的贷款额度较大，因此在申请的时候，对于自己的实际偿还能力，一定要有一个比较清醒的认识，以免刚迈出大学校园，就被银行追债。

如何申请个人助业贷款

对于想要创业的人来说，资金是一项很重要的因素，这时不妨去申请个人助业贷款。与一般的银行贷款一样，个人助业贷款的申请也有抵押、质押、担保和信用四种方式。

如果是以房产作为抵押去申请，可以得到房产总价值70%左右的贷款；如果是质押贷款，可以得到你在该银行定期存款额度90%的贷款；如果是担保贷款，依据担保人的信用度，可以得到相应额度的贷款；如果是信用贷款，就要根据自己在银行的信用度来定。一般来说，如果通过了银行的信用审核，就可以得到500000元的贷款。

除了质押贷款之外，其他三种申请贷款的方式，都需要到贷款银行填写贷款申请书，并提供个人相关的证明。对于个人助业贷款，只要是在贷款的期限内，其还款方式可以一次还清，也可以分多次来偿还。

如何申请小额担保贷款

小郑是一个退伍军人，想自己创业做一点小生意。他听说有小额担保贷款这项业务，于是就去自己所居住小区申请。

他带着写好的申请材料，来到所在地的社区，表明了自己的想法。社区给小张出具了推荐信，他把推荐信上交到当地的人力资源社会保障部门，接受相关细节的审查。在审查通过之后，他又到指定的贷款担保机构去接受相关的资格审核，当贷款担保机构审核通过以后，承诺担保小郑去贷款。小郑又带着担保材料来到指定的银行申请贷款。办完例行的贷款手续之后，小郑终于拿到了30000元的贷款。

在小郑申请小额担保贷款的过程中，有很关键的一点：那就是担保机构的承诺，只有通过了担保机构的审核，真正得到了担保承诺，申请小额贷款的申请才算取得了实质性的进展。

个人住房贷款介绍

个人住房贷款是银行向居民提供的，用于个人购置自用房产的专项贷款。居民在申请这一项贷款的时候，必须具有担保。其贷款有委托贷款、自营贷款及组合贷款三种方式。

个人住房委托贷款的全称为个人住房担保委托贷款，这一项贷款是住房资金管理中心将住房公积金委托给商业银行发放的。它的利率比商业贷款要低，所以主要是向缴存公积金的中低收入职工提供的贷款。

个人住房自营贷款又称做商业性个人住房贷款，是银行直接向居民提供的，用于购房的商业性贷款。就它的贷款利率来说，执行同期银行信贷的利率，比委托贷款的利率要高。这一项贷款在不同的银行，其名称也是不一样的。

所谓个人组合贷款，就是同时采用个人住房委托贷款和个人住房自营贷款两种方式。

如何办理公积金个人住房委托贷款

一般来说，个人要办理公积金个人住房委托贷款业务，分为三个大的步聚。

第一个步聚：贷款申请。先向相关银行提交书面材料，在通过银行的审核之后，银行会向住房公积金管理部门提出申请。相关部门审批以后，银行会和申请人签订合同，此时，申请人需提供担保。在向银行提供抵押及保证之后，银行会向申请人提供合同、房屋登记及相关保险证明。

第二个步骤：贷款取得。银行会根据合同中的条款，为申请人开设贷款账户，并将资金汇入指定的售房款专用账户内。

第三个步骤：贷款结清。在执行合同的期间内，如果借款人不能够按期偿还贷款，可以向银行申请合同变更。当借款人还清贷款之后，一定要记得从银行取出你的贷款结清证明、及抵押证明等，并妥善保管以备查用。

如何办理个人商业用房贷款

所谓的个人商业用房贷款，是由相关银行向贷款人发放的，用于购置商用房产的贷款，这种贷款不是所有的人都可以申请，要想申请此种贷款需要几个条件。

首先，贷款人要出示城镇常住户口证明或者有效的居住证明；其次，贷款人个人信用必须良好，且具有在贷款期限内偿还本金和利息的能力；再次，有可以用来做抵押和质押的财产，并且要把财产的清单、权属证明等全面的提交，或者有担保人提供的书面证明；第四，个人已经筹集到部分购房资金，且不低于欲购房产的40%。

银行对贷款人发放的个人商用房贷款，一般不会高于个人购置房产总价值的60%，贷款期限不得超过十年。由于个人商用房贷款是用于商业用房，所以贷款人要把一应所需的证明提前准备好，以加快办理的速度。

如何办理二手房贷款

对于二手房贷款，是银行向贷款人发放的，用于购买二手房的贷款。由于是购买二手房，所以银行的政策也相对比较宽松，只要是具备完全民事能力的中国公民，有还款的能力，信用良好，银行就会发放贷款。贷款人事先要自己筹措不低于房屋总价值20%的资金，银行提供的贷款约占房屋总价值的80%。其贷款期限不超过三十年，而且贷款期限和贷款人的年龄之和，不能超过六十五。

在办理二手房贷款时，可以分几个步骤：第一，和相关机构或者公司签订房产买卖合约；第二，向银行提交贷款申请；第三，银行会对贷款人的相关情况进行审批；第四，在通过审批后，签订贷款合同；第五，办理二手房产过户手续；第六，担保人出示相关的证明；第七，领取银行贷款，并按期偿还本息。

个人住房转让贷款介绍

银行发放个人住房转让贷款，其贷款对象可以有三类人：第一类人，具有完全民事行为能力的中国大陆公民；第二类人，具有中国香港、澳门、台湾户籍，但是在大陆有居留权，且具有完全民事行为能力的人；第三类人，非中国户籍，但是在中国大陆有居留权，且具有完全的民事行为能力的人。

对于住房转让贷款的额度，不得超过房产价值的80%，其贷款期限最长为三十年，如果是针对商业用房，则其年限最长为十年。贷款利率受银行利率波动的影响。

在提交贷款申请材料的时候，除了一般的证明材料之外，非中国大陆户籍的人，还要提交在中国大陆具有居留权的相关证明。除了贷款人需要提交相关证明材料之外，住房转让人及其房产共有人，还应该提供同意出售房屋的合同，并且在上面签字盖章。

个人住房组合贷款介绍

所谓的个人住房组合贷款就是指：一方面，贷款人具备申请个人住房商业性贷款的资格；另一方面，贷款人具备申请个人住房公积金贷款的资格，同时运用这两种贷款方式，向银行提出住房贷款申请。

贷款人必须是按时足额交纳住房公积金的中国公民，必须已经自己筹集购房资金的20%以上，必须是在中国大陆境内购置个人住房，才有资格申请个人住房组合贷款。其贷款的额度，二者合起来（即个人住房商业性贷款和公积金贷款合起来），一手房不高于房产总价值的80%，二手房则不高于房产总价值的70%。其贷款的期限，执行中国人民银行的最长贷款期限。其贷款利率是分开计算的，即个人住房商业性贷款部分，按照商业性贷款的利率进行计算；公积金贷款的部分，按照公积金的利率进行计算。

什么是“直贷式”个人住房贷款

传统的个人住房商业贷款，消费者只能按照开发商的指定，到其选择好的银行去贷款，这就限制了贷款人的手脚，从而不能从自己的实际情况出发。而“直贷式”个人住房贷款，与传统的个人住房商业贷款有着很大的不同，它不受开发商及其合作银行的限制，把中间的房屋中介等程序取消，银行直接和贷款人建立联系，只要购房人通过银行的审核，就能够得到贷款。这种直贷式个人住房商业贷款，是国际上比较通用的模式，对借贷各方都有好处。

对于消费者来说，选定好房产以后，直接到银行去申请房贷，便可以得到三十年且有优惠利率的住房贷款；对于开发商来说，它可以直接得到全额的现金，也便于其资金的回笼；对于银行来说，它通过这一种方式，扩大了自己的业务。

个人委托贷款介绍

个人委托贷款是一种对三方面都有利的理财方式：对于委托人（可以是自然人，可以是企事业单位或者是政府机构）来说，他可以放心地把资金交给银行，银行按照其意愿确定资金用途、利率等其中细节，而且不用担心收不回来，造成坏账；对于贷款人来说，他又多了一种资金来源的途径，从而可以得到更多的资金；对于银行来说，又增加了一项中间贷款业务。

在进行个人委托贷款的过程之中，委托人和贷款人都必须在银行建立相应账户。贷款人贷款的额度，不能够低于50000元，在还款的期限之内，只要将本金和利息偿还给银行，银行再将资金转入委托人的账户之中。银行发放资金的额度，以委托人账户的最大额度为限。从民间资本的角度考虑，个人委托贷款是一种“多赢”的模式。

典当知识全接触

简单来说，典当就是将当户的财产权利作为质押或者将其房产作为当物抵押给典当行，然后从典当行取得一定数额的当金，在约定期限内支付当金利息等之后，再赎回自己的当物。从典当行的角度来看，它是通过当户的典当，取得一定数额的保管费、利息等；对于当户来说，他可以取得比银行贷款更方便的资金。

中国是世界上最早出现典当活动的国家之一，我们在许多影视作品都听说过当铺，当铺就是早期的典当行。中国的典当行萌芽于两汉时期，发展于南朝唐宋时期，兴盛于明清两朝，到晚清民国时期逐渐走向衰落，20世纪50年代被取缔，随着改革开放的实行，典当行业也得以复兴，前后经历了约一千六百年的历史。现阶段我国典当业属于非银行金融机构，受商务部监管。

等额本金还贷法少付房贷利息

等额本金是相对于等额本息而言的，所说的等额本金还款法，是一个逐渐减轻负担的过程。它之所以能省钱，是因为贷款人将贷款的本金分到还款期限内的每一个月内，一个月偿还本金之后，还要结清上一个月份的利息。刚开始还款时，偿还的额度会比较大，但是到后来，随着本金的不断减少，其利息也就会越来越少。

银行利息的计算是这样的：利息等于金额乘以利率再乘以占用时间。在这个等式之中，决定利息的因素有三个，在利率保持不变的情况下，金额和占用时间成为利息多少的影响因素。对于贷款者来说，在时间越来越少的情况下，金额就成为决定利息的决定性因素。如果金额越来越小的话，也就意味着你付出的利息，也会随之越来越少。相对说来，等额本金还款法省钱是必然。

房屋抵押是去银行还是去当铺

随着中国典当行业的发展，它已经成为中国金融市场的重要组成部分。由于典当的办理程序相对容易，所以有些人在急需用钱的情况下，就选择了去典当行，而并非选择去银行。对于房产的抵押来说，如果要去典当就需要谨慎。

对普通百姓而言，涉及到大宗的不动产，还是要去银行抵押贷款，最好不要去典当行做抵押。一来其利率较高，保障条件不如银行；二来其相关的业务发展情况与银行相比，还有待提高。但是，对于一些进行经营性活动的人来说，就不一样了。只要用房产做抵押，他就可以从典当行取得资金，不仅方便而且其资金额度相对银行来说会略高一筹，所以很受经营者的青睐。在这里有一点需要说明，那就是在去典当行抵押贷款时，一定要先对当前的金融形势有一个了解。

银行循环贷款比典当更方便

受国际金融环境不确定的影响，典当行业的发展也受到一定的冲击。有时候，典当行也会出现贷不出来钱等一系列的问题，于是人们又重新把眼光放到了银行上来。虽然典当贷款带来很大的方便，但有时候，它也会出现不方便的情况。与之相比，各大银行先后推出的循环贷款，也给贷款带来了巨大的便利。银行的循环贷款可以分为两类：第一类，是信用循环贷款；第二类，是抵押或者质押循环贷款。

循环贷款的便利之处在于：只要一次申请，就可以多次取得相同额度的贷款，这就节省了贷款人许多的手续；如果以房产做抵押，贷款人最高额度可以得到总价值80%的贷款，而且最长可达三十年的贷款信用期限；贷款人可以根据实际情况，随时的贷款和还款，方式灵活多样。