第4章 收入支出有学问

理财是一个过程，一个漫长的贯穿人生始终的过程，而这个过程中最重要的就是开源节流，开源就是你的收入，节流则体现在你的支出上，如何最大限度地获得收入，尽可能地减少开支则是初入理财之路的你首先要面对的问题。

薪酬福利再认识

对于那些打工一族来说，开饷的时刻是最令人高兴的。那么，当接过薪酬的时候拿到的那一部分钱，只是我们付出劳动的回报之一。如果您的薪酬是三千元，这三千元里面可能有基本工资、车补、饭补、房补、奖金等。这一部分是我们能看得见的薪酬，另外打工一族还要注意无形的回报，即属于福利的那一部分。

福利主要包括保险、股票、实物等。有些用人单位虽然工资只有两、三千元，但是福利非常好。例如，对员工提供食宿，定期发放购物卡，带薪的休假、年假，对于想进一步学习的员工提供培训机会等。从这一个角度上考虑，这种无形的回报对不同类型的员工来说，都有更好的发展空间和意义。

对于那种喜爱跳槽的人来说，除了盯着薪酬之外，福利也应该多关注。

什么是企业年金

对一个有着科学管理的良好企业来说，除了应该给员工购买保险之外，企业年金也是不可或缺的一部分。如果我们把员工保险看成是现在的一种生活保障的话，那么企业年金就可以理解为员工退休以后的养老钱。企业年金是企业为员工提供相关养老保障的补充，是企业在国家相关政策的指导之下根据企业自身的实际情况为员工提供的。

企业年金与商业保险不同，也不同于社会基本养老保险，而是企业人力资源管理的组成部分之一。有利于提高员工的工作积极性和创造性，有利于企业和员工更好地实现双赢的局面。企业年金如何能够更好地用在员工身上？这就需要有一种机制来规范其流程，需要一个机构来监督其实施，以使企业年金能真正用在员工身上。

何为限制性股票

小刘买了十股某股票，他可以听凭自己的内心意愿，将这十股股票抛出或者转让。小曹手中也有十股股票，但是小曹的股票，却不能根据自己的意愿来处理，因为小曹的股票是公司为其提供的限制性股票，这十股股票小曹不用自己花钱去买。如果小曹有一天离开公司，这十股限制性股票就和小曹没有任何关系。

小曹在公司就职期间，这十股限制性股票如果涨了，小曹可以分红，如果股票跌了，也不用她承担风险。一般限制性股票都是作为一种福利为公司的员工提供的，其都有一定的时间限制。如果小曹手中的十股限制性投股票的期限为三年，而三年之后小曹仍在这家公司，这十股股票又是有上涨空间的，她可以买下这十股股票，从而成为这十股股票的股权所有者。

何为股票期权激励制度

小李是某公司的高管，她可以用低于市场价格的价钱来购买公司的股票，其期权为三年。也就是说，不管公司的股票涨多高，小李仍然可以用约定好的价格购买公司的股票。当然，小李也有权力不去买公司的股票，此行为不是强制的。购买的价格是预先协商好的，她可以从公司发行的三种股票中选择其中的任意一种。小李拥有这三种股票的期权，但是这种期权是不可以转让的。当股票涨了以后，她可以分红，当股票跌了以后，她可以抛出，另选公司的其他两种的一种。三年之后，小李将不再拥有这种权利，除非公司再次给予她这种权力。

以上的行为，就是股票期权激励，它是公司为了给高管一种安定的环境而做出的一种举措。当这种行为形成一种制度以后，就是股票期权的激励制度。

知名企业薪酬制度揭秘

GE（General Electric Company），即美国通用电气公司，其在制定公司的薪酬制度时，也有着自己的独特特色。其中的一个非常重要的原则就是员工收入的绝大部分，都与其能力直接对接。公司薪酬的高低不是按照权力的大小来分配，而是按照对公司的贡献来定。

Microsoft，即微软公司，其不会为员工支付较高的薪水，也不会为员工支付加班费。但是，微软有着丰厚的奖金，只要你为公司创造的价值多得到的奖金就多。而且员工在购买公司的股票时，还可以享受优惠。

IBM（International Business Machines Corporation），也就是国际商业机器公司。其薪酬制度中不存在按照学历和工作年限来发放薪水的规定。公司有一种激励文化，对于所有的员工都没有惩罚措施，只有奖励制度。奖励就体现在薪酬上，只要能够做好，那么薪酬一定会涨。如果一名员工的薪酬没有涨，那就意味着他已经受到了惩罚。何为岗位薪点工资制度所谓的岗位薪点工资制度，即按照岗位薪点来计算工资的制度。一般情况下它由基本工资、工龄工资、岗点工资、绩效工资四部分组成。薪点是影响工资各组成要素的基本单位。

基本工资是按照所在城市的基本生活保障来定的。工龄工资是对长期与企业合作的员工提供的一种鼓励，其标准为不同的岗位工龄工资各不相同。岗点工资包括基本点和技能点两部分，对于某些特定的岗位，技能越高的员工，他所拥有的技能点就越高。绩效工资是体现员工价值的方式，只要员工能为企业创造更多价值，其个人价值也会在这里有更好的体现。

例如，你是销售人员，这个月你有500点的业绩，一个薪点是5元，那么你这个月的绩效应该是500×5=2500元。不同岗位的薪点基数是不一样的。

何为宽带薪酬

简单说来，宽带薪酬就是压缩企业员工的工资等级。一般普通的企业，员工的工资级别相差的不大，这就造成了许多台阶似的工资塔。例如，一个企业有十个工资台阶，一个台阶之间的差别为500元。如果企业发展迅速，效益增大，一方面会对工资管理产生巨大的不方便；另一方面也给有技能的员工带来不利影响。对于那些有能力的员工来说，要想达到理想中的工资水平，就要一个一个门槛的去迈。这就会产生一种论资排辈的不和谐局面。

如果一个工资等级的差别设为5000元，那么就会解决这两个问题。而且会给员工带来巨大的工作动力，只要能够做好，就可以做到一步登天。宽带薪酬适应了市场经济发展的现实状况，因此它具有很强的生命力。许多国际性的跨国集团，都采用了这种薪酬模式。

警惕形形色色的薪酬陷阱

当我们去求职的时候，要注意一些薪酬的陷阱。下面举几类常见的例子。

高额固定的薪酬

对于某些岗位而言，其薪酬都控制在一定的范围，如果用人单位给出的薪酬高出同行业很多，就有可能存在无休止加班不算加班费的现象。

年底高额的奖金

有些企业，承诺年底有高额奖金，然而并没有在合同里面写明，这种情况往往到年底拿不到多少奖金。

提成

对于那些有提成的岗位，一定要注意其提成的标准和条件，不能光听空头许诺。有可能你做的业绩很大，但是仍拿不到多少提成。

股票

有些公司，虽然基本工资给得很低，但其他部分却用股票来填补。股市存在着风险，一旦股票跌了，损失将是惨重的。

包吃管住

有些企业，用包吃包住来抓取求职人员的心。但是，千万要注意，吃和住是不是包括在工资内的。

何为转移性收入

所谓转移性收入，是指国家、单位、社会团体对居民家庭的各种转移支付和居民家庭间的收入转移。这部分的收入，一般来说，分为三大部分：第一部分是政府为公民支付的补偿，包括价格补贴、失业救济、离退休人员的养老保障、灾后补贴等；第二部分是企业为员工支付的补偿，包含住房公积金、辞退补偿金等；第三部分是家庭成员之间的赡养收入、赠送收入等。

对于那些国有大型企业来说，其转移性收入一般都是很有保障的。但是，对于在企业打工的员工来说，这部分收入一般很难得到保障。现代打工一族的年轻人，尤其要注意企业为员工支付的转移性收入。如果公司突然要辞退你，此时，一定要让公司发放辞退补偿金。这是你理所应得的，而不要认为这部分补偿对你来说是没有面子的事情。

理性消费的八大原则

消费在人们的日常生活中是必须的，但是消费要注意八个原则。

原则一：要知道自己为什么消费

在自己要去消费之前，首先问问自己为什么要去消费。

原则二：要知道自己要消费什么

要看清自己能消费什么，不能消费什么。

原则三：要安排好消费的时间

对于日常生活用品，要提前规划，否则挑选的时间就会变少。

原则四：要选择好消费的地点

对于普通人来说，不要去高档的场所去消费。

原则四：要知道和什么人去消费

最好和抠门的人一起去消费，这样可以为你节省金钱。

原则五：切勿过度消费

每个超市都要消费一遍的习惯是一定要改正的。

原则六：不要重复消费

同类的物品，不要多次购买。

原则七：切忌盲目消费

不要因一时喜欢，去买并不需要的东西。

家庭支出巧安排

要想拥有一个美满和睦的家庭，除了要有好的感情基础之外，合理的家庭支出也是要素之一。

首先，夫妻双方要把各自的收入汇总。很多年轻人对于这种做法，认为是不合理也不合情的。然而实践证明，这样做可以阻挡许多家庭矛盾。

其次，要把消费划分出一个等级。

第一等级是每个月必然要消费的，例如，房租、电费、饮食等。这一部分可以制定一个标准，房租的标准是多少？吃饭的标准是多少？

第二等级是意外而又必然消费的，例如，生病、养老金存储等。这部分消费用来应对生活意外。平时不花，但一定要有准备。

第三等级是大件物品消费，例如，购买空调、汽车等大件物品。对于这部分的消费，一定要提前做好配置，不要有钱去买车却没有钱去吃饭。

其他的消费是第四个等级。

十大省钱秘笈

有一些省钱的小秘笈，大家一起来体验。

菜奴

如果你是一个“菜奴”，会发现各种各类的菜，在不同的时间、不同地点其价格是不一样的。

囤积

“囤积”能长期存放的日用品，一方面不用经常去买，而且还可以在涨价的时候，省下一部分支出。

团购

不妨多关注团购，如果有自己必然的日用品，可以马上加入。

网购

有固定规格的小件物品，可以用网购。省下时间和路费也是一种理财。

海报

多留意各大超市的海报，打折产品任你挑。

拼客

如果是有孩子一族，可以拼车或者拼老师。

抠门

当你的抠门达到一定水平的时候，你的财富也会增长。

记账

对于每一笔消费，都应该记账。

消费券

常带着消费券去消费，也可以省下一点点薪水。

特搜族

多竖起自己的耳朵，对于特价或者打折等消息要第一时间得到。

学会享受免费的午餐

对打工一族来说，有的企业为员工提供免费的午餐，虽然只是盒饭，但是如果员工能转变一下观念，就能够有意想不到的收获。

以北京的打工一族为例：小郑在中关村某个公司上班，午餐基本是依靠定外卖。在这一带打过工的人都知道，盒饭一般在10元到20元之间。而同样是在中关村上班的小王，其公司为员工提供免费的午餐。我们可以算这样一个账，午餐按10元计算，一个月至少能省下200元，一年下来就有1200元。到年底的时候，用这1200元可以为自己买下实用的东西，这何偿不是一种享受呢？

试想一下，当中午下班的时候，公司为你准备好了午餐，不用自己再为吃饭而发愁。千万不要抱着一种可怜巴巴的心态，认为“天天吃盒饭，着实很对不起自己的胃”。

把免费的午餐作为一种生活，不是很好吗？

走出省钱的误区

理财的目的，无非是为了更好地去享受生活，如果陷入了省钱的误区，其意义也就失去了。

误区之一：过度的抠门

虽然说勤俭持家是一种美德，但是过度的抠门，这个也不买那个也不要，整天跟丐帮弟子似的，理财的真正内涵也就失去了。

误区之二：为了省钱却多花了钱

有的人为了省钱，对购物的广告和传单非常敏感。结果到最后，买了一大堆自己短期消费不了的东西，只能坐等着坏掉而独自心疼。

误区之三：钱是靠赚出来的，而不是省出来的

有的人认为，只有赚钱少的人才去省钱。“我能够赚到很多钱，不用去省钱。”这种想法其实是不妥的，你赚钱再多，却都花了出去，结果还是一无所有。如今的奢侈品，价位都非常高，买一个包包消费几十万，如果这样去生活，哪怕你有一座金山，也有花光的那一天。

过日子也要学会预算

当人们要建一栋大厦的时候，会先做一个工程预算。有些业务很强的预算人员，做出的预算连一个螺丝钉也不会错，这就为工程材料的采购带了巨大的方便，同时，也避免了浪费和不法分子侵吞。我们普通老百姓居家过日子，也需要有一个预算。

我们应该根据自身的实际情况，每年都做一个预算，把每个月需要消费的项目，以及每个项目需要花的钱提前列出来。例如某月要支出的项目有房租、电费、餐费、买衣服等。房租的花费为500，吃饭的花费为1000等。这其中的每一项都要列出来，甚至要做到吃雪糕的项目都列出来。当我们做好预算之后，接下来一年的消费，都要按照这个来执行。

因为在生活中，经常会有意外出现，所以我们每个月过去以后，一定要和预算比对一下。

做个精明的消费者

货比三家

经常去大超市购物的人们，都有这样一个发现：一件同样的物品，在不同的超市其价格是不一样的。一般说来，不同的超市其在节假日都有属于它们的促销方式和产品，如果消费者能本着一种“货比三家”的心态，就能省下一些费用。例如，某种型号的全自动式洗衣机，一般情况下其市场价为1500元，到国庆节的时候，各大电器销售点都推出了优惠活动，价格从1100到1400不等。如此我们为什么不去1100元的销售点买呢？

适度使用信用卡

使用信用卡对于当下的人们来说，早已经不是什么稀奇的事情，但是我们在使用信用卡的时候，一方面要适当的使用，不能一味的过度消费，另一方面有的银行其手续费是一次性支付的，如果我们太讲“信用”，而“提前还款”，先前支付的手续费，银行将不再退还。