2.10分钟带你搞懂重疾险

上一篇讲得是保险的基础知识，这一篇螺丝钉将跟大家着重分享一下重疾险的知识。

为什么要讲重疾险呢？我想先讲一个案例：前不久，学院里有个朋友留言说查出来癌症。

很多朋友都留言鼓励他坚定信心，积极治疗。

放在现代社会，癌症已经不是不可治愈的，但是无论是哪种癌症，治愈过程开销都不会小。对大多数朋友来说，如果得了这种重疾，那之后大增的开销，会严重影响生活质量和家庭财富的积累。如果能在之前有买重疾险，那遇到类似问题的时候，就不会太担心了。

重疾险是什么？

重疾险就是为了抵御重大疾病对家庭生活的影响而出现的。

重疾险有一个好处，一旦确诊得了重疾，立刻可以得到保险公司一大笔赔付，这一大笔钱，可以用来治疗重疾，也可以用来保证家庭的生活质量。

这笔赔付是直接给到你的银行账户里，之后怎么用都是可以的。这就是重疾险的特点：一旦确诊，即时赔付。

重疾险所说的重疾有哪些呢？

其实主要是国家规定的25种重疾。癌症是首当其冲的，所有的重疾险理赔中，癌症占了60%的比例。

其次是心肌梗死、脑中风等，都属于25种重疾。这25种重疾，覆盖了重疾理赔的90%以上。

市面上所有的标榜为“重疾险”的保险，都必须覆盖这25种重疾。这是国家规定。其实这25种重疾，已经能够覆盖绝大多数情况了。

有的重疾险会除此之外，再加上一些疾病，算是锦上添花。

重疾险要不要买？

我认为，要量力而行。

人在一生当中，至少患一次重疾的概率是72%。这个概率还是很高的。所以理论上每个人都需要重疾险。

但是实际操作过程中，重疾险的缺点也很明显，那就是贵。

我们去看保险公司等的宣传资料，重疾险是很多保险公司的龙头产品。因为同样是做一单保险，扣除人工等成本，这类保险给保险公司带来的资金量最大。

之前介绍巴菲特投资历史的时候，我们说到过，巴菲特是一个很喜欢持有保险公司的人，因为保险公司有大量的浮存金可以供他投资。而单价高的重疾险，带来的浮存金是很高的。保险公司自然会力推这类保险。

所以我认为，大家要量力而行。

重疾险对很多家庭来说，其实负担还是挺重的。

是不是要买重疾险，首先要回答三个问题。

Q1.家庭中谁责任最重？

优先保障大人，其次是小孩。大人倒下了，孩子生活质量没有保障。就像飞机上的安全须知中，要求大人先带好氧气面罩，再帮助身边的孩子戴上。

Q2.谁是家庭收入主力？

家庭收入主力优先保障。

Q3.谁如果得了重疾，对家庭冲击最大？

按照这个顺序来确定，是不是需要给家庭成员配置重疾险。如果资金有限的话，那么，优先保障作为家庭收入主力的大人。

哪些人能买重疾险？

即使是确定了家庭中谁可以买重疾险，其实最后也不一定能买。重疾险在年龄和职业上会有一些限制。

一、55岁以下的人群

大多数重疾险都只能是小于55岁的人群才能买。而且年龄越大，买重疾险的费用会越高一些。所以要投重疾险，最好要趁早。

55岁以上的人群，再买重疾险就不太划算了。一方面大多数重疾险都是针对55岁以下人群；另一方面就算可以买，对50岁以上人群来讲，保费也会非常贵，不太划算。

所以，大家可以帮助家里的老人做好资产配置，用家庭资产的增长来覆盖可能的支出。

二、投保职业

具体在投保前，大家可以咨询一下客服，看看自己是不是能买这类重疾险。

有的重疾险是没有职业限制的。有的则会限制为1—4类或者1—6类职业。

三、健康告知

这个也很重要。就是告诉保险公司，有没有病史、高血压、怀孕、乙肝等。健康个体都可以通过的。

如果有类似的病史，一定要如实告知哦，如果隐瞒了真相，保险公司有权利拒绝赔付的。

重疾险有哪些需要注意的？

重疾险有几种不同类型和附加条款，是经常容易踩坑的地方。稍有不慎，就会掉入商家的陷阱。

我们在挑选重疾险的时候，要注意一个大原则：保额高保费低，花最少的钱，得到重疾保障。

所以我们要对重疾险的几种类型和附加条款有所了解。主要就是5个需要注意的地方。

一、消费型重疾险和返还型重疾险怎么选？

我的观点，消费型足够了。

所谓的消费型重疾险，顾名思义就是一笔消费支出。投保的钱花了出去，如果在保障时间内没有得重疾，那在保险合同终止之后，不会有现金流返还。

比如说，我们一共花了1万配置了消费型重疾险，那之后我们身体健康，没有得重疾，这笔购置保险的钱就是花出去了，就跟买件衣服一样，消费掉了就没有了，不会有返还。

所谓的返还型重疾险，就是说投保出去的钱，以后还会返还给你一些，起到类似储蓄的作用。

看起来在不发生重疾的情况下，返还型重疾险会有现金返还，似乎很不错。但是返还型重疾险的价格，比消费型重疾险要贵很多。所以，总体上并不划算。

我们之前提到过，保险做投资的收益率是比较低的。后面我们会介绍保险行业指数基金的投资方法。其中保险的上市公司财报中，都会介绍自己的投资收益率。

大多数保险公司的投资收益率，一年是在5%左右。要注意的是这是保险公司自己投资的收益，还没有扣除各种费用。扣除各种费用之后，才会返还一部分给保单持有人。

保险产品自带的“储蓄”，收益率比银行理财还要低一些。对于已经掌握了指数基金等基金投资工具的投资者来说，这种储蓄功能比较鸡肋。

所以我们选择便宜的消费型重疾险，省下的钱，可以投资到长期收益10%以上的指数基金中。这样对家庭资产长期积累是划算得多的。

不仅仅是重疾险，其他类型的带有返还的保险，带有分红的保险，都是同样的道理。它们的投资收益率并不划算。

当然，前提是已经掌握了指数基金等的投资技巧。

所以结论就是：买消费型重疾险。

二、一次赔付和多次赔付怎么选？

我的观点：资金有限，优先一次赔付。

重疾险第二个需要注意的，是一次赔付和多次赔付。

一次赔付的意思就是：保障期间，得了一次重疾，就赔付，然后保险合同终止。

多次赔付的意思就是：保障期间，多次得疾病，会多次赔付。

一次赔付的问题在于可能赔付一次之后，下次就不允许投保了。但是多次赔付的问题，在于对应的重疾险比较贵。

保险公司不是慈善机构，想要多次赔付，那就要多掏钱。

如果资金有限，选一次赔付，先把自己保障上；资金充裕的话再考虑多次赔付。

三、定期保障还是终身保障好？

我的观点：优先定期。

再一个需要考虑的是定期还是终身。

定期：通常是保障到70岁。

终身：是可以一直保障到自己去世。

同样的，终身型的重疾险，也是比定期型的重疾险，要贵很多。同样的保额，终身型重疾险，价格甚至能到定期型重疾险的两倍。

是不是要选终身，其实跟一个问题有关：70岁之后，如果发生了重疾，有没有能力去应对。

如果我们能依靠自己的投资，在70岁之前实现财务自由，那么70岁之后发生重疾可以应对，对终身重疾险那一笔赔付其实需求并不大。

所以问题的关键，在于投资能力，对自己长期投资能力有信心。

我们来看一个具体的例子。

不同条款下，不同重疾险的价格也会有很大差别。一个终身重疾险品种，价格可能是一个定期重疾险品种的2倍。

比如说一位30周岁女性，要50万元重疾险保额，30年缴费，保障到70岁。

如果是消费型重疾险，需要每年缴纳2850元，连续缴纳30年。

如果是终身型重疾险，需要每年缴纳7700元，连续缴纳30年。70岁之后，终身型重疾险还可以继续保障。

如果我们把每年的差额4850元省下，用来投资呢？

假如把4850元每年投资到一个年复合收益率5%的银行理财上。那从30岁开始，每年投入4850元，连续投入30年，到70岁的时候，你会积累下524875元的财富。

这笔财富，会比重疾险所能提供的50万保障还要高。

如果是每年都投资到一个年复合收益率10%的指数基金上呢？

美国和香港过去几十年股票市场指数基金的平均收益就是10%~13%。我们假设每年投资的是一个年复合收益率10%的指数基金。

那到70岁的时候，会积累下2069277元，合计约207万的财富，比终身重疾险的保障高出4倍。

所以说，有投资能力后，对终身重疾险的需求会下降。如果没有投资能力，那可以考虑终身重疾险。

对我们大多数朋友来说，选便宜的定期，省下钱来自己做投资，长期更划算。

四、是否要涵盖轻症？

有的保险会附加轻症选项。

不过轻症对我们生活影响比较小，重疾险的目的是对冲重大疾病对我们生活的影响。所以，工作稳定、有医疗保障的情况下，并不是特别需要轻症的选项。

在挑选重疾险的时候，主要就是要明白这4类区别：

（1）消费和返还型：选消费型重疾险。

（2）一次和多次：资金有限选一次，资金充裕选多次。

（3）定期和终身：资金有限选定期，资金充裕选终身

（4）轻症：通常不需要。

对大多数人来说，本着“高保额低保费，少花钱多办事”的原则，就足够啦。省下的钱，我们可以自己做投资，长期积累的财富会更多，同样也可以有保障。

从保障的角度，虽然是保障越多时间越长越好，但是资金毕竟是有限的，我们家庭花在保险上的资金不宜过多。否则，反而会拖累家庭资产增值的速度，无法应对通货膨胀的风险，导致生活质量下降，这也是一种风险。

最后，结论是什么呢？

重疾险的购买原则，对于绝大多数朋友，是“先大人后小孩，高保额低保费，消费定期优先”。

在公众号“定投十年赚十倍”上，回复“极简保险”，就可以查看性价比最高的重疾险产品了。

不过对于自己懂得做投资理财的朋友来说，基金投资知识是必备技能。这种情况下，还是建议大家“用基金做理财，用保险做保险”。

这样性价比是最高的。