手机银行为何折戟日本

（原载于《商业周刊/中文版》2015年11月2日刊）

· 客户喜欢去银行、用ATM机，不喜欢用手机

· 你在银行“定能体会到一种被服务的尊贵感”

麦克·萨曼（Mac Salman）很喜欢三菱东京日联银行（Bank of Tokyo-Mitsubishi）在东京的旗舰分行，每次他的朋友和家人来日本旅游，他都要把他们带到这里体验一把。这里有灯光明亮的天花板吊顶，桃红色长毛绒地毯，大理石柜台，身着制服、彬彬有礼的柜员，而且这里没有防弹玻璃妨碍交流。总有几名客户接待员在大厅巡视，时刻准备热情引导每一位客户：“我可以帮助您吗？”“这很像007电影里的场景，”身为杰富瑞集团（Jefferies Group）驻东京的日本金融业研究主管的萨曼表示，“即使是一笔最简单的交易，你都能体会到一种被服务的尊贵感。”

在诞生了随身听和PlayStation的日本国，手机银行普及率却甚至远低于印度和尼日利亚等国，银行网点大受欢迎便是造成上述现象的一个原因。根据瑞银的一项研究，由于严重依赖现金交易，日本的手机银行使用率在18个国家中排名最低。在这项调查中，中国排名第一，63%的客户使用手机银行；相比之下日本只有16%。美国排名第13位，使用率35%。

瑞银的研究指出，在日本，柜员和自动柜员机（ATM）能做的事情比手机应用更多。客户经常使用ATM转账，并插入存折更新交易记录。报告作者之一、瑞银分析师伊奈伸一（Shinichi Ina）表示：“和其他国家相比，日本的银行管理层发展手机银行业务的意愿并不那么强。仍有很多客户喜欢银行网点，我想这是他们不着急的部分原因。”

公众对银行网点的偏爱可能会让日本银行业错失削减开支、吸引年轻客户的机会，那些年轻人更乐意使用手机银行功能。据Juniper Research和毕马威估算，全球手机银行用户到2019年预计会增长一倍多，达到18亿。根据Javelin Strategy & Research和毕马威的测算，全球在ATM机上进行交易的成本比手机银行高12倍，而在银行网点进行交易的成本则要高出42倍之多。

三菱东京日联银行旗下主要贷款子公司零售业务推广部负责人户枝裕隆（Hirotaka Toeda）表示，这家日本最大的银行拥有最多的互联网和手机客户。但他拒绝透露总数。

“我们提供客户当前所需的几乎所有产品和服务。”他表示，尽管许多客户对手机银行不感兴趣，该行还是会确保提供“便捷、无压力”的手机银行功能。

日本的6家互联网银行更专注于移动客户。Jibun Bank是三菱东京日联银行与无线运营商KDDI的合资公司，其经营企画负责人吉川徹（Toru Yoshikawa）透露，自2008年成立以来，该行已经吸引了200万账户，并正以每年约35万的速度递增。截止3月底的一年中，该行存款增长17%，远高于日本全行业3.9%的增速。他说：“我们提供的每一笔交易都可以通过手机银行应用来完成。”该行的创新之一，是允许客户通过上传驾照图片来开户的软件。

来自东京的农业顾问伊藤达也（Katsuya Itou）利用Jibun的照相系统开设了网上银行账户。虽然他还是将钱存在三菱东京日联银行，但他表示，Jibun账户的“利率比较高”，他利用这个银行账户为结婚攒钱。瑞银的伊奈伸一说，Jibun Bank的做法很有前瞻性，但尽管如此，它也难以撼动整个行业，因为它会触动母公司的奶酪。“我找不到任何理由说明手机银行业务不会继续增长，”三菱东京日联银行的户枝裕隆表示，“但我们还是希望客户光顾我们的银行网点。”