1.3　支付与电子商务发展的关联

从前面所述的电子商务运作模型与业务流程知道，只要有交易的发生，必然引起四大流之一的资金流流动，而资金流的流动具体体现为商务伙伴间的支付与结算活动，因此支付是电子商务流程中最为关键的组成部分。在传统经济社会里，经过多年的发展，目前存在很多支付结算方式，如现金、支票、邮汇、电汇等，都是目前人们比较熟悉与流行的。随着经济全球化的深入与信息社会里客户不断增长的个性化需要，这些支付结算方式在效率、安全、方便、跨时空等方面存在诸多局限性与弊端，成为目前电子商务发展的瓶颈之一，限制了高水平电子商务的大规模拓展，在中国尤其如此。

本节通过对传统的多种支付结算方式的介绍及其相应的弊端分析，表明支付与结算方式上的局限性已经成为电子商务发展的瓶颈。为了促进电子商务在各行各业的大规模拓展，新的支付结算方式正在发展与完善中。

1.3.1　传统支付结算的发展和方式

支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务，而这种结清债权和债务关系的经济行为就称为结算。因此，支付与结算含义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算或支付。在中国《票据法》和《支付结算办法》中规定，支付结算的含义是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为。通俗点说，就是一方得到另一方的货物与服务后所给予的货币补偿，以保证双方的平衡。

由以上定义，不难理解支付结算的如下四个特征。

（1）支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。这与一般的货币给付及资金清算行为明显不同。

（2）支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。

（3）支付结算的发生取决于委托人的意志。

（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。

支付结算活动是随着商品社会及商品经济的发展而发展的，简述如下。

1.物物交换的支付结算方式

在货币产生以前的以物易物的社会中，物物交换既是一种原始的商品交换行为，也是一种结清债权、债务的行为，可以从广义上把这种行为称为最原始意义上的结算。其中采用的支付手段是“以物易物”，如图1-5所示。比如原始社会里以马换食品的物物交换。

2.货币支付结算方式

物物交换的支付结算方式受到物的很大限制，因为并不是一方就一定具有对方所愿意接受的东西，物的活动范围也有限制，也不容易做到等值交换，造成交易的不活跃，范围与规模均很小。人们开始需求一个等价的中间物，作为交换的媒介。

当货币作为交换的媒介物出现后，这种用货币支付来交换物品的行为才能算做具有现代意义的货币结算。货币依次采取过实物货币（如牛羊）、贵金属货币（如金银）、纸币（如人民币、美元、欧元）等不同的形式，在交易时采用“一手交钱，一手交货”的即时支付结算方式，因此称为货币即时结算，是商品经济社会较低阶段的低级结算方式，如图1-6所示。其中采用的常用结算手段就是目前人们最熟悉最热爱的“现金”支付，即纸币支付结算，这正说明中国在商品支付结算方面直到现在还是比较落后的。

现金支付是“一手交钱，一手交货”的典型体现，最大的特点就是简单易用、便携、直观。但现金也有缺点，一是流通中的磨损；二是易失、易盗、易伪造等；三是不安全，比如在2003年SARS肆虐北京期间，现金是最危险的病毒携带物之一，给人们的生命健康带来很大威胁。不管怎么说，现金支付这种方式比较简单，常用于企业或个体对个体消费者的商品零售过程，在传统历史深厚的中国应用比较普遍。

物物交换与货币交换的支付方式存在一个共同的特点就是交易与支付环节在时间与空间上不可分离，虽然直接，但限制了商务活动的规模和区域，不利于交易的繁荣发展。在商品经济快速发展的需求背景下，出现了以银行为中介的支付结算方式。

3.银行转账支付结算方式

随着近代商品经济的继续繁荣，特别是西方产业革命以来，工业经济发展迅速，各类结算方式先后产生，使原本融为一体的交易环节与支付环节能够在时间上和空间上分离开来，进一步促进了交易的繁荣。是什么使交易环节与支付环节能够很好地分离而又保证贸易的顺利安全可靠进行呢？作为支付结算中介的银行因此诞生。这种以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币给付行为（即分离出来的支付环节），称为银行转账支付结算方式，如图1-7所示。其中，信用维护着市场中井井有条的交易秩序，可见支付与信用的关系十分密切，正是由于商业信用与银行信用的产生，才促进了交易环节与支付环节的分离，才产生了以银行为中介的支付结算体系，也是商品经济社会的基础。此时的货币不仅包括现金还包括存款等，而其中采用的支付手段就更加丰富，包括现金、支票、本票、汇票、汇兑、委托收付、信用卡、信用证等。其中又可分为两类：一类是支付人发起的结算，如现金支付、汇兑等；另一类是接收人发起的结算，这种方式下付款人的确认就有了决定性的意义，于是要求有一些确认的手段，如支票、商业汇票、银行汇票等。这个阶段世界经济发展迅速，已逐步跨入工业经济社会，而通过银行的转账支付结算方式则成为商务活动中最主要的支付手段，一直到现在。比如，目前中国企业与企业之间主要应用借助银行的纸质单据进行支付结算。

这种通过银行的转账支付结算方式，也称为非现金结算方式或票据结算。如果贸易双方在银行都开设了资金账号，那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支付给接收者，而接收者再把钱存到银行。比如，支付者提供一张支票，向银行说明接收者及要支付的款额，接收者可持支票直接去银行兑换现金，或者把支票交给银行，由银行直接把需要支付的款额从支付者的账号转到接收者的账号上。这样，减少了中间许多的无效劳动与费用，提高了资金流通的效率并且节省了成本。通过银行的资金转账支付结算是目前国际上最主要的资金支付结算方式，其类型主要可以归结为五类，下面分别简要介绍。

1）信用卡支付结算

用户到银行开设资金账号，在账号里存钱并且提供一定的信用证明后，便可收到银行发行的信用卡。当用户利用信用卡通过银行专线网络进行商务支付时，资金便通过银行中介从信用卡对应的资金账号中划拨到对方的银行资金账号上，完成付款。这种方式应用比较普及，常见于个人的商务资金结算中。

2）资金汇兑

通常称资金汇兑为企业间的汇款，也可用于个人，主要通过银行作为中介进行，是指企业（或汇款客户）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，故也称为银行汇款。这种方式便于汇款客户向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛。资金汇兑一般分为信汇和电汇两种，信汇是以邮寄方式将汇款凭证转给外地收款人指定的汇入行；而电汇则是以电报方式将汇款凭证转发给收款人指定的汇入行。一般来讲，电汇的速度要比信汇的速度快，但收费稍贵一点。例如，A企业想通过资金汇兑方式向B企业付款，其业务流程示意图如图1-8所示。这种资金汇兑方式，在进行业务处理时，支付者的开户行在向接收者的开户行转账前，首先看他的账号下有没有可供支付的款额，因此避免纸质支票支付时不能兑现的可能性，降低了不确定性与风险。

3）支票支付结算

支票支付结算主要是指纸质支票的支付结算，是目前中国企业与企业间比较常用的支付结算方式，本质上就是银行提供的一种特殊纸质的基于特殊格式与使用规则的支付结算工具。其基本应用过程为，支付者从资金开户行领取支票，支付者给接收者开出支票；接收者将支票存入自己的开户银行，银行给接收者上账且把支票交给支付者的开户银行要求清算；支付者的开户银行验证支票没有问题后给支付者下账，若有问题，则把支票退回接收者的开户银行。支票用起来很方便，可以处理较大金额的支付；最大缺点是涉及面广，加大了各银行和交易部门的开支，而且存在纸质支票支付有时不能兑现的可能性，有一定风险，如空头支票等。例如，企业A向企业B使用支票支付结算，其支票支付结算业务流程如图1-9所示。

4）自动清算所ACH（Automatic Clearing House）支付

ACH系统的运作类似于支票支付，区别在于其支付结算指令均为电子形式的，常用于同城银行之间的支付结算。

5）电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer）

邮政汇兑与ACH系统对于中小额的支付比较理想，但对于企业间或银行间的大额支付结算的安全性则不够高，还需要增加其他辅助过程，对支付结算过程进行仔细检查，而支票支付结算的效率、成本也不太理想。结合计算机、通信网络与专业软件的应用，金融电子化逐步实施，电子资金转账EFT被研发并且逐步完善应用，以电子信息代替传统的纸质介质，大大提高了支付结算的效率，降低了各参与方的运作成本。

ACH与EFT应用已逐渐脱离了传统的支付结算性质，并逐渐具备现代支付结算方式电子化、自动化、网络化处理的特点，这正是后面章节介绍的网络支付、电子银行与网络银行业务的发展基础。

1.3.2　传统支付结算方式的局限性

上述几类支付结算方式是伴随商品经济的发展而逐步出现的，现金支付结算（如金子、银子）在中国存在几千年的历史，后来随着英国的产业革命，银行的出现大大促进了商品经济的发展与繁荣，人类逐渐进入工业经济社会。这时，商务的规模、覆盖范围、涉及对象、运作复杂性等均大大增加，所以出现了诸多支付结算方式。特别是，伴随近60年来计算机技术、通信技术、信息处理技术的进步，基于专线网络的金融电子化工具逐步在银行业得到应用，信用卡支付、电汇、EFT等支付结算方式的出现，一定程度上提高了银行业务处理的自动化程度与效率。随着人类进入21世纪，跨入信息网络时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业经济时代里的传统支付结算方式在处理效率、方便易用、安全可靠、运作成本等多方面存在诸多局限性。

（1）运作速度与处理效率比较低。大多数传统支付与结算方式涉及人员、部门等众多因素，牵扯许多中间环节，并且基于手工处理，造成支付结算效率的低下。

（2）大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多，伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算。一些传统支付结算方式，如现金、支票，有时还带来人身安全的威胁，比如纸质现金与支票等均是病毒的热点携带者。

（3）绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便，各类支付介质五花八门，发行者众多，使用的辅助工具、处理流程与应用规则和规范也均不相同，这些给用户的应用造成了困难。即使信用卡、电汇、EFT等电子支付结算方式，由于基于不同银行各自的金融专业网络，使用上有的还需要有专业人士才会用的专业应用软件，所以在开始普及应用上就存在很大的局限性。

（4）传统的支付结算方式由于涉及较多的业务部门、人员、设备与较为复杂的业务处理流程，运作成本较高。特别像邮政汇兑、支票等方式，不但需要设置专业柜台和人员处理，而且浪费资源。

（5）传统的支付结算方式，包括目前一些电子支付方式在内，为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务并不容易，或很难做到。随着社会的进步和商品经济的发达，人们对随时随地地支付结算、个性化信息服务需求日益强烈，比如随时查阅支付结算信息、资金余额信息等。

（6）传统的支付结算方式并不是一种即时的结算，企业资金的回笼有一定的滞后期，增加了企业的运作资金规模；现金的过多应用给企业的整体财务控制造成一定的困难，同样对国家控制金融风险不利，且给偷税漏税、违法交易提供了方便。

1.3.3　支付是电子商务发展的瓶颈之一

进入21世纪，商品经济更加发达，规模巨大，经济全球化的深入把企业或个人的商务触角伸展到巨大的范围，全世界均成了商业的战场。在这种背景下，高效准确、快捷安全、全天候、跨区域的商务是人们追求的目标。从前面的叙述知道，资金流是商务运作模式的核心环节，是政府、商家、客户最为关心的对象，其运作的好坏直接影响到商务处理的效果，因此政府、企业以及家庭个人对解决资金流的运行效率和服务质量的要求也越来越高。在这种背景下，特别是信息网络技术的进步，促使完成资金流的支付结算系统不断从手工操作走向电子化、网络化与信息化。

从前面电子商务的运作模型叙述知道，作为四大流之一的资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。

由于电子商务主要基于Internet开展，Internet的特点就是随时随地、方便易用、即时互动并且结合多媒体传递，这些为电子商务的信息流、商流（如电子合同）、物流信息的交互与共享、全天候、跨区域与低成本处理提供了很好的技术支撑；但要整体上体现电子商务的低成本、高效率与个性化，还要使其资金流也能得到快速的自动化的网上处理。从前面传统支付结算方式的局限性分析知道，传统的支付结算方式并不能充分满足高水平的电子商务的发展需求，现金、纸质支票等不但应用范围有限，结算速度较慢，而且不太安全，即使一些已有较为现代化的电子支付结算方式，如信用卡支付、EFT等，目前也均是应用在专用金融网络上，不但应用上不太方便，而且由于商务交易系统与支付系统的分离，给商务实体的运作特别是企业增加了很多不确定性与经营风险，影响效率，增加了企业与银行的支付结算成本，所以也不能很好地应用到电子商务的支付结算中。除了这些原因之外，像现金等支付结算方式还带有太多的传统习惯，人们喜欢并且习惯于“一手交钱，一手交货”，这与崭新的电子商务的发展需求并不适应，增加了企业开展电子商务的难度与成本。结果，在信息流、资金流、物流信息等基本可在网上进行方便快捷的传递、处理的情况下，资金流的处理成了电子商务业务流程中的难点，也就是说，进行资金流处理的支付与结算问题已经成为电子商务发展的瓶颈之一。

不管怎样，电子商务是网络经济的核心内容，是发展趋势，基于网络特别是Internet的网络支付结算方式的发展与应用也是必然的发展趋势。当然，这并不意味着以手工作业为主的传统支付结算体系中应用的各种支付结算手段会被很快淘汰，特别是在中国这样具有悠久历史的发展中国家，因为这些支付结算工具都各有利弊，在某个阶段也分别适用于不同的领域，满足了不同的用户需求。像现金支付，具有面对面、简单灵活的特点，对偏远地区及网络基础设施不健全的地区，还较为适合。

因此，当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必须适应网络环境的特点加以变革与更新；目前存在的这些传统支付结算手段都是支付结算长期发展的选择，在一定的范围内都有其生命力，不能立即放弃目前的支付手段而只顾创新；可行的方式是在现阶段把电子商务与传统的支付结算进行有效的创新结合，即“鼠标＋水泥”的实施模式。过分追求一步到位的全自动化与网络化资金支付结算并不一定得到用户的肯定，在中国更是如此，如天猫、京东等网上商城提供的支付结算方式很多，有网上的也有传统的，也是这个道理。读者应能观察到，这些电子商务网站中，网络支付方式的种类越来越多，网络支付结算的份额越来越大，正体现出支付网络化的发展趋势。

可以说，SARS之后人们对以电子商务为代表的非接触经济运作模式的肯定与重视，当然也包括以网络支付方式为代表的非接触支付模式的渴望。