- 管好你的钱：人人都要懂的财富传承
- 武秋萍
- 2664字
- 2024-11-02 08:10:32
财富的认知误区
误区一：只重视当下收入，忽略安全资产沉淀
当下收入很重要，但赚钱只是手段，幸福才是目的。如果在赚钱的过程中不能沉淀下安全的资产，并忽视未来的不确定性和风险，工作和创业辛苦积累的财富，可能都会付诸东流。长期来看，未来可能会发生以下几种情况：
第一，收入不稳定。收入并不是永久存在的，它可能会因各种原因而减少或停止，例如，失业、疾病或经济衰退等。根据国家统计局数据，2023年4月份全国城镇调查失业率为5.2%。同时，因就业人数减少，领英中国本土化求职平台“领英职场”将于2023年8月9日起正式停止服务。如果没有足够的安全资产作为备用金，收入不稳定将导致严重的财务困境，影响家庭和生活的稳定。因而“赚”的同时，要注意“存”。
第二，发生突发事件。生活中经常会有各种突发事件，例如疫情、健康问题等。这些事件会消耗资金，如果没有存储足够的安全资产应对突发事件，可能会让生活陷入窘境。
第三，投资风险。投资是获取收入的一个途径，但是所有的投资都伴随着一定的风险。我们身边的部分企业家，当在自己本行业获得成功后自信心爆棚，开始投资上下游产业链，或者跨行投资，但大部分这样的投资，最终的综合投资回报率并不尽如人意。投资有风险，投资需审慎。
第四，退休。人不可能工作一辈子。退休后，通常收入会大幅下降，而退休金和社会保障的补充也可能不足以维持原先的生活水平。在这种情况下，如果没有提前积累足够的安全资产，退休后的生活品质可能无法保证。
因而，只关注当下收入而忽略安全资产沉淀的做法是欠妥的。我们的财务计划应该同时考虑收入和安全资产的平衡，以确保未来的财务稳定和安全。
误区二：只规划生前，而忽略身后财富的规划
财富是我们一生的辛苦积累，应该为我们和家人所用，在提供财务保障的同时，为家人赋能，让生活更有幸福感、满足感。但如果我们只关注当下，而忽略了身后的财富规划，可能会导致以下潜在的问题。
首先，如果我们没有在生前就做好离世后的财产规划，遗产会按法定继承的顺序分配；而法定分配的方式，可能往往与我们的真实意愿不符。我们最爱的人可能会因此受到损失，亲人之间也可能产生纷争和矛盾。
其次，如果我们没有做好身后的财产规划，我们的家人可能会面临财务困境。举个例子，再婚家庭中，男方与多任妻子育有孩子，当他离世且没有规划好身后财产时，家庭中的未成年子女，可能会因为没有能力和家庭中更有能力的成年继承人竞争财产，而面临未来缺乏生活费用的问题。
此外，如果我们没有做好身后财产的规划，我们的家人可能会搞不清楚我们有多少财产，从而让我们积累的财富因没有被发现而流失。
误区三：我的财产未来都是我孩子的
父母往往都会希望将遗产传给自己的子女，但如果不做规划，恐怕会让愿望落空。首先，有些人根本搞不清自己有多少财产，也不写遗嘱清点下财产，那么，后代很有可能会找不到长辈的所有财产，比如不知道父母有代持的股权，不知道父母在某个地方还有银行存款、保险账户等。这会导致部分财产无法继承。
其次，按照《中华人民共和国民法典》第一千一百二十七条规定，法定继承的第一顺序继承人不单有自己的子女，还有自己的父母及配偶。在正常情况下，这些人有平均分配遗产的权利。所以，遗产并不仅仅是向下传承的。
最后，《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条规定，夫妻在婚姻关系存续期间继承的财产，为夫妻的共同财产（《中华人民共和国民法典》第一千零六十三条第三项规定的除外），夫妻双方对该笔财产有平等的处理权。因而当父母离世时，独生子女在婚内按法定方式继承的财产，都是夫妻的共同财产。如果未来发生婚变，此部分继承来的财产就需要分割。
认为自己的钱财都会归属于孩子，因此不用做任何规划，这个观点是不对的。
误区四：留给孩子的财富，越多越好
父母大概率会比自己的子女早离开人世。首先，如果父母不为孩子规划财产，孩子一下子得到大量财富，可能会失去人生的动力和奋斗目标，过早在父母留下的财产上“躺平”。
其次，如果父母不为孩子规划财产，将来所有的财产都让孩子来处置，万一孩子不具备和父母同等的财富管理或投资能力。可能会因为不善于管理财产而导致财产受到损失。
最后，如果父母不为孩子规划财产，孩子也可能会被他人骗取钱财，或沾染恶习。
因而，传承的财富并不是越多越好，只有教育好自己的子女，让他们明白金钱的意义，并在自己生前为子女提前做好一定的规划，才能有效防范家庭成员因年轻不懂事、冲动、缺乏能力、挥霍浪费或被人骗财等而导致资产损失的风险。同时，提前规划能对家庭中的特殊人群给予照顾，让其生活得到充分保障，帮助财富进行平稳有序的传承。作为知名富二代，李兆会的故事印证了财富并非越多越好。
富二代变负债二代