第1章 前言 金融之道——陈光甫还在说话

Preface

傅国涌

在民国的银行家群体中，陈光甫是富有个性和魅力的，从他1915年创办上海商业储蓄银行，到1949年离开大陆，三十几年间，他把一家只有十万资本的小小银行，变成了民营银行业的巨无霸，在整个中国金融界具有突出地位。这个传奇本身就足以让人瞩目。更重要的是这一路走来，他留下的言论，他对一个时代、对他所投身的金融业所做的思考，即使在今天看来依然有着不可抗拒的吸引力。

对于陈光甫，我并不陌生，2004年以前我读过陈光甫日记，特别对他在1949年前后的选择有过一番探究，在《1949年：中国知识分子的私人记录》一书中专门为他写了一篇。毫无疑问，他是一位富有思想家气质的银行家，在当时的报纸报道中时有他的声音，他的思想在他本人的日记中，在许多同时代人的日记中都留下了蛛丝马迹，在王世杰日记、胡适日记、翁文灏日记中也都有零星闪现。

2009年5月，我在台湾“中央研究院”近代史研究所的郭廷以图书馆，偶然见到一本发黄的小册子《陈光甫先生言论集》，我的眼前为之一亮。这是1949年陈光甫离开大陆前上海商业储蓄银行自印的小册子，收入了1915年以来他历年的讲话、文章，较为完整地呈现了作为一个银行家，他对中国的现实与未来、特别是对金融业的思考。这本小册子印出时正是时代剧变之际，又是银行的内部读物，并没有在社会上流行，见到过的人想来并不多。我一直想把它整理出来，与更多的读者朋友分享他的思想言论，不管是否从事金融业，任何一个身处服务领域的人，都可以从他念兹在兹的金融之道中受益——他反复强调的金融之道，其实就是服务之道。在他以前，我没有看到一个中国的实业家、银行家将服务这个理念阐述得如此清晰。

一元开户、零存整取、整存零取、礼券储金、教育储金、通知存款、旅行支票……今天看来，也许都太平常了，但是当陈光甫率先推出这些举措时，在中国金融业都还是创举，很多人颇不以为然。他的银行初创之际，资本额小，全部员工只有7个人，不过是一家“小小银行”（人称“小上海银行”），但他有足够的信心，也有足够的眼光，他懂得金融的全部奥秘就是信用，信用建立在服务的基础之上，于是立下“服务社会”的行训。当时有人笑他太迂，说银行旨在图利，空言服务，哪里有利可图？不理解他志在以服务来换取社会的回报。在他看来，银行尽了为人服务的责任，使顾客对银行满意，而换得分内之报酬，是正当的利益。如果是不正当的利益，则一文也不苟取。

1930年9月，上海商业储蓄银行创行已15年，赢得了社会的广泛信任，成为一家卓有信用的民营银行。陈光甫在员工聚餐会上说，本行既无发行钞票之权，又无其他特种权利，可谓一无所恃，唯有以服务社会为根本立场，“服务”二字就是命脉。“本行所恃，既全在服务二字，则应以平等眼光，招待社会人士，不可以贫富贵贱，而显示招待上之区别。譬如有一破衣赤足之农夫，欲与鄙人谈话，鄙人即当引至经理室，和蔼招待，遇有询问，尤当诚恳答复，全行同人均应如是。当知社会无论何人，愿与本行接近，即为本行之光荣，亦即服务社会之真精神也。”

陈光甫对银行的定位就是为社会服务，是辅助社会，而不是剥削社会。他深信，只要做到“我行是民众需要之银行，有民众即有我行”。他对济南分行经理龚祥霖说：“至与人竞争当持正道，人惟自利，我则服务社会。人学官僚架子十足，我则和气平等待人。人犯堕落，我则守正。人犯惰侈，我则勤苦。人争近利，我图远功。人嫌细微，我宁繁琐。敬远官僚，亲交商人。”

银行初创之时，陈光甫本人以总经理兼营业员，拉存款，跑企业，做放款，晚上还要给员工上课。他要求员工都能做到不辞烦碎、不避劳苦、不图厚利、为人所不屑为、从小处做起、时时想新办法。“一元即可开户”，在当时的金融业就是一个创新之举，也是为人所不屑为、从小处做起的最好体现。当时有开钱庄的为了讥讽他们的做法，专门派人来刁难，拿100元要开100个存折。没过几年，各银行、钱庄纷纷仿效他们的做法，一元开户成为通常的惯例。

生意之所以不怕小，陈光甫自有一套逻辑。他曾对员工说，天地间事物有重于金钱的，就是好感，能得一人的好感远胜于得一人之金钱。他创立影响很大却并不盈利的中国旅行社，遍及全国各地，包括许多名胜风景区，就是为了得世人的好感，并不斤斤计较盈亏。凡知道中国旅行社的都知道上海银行，所以他称旅行社是银行的先锋队，“本行欲往某地发展，先在某地办旅行社，取得社会一部同情后再设银行”。其中的奥妙，最初很少有人理解。他要求员工对顾客不分贫富贵贱，一律笑脸相迎，使人一见面就生好感。就算一时有了误会，也不能与顾客发生争执，“银行得一顾客，目前之利益不见大，但因一人之感情可推至千万人；反之，丧失一人之感情，其害亦可推至千万人。”

陈光甫恳挚地告诫员工：顾客的生意无论大小，百元乃至一元，都不能轻看。因为顾客光顾本身的厚意就该感谢，就算没有一元钱的生意，也要恭慎款待。他提出，对于顾客必须尽力予以便利，对于商人必须努力以求亲近，对于营业不必急于近利，最要紧的是使上门的顾客感受到热闹的气氛。顾客的心理往往喜欢去热闹的地方。“热闹之肆，必为人所信用，不可因徒劳无利，而存嫌恨之心。”为社会服务就是无利可图也要为之，何况未必无利。

陈光甫深知靠他一个人建立不起银行持久的信用，必须全体员工通力合作，尤为重要的是对待顾客要以千百万分的和气，做到诚恳谦和。他不厌其烦，一次次向员工强调服务之道：

服务之道，既当为顾客力谋便利，尤当以和气为先。满面春风，殷勤招呼，顾客自乐于接近，来往既多，营业亦自可因而推广……

银行业务，不若他种商店有陈列货物可以任人选择，银行之货物即为服务。故我行一无所恃，可恃者乃发挥服务之精神。

陈光甫的服务之道，还包含了时时想新办法，比如在许多大学乃至中学开设办事处，不仅办理学生的零星储蓄，而且开创了代各学校收取学膳宿费的做法。学生毕业后散布各地各行业，对于扩大银行影响，发展潜在业务起到的作用是难以估量的。他一手提拔的天津分行经理资耀华总结他的成功之道，其中一条就是深识远虑，不断创新。

新办法不是陈光甫在办公室里空想出来的，而是从实际调查中得来的。他很早就在银行开设了调查部，重视信用调查，同时也重视经济调查。尤其后者，似乎与银行业务没有直接关系，类似于经济研究所，对于市场变化、外汇涨落、进出口贸易及米、棉、糖、纱、布、煤、小麦等主要商品的产销情况进行调查，研究经济政策的走向，并聘用专家，定期编印《金融商情通报》，供员工参考。对于许多并无业务往来的大企业，也都悄悄搜集材料，进行分析，细到每年盈亏情况、经营管理的作风，乃至企业家的性格，做到心中有数。我曾看过他们为南通大生集团、上海荣家企业做的调查报告，精细、准确，对企业存在的问题有一针见血的见解。

即使处于事业的巅峰时期，陈光甫也时时保持清醒。他深知环境在不断变化，银行要持续保有活力，必须推陈出新。他一而再地希望员工多读书，不要与时代脱节，常对他们说，读新书可以消除骄傲自私的心理。在潮流激荡、商战剧烈的时代从事银行业，不是局限于一隅一省的眼光所能应付的，必须具有世界眼光。这种眼光都从读书求学中得来，读书是吸引新知识的来源，所以要不断地读书。他本人一向保持着读书的习惯，而且每星期至少有三个上午请人来讲解中外历史哲学等，每周六下午还要请人来讲国外书刊上的经济金融文章。基于这一认识，他曾在上海办了一家“海光西方思想图书馆”，从国外进口图书，供员工阅读，同时向社会免费开放。

陈光甫的日常生活总是离不开读书，书中没有黄金屋，却有旁人夺不去的快乐。对于快乐，他也有自己的理解：“人生在社会有一真正快乐之事，此非饱食暖衣，亦非逍遥无事，即为快乐，并非有钱有势即为快乐，是树一目标，创一事业，达到目的地及成功，为最快乐。此种快乐从艰危困苦中得来，尤为永久，尤为有纪念价值。”

一个名满天下的银行家毕生所求的就是真正的快乐。陈光甫在员工中提倡节俭，“万不可提倡奢华，亟宜从根本上思想上处处小心谨慎，务求事事朴实节俭，实事求是，不尚空谈”，也可以说来自他对快乐的认识。与他一同创造上海商业储蓄银行黄金时代的同人是有幸的，他们一起分享他的智慧，也分享这份快乐。他留下的言论集处处流溢着这样诚实的智慧和快乐，阅读这本书，我们同样可以分享他的智慧和快乐，他在逝去的时间中继续向我们说话。

2015年11月